Marie-Andrée volverá a la escuela, lo que hará que sus ingresos se reduzcan a más de la mitad. ¿Podrá todavía pagar su hipoteca y conservar su casa?
Hasta ahora, Marie-Andrée, madre soltera, podía contar con buenos ingresos. “Gracias a esto pude comprar una casa por la que todavía tengo que pagar una hipoteca de 347.000 dólares. Pero mi situación cambiará radicalmente: volveré a estudiar a tiempo parcial y tendré que reducir mi jornada laboral en consecuencia”, explica.
Con su reducción de salario, se pregunta si aún podrá seguir haciendo el pago mensual de su hipoteca de aproximadamente $2,340. “Tengo un buen puntaje crediticio y $30,000 en ahorros. Sin embargo, no estoy seguro de poder conservar mi propiedad. ¿Cuál es la mejor solución? ¿Es mejor para mí vender y alquilar un apartamento? Realmente desearía poder conservar mi casa”, dice.
El lujo de ser propietario
Antoine Chaume Legault, planificador financiero y asesor de gestión patrimonial de Assante Capital, analizó la situación de Marie-Andrée e indica que lamentablemente las noticias no son buenas.
“Tendrá que afrontar un recorte salarial del 55%. Según mis cálculos, antes ganaba aproximadamente 120.000 dólares y ahora aumentará a 54.000 dólares”, dice. Concretamente, sus ingresos netos anuales se reducirán a 40.000 dólares al año, o 3.330 dólares al mes. Con un pago hipotecario de $2,340 por mes, incluso usando sus ahorros para compensar, a este ritmo no podrá durar mucho más.
“Dado que sus ingresos han disminuido un 55%, también debería reducir sus gastos en una proporción equivalente, lo que no parece realista”, señala Antoine Chaume.
Añade que si Marie-Andrée quisiera conservar su casa a toda costa, tendría que destinar el 70% de sus ingresos netos a la hipoteca, sin contar los gastos relacionados con la propiedad (impuestos sobre la propiedad, mantenimiento, etc.). “Sin embargo, más allá de una proporción del 30 al 35%, con todos los gastos incluidos, de los ingresos netos, hay que tomar la decisión consciente de recortar otros gastos, para permitirse el lujo de ser propietario”, afirma.
¿Ahorros forzosos?
El planificador señala que Marie-Andrée podría intentar trabajar más horas a pesar de sus estudios, o incluso encontrar otro trabajo mejor remunerado, lo que está lejos de ser un hecho. También podría posponer su proyecto de estudios para poder seguir pagando su hipoteca. “En este tipo de situación, realmente no hay otra opción que reducir los gastos o aumentar los ingresos”, afirma.
En caso contrario, recomienda vender la propiedad lo antes posible. “Con los tipos hipotecarios actuales, resulta más atractivo alquilar e invertir el dinero (la cantidad correspondiente a la diferencia entre el pago de la hipoteca y el alquiler) que comprar. Aunque se suele decir que comprar una propiedad es un ahorro obligado, en la realidad, debido a los tipos actuales, sólo devolvemos una parte muy pequeña del principal en cada pago de la hipoteca. Más que ahorro forzoso, podemos decir que se trata más bien de pago forzoso de intereses…”, advierte Antoine Chaume.
CONSEJO
- Para saber si puedes permitirte el lujo de ser propietario de una vivienda, es absolutamente necesario elaborar tu presupuesto y evaluar cuidadosamente tus gastos. Una calculadora como la de la Autoridad de los Mercados Financieros puede ayudarle a tomar una mejor decisión.
- Tenga cuidado, a menudo tendemos a subestimar el coste de poseer una propiedad. Impuestos de bienvenida, gastos notariales, renovaciones, gastos de copropiedad, por no hablar de la compra de muebles o electrodomésticos, la factura es más elevada de lo que uno podría pensar a primera vista.
- El columnista de finanzas personales de Diario de Montreal Stéphane Desjardins acaba de publicar un trabajo completo sobre el tema: Alquilar o comprar: la guía definitiva para tomar la decisión correcta. Una buena herramienta para ver las cosas con más claridad.
