Si el anuncio de hoy de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es la escaramuza final en la guerra de la administración Biden contra las llamadas “tarifas basura”, entonces es un final apropiado para un conjunto de regulaciones económicas equivocadas y probablemente ineficaces.
Los grandes bancos tendrán que limitar las comisiones por sobregiro que se cobran cuando los clientes intentan retirar más dinero del que está disponible en sus cuentas, anunció el jueves la CFPB. Según la nueva norma, que ha estado en desarrollo desde principios de este año, los bancos no podrán cobrar más de cinco dólares por comisiones por sobregiro, o tendrán que establecer comisiones para garantizar que sólo cubran los costos y no obtengan ganancias de ellos.
Actualmente no hay límites para esas tarifas, y la tarifa promedio por sobregiro es de aproximadamente $35, según la CFPB. La oficina estima que la nueva regla ahorrará a los consumidores alrededor de $5 mil millones al año.
Pero ciertamente habrá algunas consecuencias no deseadas por el cambio, ya que hay ocasiones en que se exige un control de precios (que es, en términos generales, a lo que equivale esta regla). En lugar de cobrar tarifas por sobregiro para cubrir un retiro excesivo, los bancos pueden volver a la antigua práctica de simplemente rechazar esas transacciones.
Como explicó Jon Berlau, investigador principal del Competitive Enterprise Institute, al CFPB en 2022, la introducción de comisiones por sobregiro fue originalmente una medida favorable al consumidor que inicialmente se ofrecía solo a los clientes más ricos del banco, pero que finalmente se convirtió en algo común.
De hecho, muchos clientes bancarios probablemente preferirían pagar una tarifa nominal en lugar de la frustración de no poder pagar alguna compra vital. Es posible que esa opción pronto desaparezca.
“La protección contra sobregiros es un servicio opcional que permite a los consumidores gastar dinero que no tienen a expensas del banco”, escribió Razón colaboradora Veronique de Rugy a principios de este año cuando la CFPB anunció su intención de implementar esta regla. “Para los consumidores de bajos ingresos, este servicio a veces es vital. Y, de hecho, los consumidores informan por amplio margen que están contentos de que exista, aunque naturalmente tenga un costo”.
Como el resto de la guerra de Biden contra las tarifas basura, limitar las tarifas por sobregiro es una idea que sólo tiene sentido si se pretende que todos los consumidores tienen las mismas preferencias y también se supone que los burócratas federales tienen un conocimiento perfecto de los sistemas que están tratando de regular. Quiero decir, ¿por qué las tarifas deberían tener un límite de 5 dólares, en lugar de 10 dólares o 2,43 dólares o cualquier otra cifra arbitraria?
Como el resto de la guerra de Biden contra las tarifas basura, es probable que sea insignificante a largo plazo. Por un lado, tratar de controlar los precios en una parte de la economía sólo empujará esos costos a otras áreas. Más aún: es probable que la persona designada por el presidente electo Donald Trump para dirigir la CFPB elimine esta norma antes de que entre en vigor en octubre de 2025, como señala CNBC. Si eso no sucede, es probable que la nueva norma esté sujeta a un desafío legal.
La administración Trump debería ir un paso más allá y abolir la CFPB por completo, como ha sugerido hacer el director ejecutivo de SpaceX y asesor no oficial de Trump, Elon Musk. Es una entidad constitucionalmente dudosa creada con el único propósito de meter las narices del gobierno federal en lugares donde no pertenece. El intento equivocado de limitar las comisiones por sobregiro es sólo el último ejemplo de este tipo.
