La Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda (CMHC) estima que en 2025 será necesario renovar 1,2 millones de hipotecas a tipo fijo. Esto representa la colosal suma de unos 300.000 millones de dólares.
Desde el otoño de 2020 hasta marzo de 2022, fue posible negociar una hipoteca por debajo del 3%.
Hoy, después de una dura negociación, estamos muy contentos si conseguimos un tipo hipotecario medio del 5%.
¿Cuánto más?
En concreto, ¿cuánto más costará pagar la hipoteca?
Por cada $100.000 de hipoteca, amortizados en 25 años, el pago mensual aumentará de $473,25 a $581,60, un aumento de $108,35 por mes. En 12 meses, el pago de la hipoteca aumenta a $6,979, o $1,300 más.
En el caso de una hipoteca de $300,000, sus pagos mensuales aumentarán de $1,420 a $1,745. En 12 meses, la “factura hipotecaria” aumentará a unos 20.937 dólares, lo que supone un desembolso adicional de 3.900 dólares.
Podría haber sido peor
Dicho esto, podría haber sido peor.
¿Por qué el 5% es actualmente una buena tasa hipotecaria? Porque hace apenas unos meses el tipo hipotecario medio rondaba el 6,5%.
Desde entonces, afortunadamente las tasas hipotecarias han caído a raíz de la importante reducción de la tasa clave por parte del Banco de Canadá, que cayó del 5% al 3,25%.
¿Hacia nuevas caídas?
Pero, ¿caerán más las tasas hipotecarias?
Si las previsiones de los analistas financieros se materializan, los prestatarios podrán beneficiarse en los próximos trimestres de una reducción de los tipos de interés.
Esto dependerá de las próximas decisiones del Banco de Canadá.
Los analistas predicen que nuestro banco central recortará su tasa de política en otro punto porcentual para fines de 2025. De ser así, la tasa de política caería al 2,25%.
¿Cuál sería el impacto en las tasas hipotecarias? Estos podrían caer al menos otro medio punto porcentual.
¿Es apropiada la tasa variable?
Además, ¿la hipoteca a tipo variable es una buena opción?
Cuando opta por una “hipoteca variable a 5 años”, el tipo de interés de su hipoteca variará de mes a mes, dependiendo directamente del tipo preferencial de los bancos.
La tasa preferencial “oficial” se calcula de la siguiente manera: se agrega una prima de 2,2 puntos porcentuales a la tasa clave del Banco de Canadá.
Desde diciembre de 2020 hasta marzo de 2022, cuando el tipo clave del Banco de Canadá era del 0,25%, el tipo preferencial fue del 2,45%.
A principios de 2024, cuando el tipo clave se situaba en el 5%, el tipo preferencial se situaba en el 7,2%.
Actualmente, con un tipo clave del 3,25%, el tipo preferencial ha caído al 5,45%.
Nota sobre la tasa preferencial: en lugar de agregar 2,2 puntos porcentuales a la tasa preferencial, la mayoría de las instituciones bancarias grandes generalmente “solo” agregan 2 puntos porcentuales.
A la luz de la evolución del tipo clave y del tipo preferencial del Banco de Canadá, una hipoteca variable a cinco años ha demostrado ser gratificante desde el pico de los tipos en 2023 y principios de 2024.
Por el contrario, los prestatarios que habían optado entre diciembre de 2020 y marzo de 2022 por la hipoteca a tipo variable fueron posteriormente desplumados debido a la fuerte subida de los tipos de interés.
Durante este período de tipos bajos, era mejor optar por una hipoteca a tipo fijo durante al menos 5 años.
Hoy en día, las personas que tienen una hipoteca a tipo variable a cinco años se beneficiarán de ella al menos hasta finales del próximo año porque el tipo clave seguirá bajando.
Pero a partir de 2026 será menos obvio porque las tasas podrían empezar a subir nuevamente.
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