¿Pero qué es esto del desbloqueo? ¿Y el CRI? ¿Qué grito, el grito primordial? No, no el grito primario, aunque ya puedo imaginarme a algunos de ellos gritando. ¡Bien! Tienes que respirar por la nariz.
Más bien, hablamos de la “cuenta de jubilación bloqueada”. Ya sabes, el dinero que se acumula en tu plan de jubilación suplementario, con tu empleador, termina en un CRI cuando dejas tu trabajo.
En muchos aspectos se parece a un RRSP, ya os lo he explicado, bueno, creo. Es otra coraza dentro de la cual el dinero crece libre de impuestos. Puedes gestionarlo tú mismo o confiárselo a un profesional. Sin embargo, la LIRA tiene más restricciones que un RRSP a la hora de aprovecharla, lo cual es su gran inconveniente.
Restricciones
Para ser desembolsado, el RRSP debe convertirse en un fondo registrado de ingresos para el retiro (RRIF). Su titular está entonces sujeto a retiros mínimos anuales, pero sin alcanzar un límite máximo. En cuanto al CRI, su desembolso pasa por un fondo de renta vitalicia (FRV). Allí, el jubilado está además limitado a un máximo de retiros, de modo que el fondo debe durar teóricamente hasta la muerte, lo que implica la etiqueta “lifer” (“para toda la vida”, como).
Desde hace años, Retraite Québec estudia la posibilidad de flexibilizar las normas de desembolso del dúo CRI/FRV. Se consideraron varios escenarios, incluido hacerlo tan flexible como el tándem RRSP/RRIF, al menos cuando el titular cumpla 55 años. Quebec anunció que iría en esta dirección; la cuestión quedó incluso sellada en un proyecto de ley adoptado hace varios meses. También se había adelantado una fecha para el gran desbloqueo: el 1 de julio. También podrías decir “¡ahí, ahí!”.
Los lectores preguntan periódicamente sobre el progreso del expediente. “¿Y cuándo es?” Respuesta, que he tenido que entregar diez veces desde: 1 de julio. Bueno, lamento decirte que se retrasará hasta el 1 de enero de 2025.
Esto se debe a que los últimos detalles tardaron en publicarse, se publicaron ayer, en el Gaceta oficial. Los bancos, fondos, compañías de seguros donde estén alojadas las cuentas deberán indicar a sus clientes qué renta vitalicia les permitirá adquirir sus ahorros, sin compromiso para los ahorradores.
Como nos separan menos de dos semanas del 1 de julio y las instituciones financieras deben adaptarse, pensamos que sería prudente posponer los cambios hasta principios del próximo año. Además coincide con el inicio de un nuevo año fiscal, por lo que su instalación será más sencilla para todos.
Viendo la insistencia con la que algunos se han acercado a mí desde que abordé el tema hace casi tres años (en otro lugar), sospecho que los jubilados se sienten seriamente limitados por las reglas actuales. Me temo que algunos de ellos correrán al banco el día que los cambios entren en vigor y sus LIRA/LIF corren el riesgo de vaciarse.
Ya sea para comprar un vehículo recreativo, una Harley-Davidson o confiar tu patrimonio al cuidado de tu cuñado, todavía tienes casi seis meses para pensar en tu negocio. (¡Pensar mucho!)
Acelerar el desembolso del FRV, ¿por qué?
Retraite Québec no abre la puerta a estas flexibilizaciones para el divertido. Actualmente, por un lado encontramos un grupo de jubilados, titulares de RRSP/RRIF, a quienes se les ofrece una gama de opciones de desembolso más atractivas. En cuanto al otro pandillaaquellos cuyo capital de jubilación se concentra en CRI/FRV, se enfrentan a opciones más limitadas.
¿Qué no pueden hacer que sea tan beneficioso? Esta no es la razón por la que Retraite Québec está haciendo cambios, pero he aquí una estrategia más difícil de ejecutar con el par CRI/FRV: acelerar el desembolso de un pequeño fondo de jubilación para captar un máximo de Suplemento de Renta Garantizado (SRG), en particular .
La cantidad de GIS a la que una persona mayor podría tener derecho depende de sus ingresos declarados, y si ganan silenciosamente un LIF modesto, puede resultar bastante penalizador a largo plazo. El enfoque en cuestión sigue siendo accesible, pero a costa de una planificación a largo plazo. Tuvimos que implementar un calendario de desembolsos que comenzó años antes de la jubilación, un método que implicaba tanto papeleo que muchos asesores se negaron a seguirlo.
A partir del próximo año, su implementación será tan sencilla como con un RRIF, pero nuevamente, cualquiera que elija este camino tiene interés en contar con el apoyo de un profesional que conozca este mecanismo.
Pero la verdadera razón que impulsó a Retraite Québec a proponer el cambio fue facilitar el aplazamiento de la prestación del Plan de Pensiones de Quebec (QPP).
He transmitido tantas veces el mensaje… No todo el mundo está de acuerdo con el principio, ya no vale la pena escribirme para hacérmelo saber, pero el aplazamiento de las pensiones, a cambio de más prestaciones elevadas e indexadas de por vida, protege contra la longevidad. riesgo. Éste, es importante recordar, es el riesgo de llegar a una edad avanzada con recursos económicos muy limitados. Viejo y pobre.
Para retrasar tus beneficios del QPP, y esto también funciona con la pensión del Seguro de Vejez (PSV), debes tener otras fuentes de ingresos. Hoy en día, todavía es imposible cerrar la brecha con un LIF mientras se espera para solicitar su QPP, porque las restricciones a los retiros son demasiado draconianas.
Aún queda esperar hasta enero, meses probablemente un poco largos para algunos, si se quiere aplicar una estrategia de desembolso ventajosa a largo plazo.
Si quiere desperdiciar su colchón, este nuevo retraso podría ser beneficioso.
Si desea responder a esta columna, escríbanos a [email protected]. Algunas respuestas podrán ser publicadas en nuestra sección de Opiniones. Si desea contactar directamente con nuestro columnista, puede hacerlo en [email protected].
