Cambio climático | Desechados por sus aseguradoras, la gente se las arregla sin

Fue en el periódico que Jamie Lafollette se enteró de que State Farm iba a dejar de asegurarlo.

El artículo explicaba que la aseguradora se retiraba del condado de Santa Cruz, donde ella vive. Llamó a su agente, quien confirmó la noticia, y luego comenzó una búsqueda frenética de una nueva aseguradora. Ella todavía está buscando.

“La primera cotización era de 10.000 dólares al año, y esa era la cobertura mínima”, afirma. “Seguí investigando, llamando a corredores… Me puse en contacto con todo tipo de empresas extrañas de las que nadie había oído hablar. »

Era incluso peor: entre 17.000 y 25.000 dólares al año, dice.

La familia Lafollette vive cerca de Soquel, no lejos de la Bahía de Monterey y de su espléndida vista del Pacífico. Pero este lugar verde y tranquilo plantea ahora un problema: el riesgo de incendios forestales sigue aumentando y la casa Lafollette está rodeada de árboles.

Este mayor riesgo hace que el seguro de hogar sea más necesario que nunca, pero para M^{a mí} Lafollette, las primas requeridas son inasequibles.

Según State Farm, sólo el 2% de sus pólizas de seguro han sido canceladas en el estado.

Ninguna opción viable

Esto no cambia el dilema de propietarios como M.^{a mí} Lafollette, que se encuentran sin una opción viable. Su problema es también el de un número creciente de estadounidenses. Según el Insurance Information Institute, el 5% de los propietarios de viviendas no tenían seguro en 2019; en 2022, esta cifra alcanzó el 12%.

La mayoría de los propietarios de viviendas sin seguro han pagado su hipoteca y ya no están obligados a tener seguro. Sólo el 2% de los titulares de hipotecas se quedan sin cobertura, estima la Federación de Consumidores de Estados Unidos.

Los expertos atribuyen esta tendencia al cambio climático, que está obligando a las aseguradoras a pagar indemnizaciones cada vez mayores, y al aumento vertiginoso de los precios de las propiedades. Estos dos factores aumentan el costo del seguro. En promedio, las primas de seguros para propietarios de viviendas aumentaron un 11,3% en Estados Unidos en 2023, según S&P Global.

Las aseguradoras, escaldadas por el aumento de las remuneraciones, se retiran de las zonas de riesgo, lo que agrava el problema. Sus antiguos clientes se quedan con menos opciones, todas más caras.

Los propietarios de viviendas que no se aseguran no lo hacen por elección propia, dice M^{a mí} Lafollette. Cuando sus políticas terminan, no encuentran otra alternativa.

No tener seguro es muy arriesgado, dice Mark Friedlander, portavoz del Insurance Information Institute: “Un propietario no puede pagar de su bolsillo pérdidas catastróficas; eso es completamente irreal”. »

El aumento de propiedades no aseguradas es tanto más sorprendente cuanto que los prestamistas hipotecarios exigen que los prestatarios tengan un seguro.

En casos extremos, un propietario que deja de pagar sus primas de seguro puede ser considerado en mora y se le puede embargar su casa, recuerda Friedlander. Como norma general, el banco optará por la cobertura obligatoria facturada al cliente. Pero hay pocas posibilidades de que este seguro cubra desastres naturales.

Mientras tanto, State Farm y otras aseguradoras han aparecido en los titulares al retirarse de condados propensos a incendios forestales como Santa Cruz. Los propietarios de viviendas en otros estados, como Iowa, también están empezando a perder sus aseguradoras a medida que el cambio climático aumenta el riesgo de desastres naturales.

Asegurar estas regiones ya no es rentable, explican estas aseguradoras. Y no sólo por la compensación: las reaseguradoras, como Swiss Re, que cubren los riesgos de las aseguradoras en caso de catástrofe, también aumentan las primas de empresas como State Farm, observa Marco Giacoletti, profesor de finanzas y economía empresarial en la Marshall. Escuela de Negocios de la Universidad del Sur de California.

Mientras tanto, en algunos estados, incluidos California, Colorado y Florida, los aumentos de tarifas están sujetos a la aprobación de los reguladores, quienes no siempre permiten que las aseguradoras trasladen todos sus costos al consumidor, dice Giacoletti.

En California, las aseguradoras están obligadas a utilizar datos históricos, no modelos prospectivos, al fijar las primas de seguro: sus pólizas pueden no reflejar el riesgo real que cubren, añade Giacoletti: “Con los cambios “debemos utilizar modelos prospectivos, de lo contrario las aseguradoras no pueden fijar correctamente el precio de sus planes”, lo que provoca grandes pérdidas tras fenómenos climáticos extremos.

En marzo, el comisionado de seguros de California aprobó el aumento de tarifas del 20 por ciento solicitado por State Farm.

Los propietarios de viviendas embargadas tienen pocas opciones en un mercado cada vez más caro.

el marido de m^{a mí} Lafollette es un veterano discapacitado y la familia ha creado una red de apoyo local: mudarse no es lo ideal, ni mucho menos. El municipio ha invertido importantes sumas para reducir el riesgo de incendio y espera convencer a las aseguradoras de que mantengan sus pólizas: “Fue muy difícil convencer a la comunidad para que invirtiera en esto”, explica M.^{a mí} Lafollette. “Pero nadie puede permitirse el lujo de quedarse sin cobertura. »

Según los expertos, lo que M está experimentando^{a mí} Lafollette y sus conciudadanos anuncian tiempos difíciles en nuestro planeta en calentamiento.

“La gente realmente está sintiendo el cambio climático”, dice Emily Schlickman, que trabaja en adaptación climática y enseña planificación del uso de la tierra en la Universidad de California, Davis. “No poder conseguir un seguro es una de las primeras formas en que vemos nuestra nueva realidad”, añade.

Lea este artículo en su versión original (en inglés; se requiere suscripción).