500 mil millones de euros. En Francia, se trata de todo el dinero inactivo en las cuentas corrientes de los clientes bancarios. Esto representaría una media de 16.562 euros por cuenta, según un cálculo del sitio especializado Moneyvox que se basa en el principio de que había 30 millones de hogares franceses. Una suma nada despreciable, que sería remunerada si se depositara en cuentas de ahorro reguladas, por ejemplo… ¡Pero lo que pocos saben es que también podría remunerarse permaneciendo en su cuenta corriente!
“15 mil millones entregados a los bancos a expensas de los particulares”
De hecho, los bancos y otras instituciones financieras con licencia bancaria colocan todos sus depósitos en el Banco Central Europeo (BCE). Dependiendo de la situación económica, este último les remunera según la tasa de remuneración (o “facilidad”) de los depósitos. Este es uno de los tres tipos clave del BCE, que se redujeron el jueves 6 de junio. El que nos interesa ha caído así hasta el 3,75%, tras permanecer en el 4% desde septiembre. Por lo tanto, durante nueve meses, el BCE pagó los 500 mil millones de cuentas corrientes pendientes a este ritmo.
“Es como si hubiésemos dado 15.000 millones de euros a los bancos, a costa de los particulares”, considera Aude Poulain de Saint-Père, abogada en derecho bancario del Colegio de Abogados de París. De hecho, los bancos podrían redistribuir todo o parte de este premio mayor entre sus clientes. ¿Por qué no lo hacen? Para entenderlo, es necesario hacer un poco de historia bancaria. Y volvamos a 1966, una época en la que los salarios todavía se pagaban sistemáticamente mediante sobres llenos de billetes que luego también se gastaban en efectivo. La reforma Debré-Haberer, encaminada a liberalizar el sistema bancario, modernizó todo eso.
Una situación desfavorable para el consumidor
Uno de sus objetivos era animar a los franceses a abrir cuentas bancarias. Para ello, el Gobierno pide a los bancos que no cobren por determinados servicios como el mantenimiento de cuentas o los cheques. A cambio, acepta prohibir la remuneración de las cuentas corrientes, lo que permite a los bancos recibir ganancias inesperadas gracias a la remuneración de los depósitos por parte del banco central. En ese momento, todos eran ganadores. “Pero mientras tanto, los bancos, aunque todavía no remuneran las cuentas corrientes de sus clientes, han empezado a cobrar cada vez más por los servicios”rastrea Aude Poulain de Saint-Père.
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Una situación especialmente desfavorable para el consumidor. Tuvimos que esperar hasta la década de 2000 y una decisión de los tribunales europeos para que las cosas cambiaran. En 2002, la filial francesa de CaixaBank quiso comercializar una cuenta de depósito a la vista pagando el 2% anual. Pero había sido prohibido por la Comisión Bancaria, antecesora de la ACPR (Autoridad de Resolución y Control Prudencial). El banco español inició entonces un procedimiento ante el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas (TJUE) para intentar anular la que entonces era una excepción francesa.
“El mundo bancario es un oligopolio”
Y lo consiguió: en 2005, el TJUE y luego el Consejo de Estado le dieron la razón y se levantó la prohibición de las cuentas pagadas. Por tanto, CaixaBank Francia puede ofrecer finalmente su cuenta corriente remunerada. Entonces podríamos decir que otros bancos seguirán su ejemplo. Pero muy pocos se arriesgan: entre los grandes bancos de la red, sólo la Caisse d’Épargne lo intenta, antes de desistir rápidamente. “El mundo bancario es un oligopolio, nadie habría encontrado ningún interés en que se desarrollara esta remuneración de los depósitos”, justifica el maestro Poulain de Saint-Père. En cambio, la mayoría de estos establecimientos ofrecen, por ejemplo, cuentas a plazo (CAT).
Y luego, en un país donde el ahorro regulado siempre ha sido fuerte con productos como el Livret A o el LEP, la demanda de remuneración en cuentas corrientes nunca ha existido realmente entre los clientes bancarios. ¿Pero tal vez la llegada de nuevos actores bancarios podría ayudar a crear esta demanda?
En los últimos años han surgido los “neobancos”, es decir, bancos en línea que no son filiales de un gran grupo (Boursorama depende de Société Générale, Fortuneo de Crédit Mutuel Arkéa, etc.). Algunos de estos actores ofrecen a sus clientes una remuneración por sus depósitos: es el caso del Bunq holandés y de la Trade Republic alemana, que ofrecen cada uno una oferta de este tipo a sus clientes franceses.
Lydia patea el hormiguero bancario
A mediados de mayo, la empresa Lydia anunció el lanzamiento de Sumeria, una nueva aplicación que agrupa todos sus servicios bancarios. Entre estas últimas está la posibilidad de beneficiarse de una “cuenta corriente que devenga intereses”. “Si Sumeria es tu cuenta corriente, para tus gastos personales, de pareja, o ambos, entonces recibirás intereses sobre todo tu dinero, el 4% los primeros cuatro meses, luego el 2%”vendió la empresa para presentar su nueva oferta.
A diferencia de bunq y Trade Republic, Lydia es bastante conocida entre los franceses, ya que 8 millones de ellos fueron conquistados por su solución gratuita de transferencia instantánea. El lanzamiento de esta “cuenta corriente remunerada” constituye, por tanto, una especie de patada en el hormiguero bancario. Si esta oferta tuviera éxito entre los consumidores, ¿quizás los bancos tradicionales también comenzarían a remunerar los depósitos?
