“Hemos visto una apreciación [des prix] “Es excepcional durante el período en el que los consumidores compraban estos automóviles de alto precio”, dijo Daniel Ross del Libro Negro canadiense del mercado automotriz durante los años de la pandemia.
Las interrupciones de la cadena de suministro global resultantes de la pandemia dejaron al mercado automotriz con un inventario bajo y, junto con la fuerte demanda de los consumidores, los precios de los automóviles se dispararon, recordó Ross.
Desde entonces, algunos de estos problemas han comenzado a aliviarse, permitiendo que los precios caigan, pero eso no ha impedido el hecho de que algunos consumidores deben más por su préstamo para automóvil de lo que vale actualmente el automóvil.
A esto se le llama patrimonio neto negativo o estar bajo el agua.
Es un activo que se deprecia, por lo que aquellos que compraron su automóvil cuando los precios eran altos, su “vehículo seguirá perdiendo mucho valor porque probablemente estaba sobrevaluado en ese momento”, dijo. dijo el señor Ross.
En promedio, las personas que se sintieron abrumadas vieron cómo el valor negativo de su automóvil aumentó a un récord de 6.255 dólares estadounidenses en el segundo trimestre de este año, frente a 4.487 dólares estadounidenses en el segundo trimestre de 2022, según un informe de julio de la plataforma minorista de automóviles Edmunds. .
“Trabajando con el diablo”
“Si estás en una situación de patrimonio neto negativo, no es fácil salir de ella”, dijo Ross.
Para los automovilistas que se encuentran en esta situación, lo mejor es conducir ese coche hasta el final de su vida útil y seguir pagando el préstamo, argumentó.
“Es más prudente trabajar con el diablo, por así decirlo, que embarcarse en otra cosa, un nuevo escenario”, como cambiar o comprar un vehículo nuevo.
Ben Mayhew, planificador financiero con sede en Halifax y fundador de Aergo Financial Planning, argumentó que el patrimonio neto negativo generalmente se resuelve cuando se lo deja solo.
Cuando un conductor mantiene el rumbo (se queda con el automóvil y cancela el préstamo), el valor del préstamo se equilibrará con el valor del automóvil en algún momento, argumentó Mayhew.
Pero si un automovilista necesita salir de un patrimonio negativo, Mayhew sugiere refinanciar el préstamo a una tasa más baja. Mucha gente pidió préstamos con tasas de interés más altas durante la gran crisis de oferta y el aumento de las tasas de interés, señaló.
“Será beneficioso tanto refinanciar a una tasa más baja como a un plazo más corto… para reducir este estrés financiero”, dijo Mayhew.
Los impagos aumentaron en el segundo trimestre de 2024 tanto para los préstamos bancarios como para los no bancarios, según mostró un informe de Equifax. Los pagos atrasados de préstamos bancarios para vehículos alcanzaron su nivel más alto desde 2019, mientras que la tasa de impago del saldo a 90 días de los préstamos no bancarios aumentó un 26,8% respecto al año anterior. tiene un año.
Si la refinanciación no es una opción, los propietarios de automóviles podrían considerar liquidar el préstamo más rápidamente y reducir la brecha entre préstamo y capital, aunque Mayhew reconoce que esto puede ser difícil porque muchas personas también enfrentan el alto costo de vida.
Si bien no es ideal, Mayhew dijo que los conductores pueden considerar cambiar su vehículo con capital negativo por otro automóvil y transferir la deuda actual al nuevo préstamo.
“Hay que tener cuidado de no tener un ciclo perpetuo”, advirtió Mayhew. Agregó que el nuevo plan de pago del vehículo no debe basarse únicamente en lo que el conductor puede pagar.
Evite las trampas
En cambio, un conductor necesita ser consciente del precio del automóvil, el valor negativo que conlleva y cómo se verá eso, no sólo hoy, sino durante la vida del préstamo y del vehículo, dijo Mayhew. Sugirió optar por vehículos más antiguos que ya hayan superado la pronunciada curva de depreciación.
“Estar bajo el agua con un auto nuevo saliendo del concesionario es definitivamente una situación difícil”, dijo. Es mejor comprar un automóvil nuevo con un pago inicial lo más grande posible para evitar acumular cargos por intereses sobre un activo que se deprecia y evitar problemas de capital negativos.
Mohamed Bouchama, consultor de la organización sin fines de lucro Car Help Canada, sugiere no caer en la trampa de anuncios tentadores de arrendamiento y financiación para evitar el riesgo de encontrarse bajo el agua.
“Si no puedes permitírtelo, no lo compres, compra algo más barato”, argumentó.
Bouchama dijo que la regla de oro para evitar el patrimonio negativo es no exceder un plazo de cinco años para la financiación, o tres o cuatro años para el arrendamiento, y presupuestar teniendo en cuenta los demás costes relacionados, como el gas, los seguros y el mantenimiento. .
