La tasa de política del Banco de Canadá afecta los costos de endeudamiento de los bancos. (Foto: Getty Images)
El Banco de Canadá redujo su tasa de interés clave en un cuarto de punto porcentual hasta el 4,75%, su primera reducción en más de cuatro años. Esto es lo que eso significa para sus finanzas.
¿Qué significa el recorte de la tasa de política para los consumidores y las tasas de interés?
La tasa de política del Banco de Canadá afecta los costos de endeudamiento de los bancos. Por lo tanto, pueden, sin estar obligados a hacerlo, reducir sus propios tipos de interés.
Varios bancos ya habían bajado sus tipos de interés preferenciales en 0,25 puntos porcentuales el miércoles por la tarde. El Royal Bank of Canada, TD Bank, Scotiabank, CIBC, Desjardins Caisses, Bank of Montreal y Laurentian Bank hicieron el anuncio antes de las 16.00 horas.
Los bancos canadienses pueden elegir cuánto interés añaden a la tasa del Banco de Canadá. La brecha entre sus tasas y las del banco central se ha ampliado en las últimas dos décadas.
Desde mediados de la década de 1990 hasta 2008, el margen añadido fue de alrededor del 1,5%. Aumentó al 1,75% hasta alrededor de 2015, y desde entonces, en promedio se agrega un 2% a la tasa bancaria.
¿Qué supone la caída del tipo preferencial para mi hipoteca?
Dado que varios bancos ya han reducido sus tipos de interés, el efecto será inmediato para los prestatarios con hipotecas a tipo variable, que también habían sufrido el impacto del aumento de tipos.
Aquellos con una hipoteca de tasa fija no verán cambiar sus pagos hasta el momento de la renovación del préstamo.
Las tasas hipotecarias fijas están determinadas por los movimientos en el mercado de bonos que, si bien se ven afectados por las decisiones sobre tasas del Banco de Canadá, se basan en la confianza general de los inversores. Los tipos fijos ya habían caído significativamente antes de la reducción del tipo clave.
¿Cuánto dinero podemos esperar ahorrar gracias a la reducción del tipo clave?
Una reducción de un cuarto de punto porcentual no se traduce en un cambio importante en los pagos hipotecarios mensuales. Una persona con una hipoteca de 600.000 dólares, un período de amortización de 25 años y una tasa de interés del 6% ahorraría alrededor de 88 dólares al mes si la tasa bajara al 5,75%.
El gobernador del Banco de Canadá, Tiff Macklem, dijo que era “razonable” esperar nuevos recortes, pero que el banco está tomando sus decisiones sobre las tasas de interés de una en una.
TD Bank predice que el banco central recortará las tasas dos veces antes de fin de año para llevar la tasa de referencia al 4,25%, mientras que CIBC y RBC predicen tres recortes más, lo que devolvería la tasa al 4%.
Reducir un punto porcentual completo en la hipoteca de $600,000 daría como resultado un ahorro de alrededor de $349 por mes.
¿Qué significa la caída en la tasa preferencial para mi línea de crédito y tarjetas de crédito?
Las líneas de crédito suelen estar vinculadas a las tasas preferenciales de los bancos, por lo que los prestatarios pueden ahorrar dinero si los bancos reducen esas tasas.
Las tasas de las tarjetas de crédito son más fijas; Por lo tanto, los consumidores no deberían esperar grandes ahorros.
¿Cómo cambiará la caída el rendimiento de mis cuentas de ahorro y certificados de inversión garantizados (GIC)?
Las cuentas de ahorro y las GIC han obtenido mayores rendimientos a medida que las tasas han aumentado, y podrían ver una menor rentabilidad si las tasas de interés caen en línea con las del Banco de Canadá.
La relación entre los costos de endeudamiento para las instituciones financieras y el rendimiento de los ahorros no es estrictamente lineal, dijo Shannon Terrell, experta en finanzas personales de NerdWallet. Pero los bancos suelen reducir los rendimientos de los ahorros para compensar las tasas de interés más bajas de los préstamos que ofrecen.
Terrell dijo que los clientes podrían ver que las tasas de los productos de ahorro comienzan a caer en los próximos días o semanas.
En general, dijo que este podría ser un buen momento para considerar un cambio institucional, ya que los bancos más pequeños, los bancos digitales y las cooperativas de crédito podrían mantener tasas de rendimiento más altas con el objetivo de atraer clientes.
Ian Bickis
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