Estilo de vida | A los 70 años, una pareja finalmente piensa en jubilarse

Pierre* y Ginette*, de 70 años, están pensando en jubilarse, pero no tienen RRSP. ¿Su plan todavía funciona?

La situación

Mientras Pierre* todavía trabaja a tiempo completo y recibe un salario anual de 85.000 dólares, Ginette* cuida animales, lo que le proporciona 6.000 dólares al año. La pareja también comenzó a retirar sus pensiones de ambos gobiernos.

Sus dos hijos, de unos cuarenta años, abandonaron el nido familiar hace mucho tiempo, son económicamente independientes y no han tenido hijos.

“Mi esposa y yo estamos en un importante momento decisivo en nuestras vidas”, escribe Pierre, que planea reducir su jornada laboral durante dos o tres años antes de jubilarse por completo.

Hasta ahora, la pareja nunca ha tenido un plan, dice por teléfono su hijo, quien convenció a su padre para que nos pidiera ayuda.

Pierre fue primero un empresario, luego trabajó durante algunos años en la construcción antes de ser contratado por el gobierno, mientras Ginette se concentraba en la gestión de la casa y de los niños.

“Mi padre está cansado, pero no le queda más remedio que seguir trabajando”, explica el hijo. Sin embargo, está en muy buena forma. Todavía gana Ironmans en categorías inferiores a su edad.

“Mi madre, en cambio, tiene problemas de salud. Ella no está interesada en absoluto en sus finanzas. Para ella es un tabú y dice que pase lo que pase”, dice el hijo, preocupado por sus padres.

Los septuagenarios viven actualmente en un bungalow valorado en 750.000 dólares, con una hipoteca restante de 250.000 dólares.

La pareja alquila una de las habitaciones de la casa con baño desde 2011, año en que compraron la propiedad, lo que les permite ganar 500 dólares al mes.

“Estamos considerando vender nuestra casa para invertir las ganancias y convertirnos en inquilinos en un alojamiento menos costoso. La idea es cubrir nuestras necesidades a través de los ingresos generados por estas inversiones”, explica Pierre, quien, antes de tomar esta decisión, quisiera contar con la opinión de un especialista.

¿Es viable la estrategia? ¿Cuánto les ganará para vivir?

“Sin un fondo de jubilación preestablecido, es crucial para nosotros adaptar nuestro estilo de vida en función de nuestros recursos financieros futuros”, explica Pierre.

La pareja continúa poniendo sus ahorros en sus Cuentas de Ahorro Libres de Impuestos (TFSA) a razón de $10,000 cada año. Pero recientemente tuvo que vaciar las cuentas para pagar nuevas ventanas.

“¿Cuáles serían sus recomendaciones para la gestión de nuestra cartera y el desembolso de nuestros activos? », pregunta el septuagenario.

Análisis

Sylvain B. Tremblay, planificador financiero y vicepresidente de gestión privada de Optimum Investment Management, analizó el expediente.

En primer lugar, simuló el hecho de que los dos septuagenarios dejarían de trabajar por completo este año.

“Hice un escenario de desembolso a partir de 2024”, explica el planificador. Ambos reciben la pensión de la Seguridad de Vejez (OEA), la pensión de jubilación del Plan de Pensiones de Quebec y el hombre recibe la pensión de su antiguo empleador.

“Esto supone una renta básica conjunta de 41.784 dólares”, calcula Sylvain B. Tremblay. También es un ingreso divisible, por lo que la factura total de impuestos para la pareja es de alrededor de $3,000. »

vendiendo la casa

En segundo lugar, el planificador financiero simuló la venta del inmueble. De las siete habitaciones de la casa, la pareja alquila una con baño y obtiene un ingreso de $500 mensuales. Este alquiler corresponde al 21% de la propiedad.

“Si la pareja declaró estos ingresos por alquiler y aplicó gastos de mantenimiento e intereses, esto significa que cuando se venda la casa tendrán que pagar impuestos sobre una parte de la ganancia de capital. »

Pierre dice que pagó 260.000 dólares por su casa y no hizo ninguna renovación importante.

Si la casa se vende por $750,000, a esta cantidad habrá que restarle el costo de compra de $260,000. La ganancia de la casa sería entonces de 490.000 dólares.

“Como podemos suponer que la pareja declaró los ingresos y gastos de alquiler, el 21% de esta ganancia estaría sujeto a impuestos. El impuesto a pagar se calcularía sobre $102,900 de ganancia y la factura de impuestos sería de $25,750. »

La tasa de inclusión es del 50%, porque el monto es inferior a 250.000 dólares, especifica el planificador.

¿Con cuánto dinero terminaría la pareja? Para obtener la respuesta, debemos restar $25,750 de los $750,000. De este saldo de $724,275, aún debemos restar la hipoteca restante de $250,000.

El planificador decidió ir a lo seguro y utilizar $450,000 en ganancias como cantidad a invertir.

En este plan de jubilación, Sylvain B. Tremblay elimina las aportaciones a la TFSA porque, según él, ya no es el momento de ahorrar.

Si Pierre está convencido de que su estilo de vida anual asciende a 85.000 dólares, los cálculos del planificador muestran en cambio que son 63.000 dólares netos de impuestos. Si esta cantidad es realmente la correcta, el plan de Pierre y Ginette podría funcionar.

Llenar el vacío con inversiones

De los $450.000 en inversiones podrían recuperar lo que falta para llegar a $63.000, considerando que los ingresos por jubilación son de $41.784.

“Para la cartera, pongo una rentabilidad del 5% bruto, es decir, del 3% neto, una vez pagado el impuesto”, explica el experto. Les aconsejo que tengan una cartera compuesta por un 60% de renta fija y un 40% de acciones. De esta manera, con un ingreso anual de $63.000 netos, indexados al 2%, la pareja podría vivir hasta los 92 años”, sostiene.

Y si los rendimientos son más del 4% bruto, es decir, del 2,5% neto, la pareja puede tener este estilo de vida anual de 63.000 dólares hasta los 88 años. Los ingresos están indexados al 2%.

Sin indexación, la cartera estará vacía a los 91 años.

Pierre y Ginette dicen que quieren mudarse a un alojamiento menos costoso. Actualmente en sus gastos se encuentran cancelando una hipoteca de $1714 mensuales. Por lo tanto, podrán encontrar un apartamento en alquiler a este precio. Pero sería aún mejor si apuntaran a $1500 por mes.

Un alquiler de $1,500 representaría el 29% del ingreso neto de la pareja para vivienda. “No estarían lejos del 25% recomendado. »

La pareja dice que quiere organizar su vida y sus gastos según las previsiones del planificador. Sylvain B. Tremblay les aconseja no superar un coste de vida anual de 63.000 dólares netos de impuestos, lo que corresponde a 5.250 dólares al mes.

Aunque no figuran en las estimaciones del experto, Pierre y Ginette también pueden utilizar el crédito fiscal federal sobre la renta de las pensiones y el crédito por la renta de jubilación de Quebec.

* Aunque el caso destacado en esta sección es real, los nombres utilizados son ficticios.