A partir de enero de 2025, los bancos ya no podrán cobrar por este servicio bancario, que por tanto será mucho más popular. Pero por muy práctico que sea, hay que manejarlo con mucho cuidado.
Se trata de una (pequeña) revolución en el mundo de los servicios bancarios y, más concretamente, en el de los medios de pago. A partir del 9 de enero de 2025 las transferencias instantáneas serán gratuitas. Esto es consecuencia del Reglamento Europeo N° 2024/886 de 13 de marzo de 2024, que obliga a los establecimientos bancarios a cobrar las transferencias instantáneas al mismo precio que las transferencias tradicionales. Y como la mayoría de las veces son gratuitas, las tarifas de transacción en las transferencias instantáneas lógicamente desaparecerán.
Esta es una gran noticia para todos los clientes, ya que estas transferencias ofrecen muchas ventajas: disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, tienen un efecto inmediato y los fondos se transfieren de una cuenta a otra en un máximo de 10 segundos. En comparación con las 24 a 48 horas que tardan las transferencias tradicionales, esto supone una mejora real, especialmente para particulares o pequeñas empresas. Sin embargo, esta inmediatez no está exenta de riesgos, lo que se gana en velocidad para los clientes podría perderse en seguridad.
En efecto, como señala acertadamente el sitio Signal-Arnaques en un artículo en la red social X/Twitter, las transferencias instantáneas presentan un riesgo inherente a su inmediatez: son irrevocables y los fondos transferidos no pueden recuperarse. En el contexto de una transferencia tradicional, aunque los fondos se cargan inmediatamente en la cuenta del remitente, no llegan inmediatamente a la del destinatario. Permanecen “en espera” entre dos bancos durante uno o dos días, lo que permite cancelar la transacción en caso de error.
Este ya no es el caso de las transferencias instantáneas, ya que los fondos se transfieren de una cuenta a otra en sólo diez segundos. Por lo tanto, es imposible cancelar la transacción o solicitar la retirada de fondos de su banco en caso de un error con respecto al destinatario. Para obtener la devolución de su dinero en este caso, el destinatario de la transferencia instantánea tendrá que realizar él mismo una transferencia en la dirección opuesta. Y si es un delincuente el que huyó con la suma pagada, hay pocas posibilidades de que consienta…
Conscientes de este riesgo, los autores del reglamento europeo han combinado las transferencias instantáneas gratuitas con una obligación de control reforzado por parte de los bancos. Antes de validar la orden de transferencia, ahora deberá comprobar que el nombre que aparece en el IBAN introducido por su cliente corresponde al de la cuenta de destino. En caso de discrepancia, el remitente de la transferencia recibirá un aviso en su pantalla, informándole de la discrepancia entre las informaciones y permitiéndole interrumpir la operación.
Si bien esta medida es una primera capa de seguridad bienvenida, no evitará todo tipo de estafas. Por ejemplo, una falsa empresa de renovación energética que abriera una cuenta bancaria con su nombre comercial quedaría al margen de este sistema. Por lo tanto, esta verificación del nombre IBAN podrá limitar los riesgos más graves de suplantación de identidad, pero no protegerá a los clientes de estafas más sofisticadas y mejor establecidas, cuyo número no ha dejado de aumentar en los últimos años.
Por lo tanto, se recomienda encarecidamente reservar el uso de transferencias instantáneas para transferir fondos a terceros de confianza. En el caso de los individuos, pueden ser familiares o amigos cercanos, a quienes conocemos físicamente. Y en el caso de las empresas, estos deben ser socios (proveedores o clientes) con quienes tengamos relaciones regulares y duraderas. En cualquier caso, debes evitar a toda costa realizar una transferencia instantánea a una cuenta que acabas de añadir a la lista de beneficiarios, o cuyo IBAN acabas de actualizar.
