Dentro Dinero y felicidad, nuestro periodista Nicolas Bérubé ofrece cada domingo su reflexión sobre el enriquecimiento. Sus textos se envían como boletín al día siguiente.
Publicado a las 1:32 a.m.
Actualizado a las 8:00 a.m.
Advertencia: la lectura de esta sección podría despertar emociones intensas. Un compañero de trabajo dijo que ella lo hacía sentir “mal”. No está muy lejos de lo que me provoca a mí también.
En resumen, proceda bajo su propia responsabilidad.
Dicho esto, déjame contarte la historia de la pareja con 14 millones de RRSP.
El mes pasado recibí un mensaje de un lector al que llamaré Michel. Me explicó que muchas personas de su entorno no creían en las virtudes del plan registrado de ahorro para el retiro (RRSP).
“Para ellos, el RRSP es una estafa, porque algún día pagas impuestos”, escribe. No hablamos de nuestras finanzas con nuestros familiares y amigos, para no despertar envidias y comentarios maliciosos. Pero tenemos más de $14,700,000 en nuestras cuentas RRSP que continúan creciendo libres de impuestos. »
Pensé que era un error tipográfico. No hay ningún error tipográfico.
Michel me envió sus declaraciones. Pasé una hora hablando por teléfono con él. Todo coincide, hasta el dólar.
¿Cómo llega una pareja a tener más de 14 millones en RRSP? ¿Michel y su esposa ganaron la lotería? ¿Recibieron una megaherencia? ¿Se resbaló en un piso mojado en Walmart? ¿Vendieron su empresa a Microsoft?
Me gustaría decirles que este es el caso. Pero no.
Sólo han aplicado al pie de la letra las ideas que aquí comparto con una regularidad conmovedora (o preocupante, depende): han gastado menos de sus ingresos. Invirtieron en inversiones diversificadas. Ignoraron a los pronosticadores económicos. Y dejaron que el tiempo hiciera su trabajo.
“No hicimos nada extraordinario”, afirma Michel.
En concreto, él y su esposa, que trabajaban por cuenta propia sin un plan de pensiones del empleador, contribuyeron el máximo a sus RRSP cada año desde 1987 hasta 2010.
“En 1987, podríamos hacer una contribución anual máxima de 7.500 dólares cada uno. Estos montos aumentaron gradualmente, llegando a $22,000 cada uno en 2010”.
Por lo tanto, cada cónyuge invirtió $15,650 en ingresos antes de impuestos por año en promedio durante 23 años en el RRSP. Esto da un promedio de $43 en ingresos invertidos por persona por día.
A partir de 2010, Michel y su esposa ya no invirtieron ni un centavo: se jubilaron. Desde entonces, la pareja ha vivido gastando sus inversiones fuera de los RRSP.
En 2010, sus cuentas RRSP totalizaron $3,025,000. Catorce años después, sin aportes adicionales, sus cuentas arrojan un valor de 14.700.000 dólares.
Cómo es posible ?
Ésta es la magia del interés compuesto.
RBC Wealth Management se ocupa desde hace mucho tiempo de las inversiones de la pareja. Pero, desde 2010, Michel los gestiona él mismo.
Michel ha invertido en Apple, Berkshire Hathaway, Google, Walmart, Amazon, Meta, Royal Bank, Power Corporation y Toronto Dominion, entre otras.
Su cartera contiene varias de las empresas más importantes del S&P 500, el índice que reúne a las 500 empresas más grandes de Estados Unidos. Con algunas grandes empresas canadienses para completar.
Michel ha obtenido una rentabilidad media de aproximadamente el 12% anual sobre sus inversiones desde 2010.
Y un 12% anual durante 14 años aumenta de 3 millones a más de 14 millones.
El crecimiento puede parecer irreal. Pero el rendimiento compuesto anualizado del S&P 500 durante este período fue del 14% anual, incluida la reinversión de dividendos. Y, como inversor independiente en una cuenta de corretaje en su banco, Michel no paga comisiones de gestión: cada punto porcentual ganado por sus inversiones va a él.
En Quebec no pensamos a largo plazo. Tan pronto como una inversión se duplica, la gente dice: “¡Véndela!” La gente no entiende que el dinero se puede duplicar, triplicar, cuadriplicar, quintuplicar… Cuanto más crece el dinero, más rápido crece. Es como una bola de nieve.
Miguel
El inversor de 59 años se declara indiferente a las caídas bursátiles, que redujeron (temporalmente) el valor de su cartera a la mitad en 2008 y a un tercio a principios de 2020.
“En un RRSP, ¿por qué preocuparse por las caídas? No es dinero para pagar las compras de mañana: es dinero para mucho más tarde. Lo mejor es tener paciencia”, afirma.
La idea de invertir en sus RRSP surgió de su suegro.
“El padre de mi esposa nos dijo: “Invierta siempre todo lo que pueda en RRSP”. Eso es lo que hicimos. Es accesible para mucha gente: si hubiéramos aportado la mitad del dinero, tendríamos 7 millones en lugar de 14. O 3,5 millones si hubiéramos aportado una cuarta parte. Pero es el mismo principio. »
Maximizar el RRSP no le impidió vivir. “Hemos viajado, tenemos una casa cómoda. Pero preferí conducir mi Honda Accord en excelentes condiciones en lugar de comprar un Acura de 70.000 dólares. Esos 70.000 dólares valen hoy 2 millones de dólares. »
La mayoría de los quebequenses no están interesados en las inversiones, señala Michel, que aprendió leyendo diferentes libros a lo largo de los años.
“La gente a veces tiene 10.000 o 20.000 dólares para invertir, pero no sabe cómo hacerlo. Sería sencillo, pero ese no es el punto. La gente pasará 50 horas leyendo antes de comprar un bebé de 50 dólares en Amazon. Pero muy pocos dedicarán 50 horas a aprender a invertir dinero. »
Hoy, Michel y su esposa llevan su vida ideal. Practican muchos deportes y pasan parte del año al sol.
¿Michel se arrepiente de algo? ” No. Pero si empezara de nuevo hoy, compraría fondos cotizados en bolsa (ETF) indexados. Es fácil de seguir y los gastos de gestión son prácticamente nulos. »
¿Qué consejo le gustaría dar a las personas que empiezan hoy su carrera?
Invierte desde el primer sueldo. Para una pareja, vivir con un salario e invertir el otro. Dentro de 15 años, tu trabajo será opcional. Tus inversiones generarán más dinero que tú.
Miguel
Lo más impresionante de la historia de inversiones de Michel y su esposa es que apenas comienza.
Sus RRSP podrían valer 30 millones cuando tengan que convertirlos en un fondo registrado de ingresos para el retiro (RRIF) a los 71 años, en poco más de una década, si estimamos una rentabilidad conservadora del 6% anual a partir de ahora.
“Eso significa que tendremos que desembolsar 1,6 millones del RRIF el primer año, según el desembolso mínimo obligatorio. Entonces las cantidades aumentan. »
A partir de los 80 años habrá que desembolsar 3 millones al año.
La esposa de Michel tiene problemas para ver cómo esto es posible.
“Es casi más allá de la comprensión”, dijo.
No es fácil leer eso, ¿verdad?
Estabas advertido.
Dicho esto, no os dejéis deslumbrar demasiado por estas cantidades. Michel y su esposa invirtieron más dinero que el promedio. Tienen una mayor tolerancia al riesgo, pagan menos comisiones y tienen un mejor comportamiento inversor que casi todos los demás. Y sus dólares han estado trabajando para ellos en los mercados durante casi 40 años; es normal ver cantidades elevadas. De hecho, lo contrario habría sido sorprendente.
Lo importante es empezar.
Lee el texto “Cómo invertir en bolsa cuando no sabes nada al respecto”
¿Qué es el RRSP?
El plan de ahorro para el retiro registrado (RRSP) te permite evitar impuestos, ahorrar e invertir hasta el 18% de tu salario bruto anual, hasta un máximo de $31,560 para el año 2024. El espacio de aporte no utilizado es acumulativo. El impuesto se paga cuando se retiran los importes. Después de los 71 años, el RRSP debe transferirse a un fondo registrado de ingresos para el retiro (RRIF) y los desembolsos mínimos deben realizarse cada año.
