Delegación de seguros de préstamos: ¿Es realmente rentable en 2024?
El seguro para prestatarios representa un gasto importante para cualquiera que obtenga un préstamo inmobiliario. Durante varios años, los prestatarios han podido elegir seguros externos al banco prestamista. Comúnmente llamada “delegación de seguros”, esta opción promete generar ahorros significativos. ¿Es realmente rentable esta alternativa? Este artículo examina en detalle los beneficios y limitaciones de la delegación del seguro de préstamos. ¿Qué es la delegación del seguro de préstamos? La delegación del seguro de préstamo es la posibilidad que se ofrece a un prestatario de contratar un seguro de una organización externa, en lugar de aceptar el seguro grupal ofrecido por el banco prestamista. La ley Lagarde de 2010 estableció esta libertad de elección. Fue reforzado por la ley Hamon (2014) y la ley Bourquin (2018), que permitían a los prestatarios cambiar su seguro bajo ciertas condiciones, incluso después de firmar el préstamo. Estos dos sistemas ahora están obsoletos y reemplazados por la ley Lemoine de 2022 que autoriza el cambio de seguro de préstamo en cualquier momento, sin limitaciones de tiempo. Para entender si la delegación de seguros para prestatarios es rentable en 2024, es importante analizar los criterios de selección de seguros y las diferencias entre un contrato grupal y un contrato individual. ¿Por qué elegir la delegación de seguros en 2024? Precios personalizados A diferencia de los seguros grupales que aplican una tarifa estándar a todos los prestatarios (a menudo basada en la edad y el monto del préstamo), la delegación de seguros ofrece tarifas individualizadas basadas en el perfil del prestatario: edad, profesión, estado de salud, hábitos de vida (fumar/ no fumador, profesión de riesgo, práctica de un deporte peligroso). Esta personalización permite que perfiles jóvenes y saludables se beneficien de precios mucho más atractivos. Por ejemplo, un prestatario no fumador de 30 años podría obtener un seguro menos costoso a través de la delegación en comparación con un seguro grupal que tenderá a compartir riesgos con perfiles de mayor edad o en riesgo. Coberturas a medida La delegación también te permite elegir la cobertura que mejor se adapte a tus necesidades reales. Los bancos suelen imponer garantías estandarizadas, a veces excesivas en relación con las necesidades reales del prestatario. Las fórmulas empaquetadas que estamos viendo surgir contienen garantías superfluas o extensiones de garantía que el prestatario no puede evitar si quiere beneficiarse de un tipo competitivo. En 2024, las aseguradoras externas ofrecen contratos que pueden modularse en función de la situación personal del prestatario, seleccionando las garantías opcionales pertinentes. Esto puede generar ahorros sustanciales, especialmente para aquellos que no quieren pagar una cobertura que consideran innecesaria. Mayor flexibilidad con la ley Lemoine La reciente ley Lemoine de 2022 introdujo la posibilidad de cambiar el seguro del prestatario en cualquier momento, sin tener que esperar a la fecha de aniversario del contrato. Esta nueva flexibilidad ofrece a los prestatarios la posibilidad de cambiar rápidamente a un contrato más ventajoso, sin limitaciones de tiempo. ¿Sigue siendo rentable? Un ejemplo cuantificado en 2024 Tomemos un ejemplo concreto para ilustrar los ahorros que se pueden lograr con la delegación de seguros en 2024. Un prestatario de 40 años, no fumador, solicita un préstamo inmobiliario de 250.000 euros a lo largo de 20 años. Seguro colectivo del banco: El banco ofrece un seguro colectivo con una tasa del 0,35% del capital prestado. Coste anual: 250.000 € × 0,35% = 875 € al año Coste total en 20 años: 875 € × 20 años = 17.500 € Delegación de seguro (aseguradora externa): Al optar por una delegación de seguro, el prestatario encuentra un contrato con un seguro personalizado tasa del 0,15%. Coste anual: 250.000 € × 0,15% = 375 € al año Coste total en 20 años: 375 € × 20 años = 7.500 € Ahorro: 17.500 € (seguro colectivo) – 7.500 € (delegación de seguro) = 10.000 € de ahorro durante la duración total del préstamo. Este cálculo muestra que, en este caso, el prestatario podría ahorrar 10.000 € eligiendo una delegación de seguro para su préstamo inmobiliario de 250.000 €. Teniendo en cuenta este simple cálculo, la delegación de seguros parece claramente una solución rentable para muchos prestatarios, especialmente aquellos con un perfil de bajo riesgo. Sin embargo, esta rentabilidad no es sistemática y depende de varios criterios. Encontrarás otros ejemplos de ahorro potencial en nuestro barómetro de poder adquisitivo inmobiliario de noviembre de 2024. Trampas a evitar en 2024 Aunque la delegación de seguros es una opción atractiva para muchos prestatarios, es importante tener en cuenta ciertos puntos antes de contratar comenzó. Equivalencia de garantías Desde la ley Lagarde, el banco tiene el derecho de rechazar una delegación de seguro si las garantías del nuevo contrato no son equivalentes a las del contrato de seguro colectivo. Por tanto, es imperativo comparar cuidadosamente las garantías que ofrecen los dos contratos. Algunos bancos también pueden ser exigentes con los detalles de las garantías para mantener a sus clientes con su propio seguro. La equivalencia de garantías es un concepto complejo. Obtenga ayuda de un corredor de seguros de préstamos para comprender completamente el alcance de la cobertura y las sutilezas que a menudo son difíciles de discernir para el ojo inexperto. Tasas adicionales Si cambiar de seguro es ahora más sencillo gracias a la ley Lemoine, algunos bancos se resisten y amenazan con tasas de sustitución completamente prohibidas por la ley. Es importante consultar las condiciones generales del préstamo para evitar sorpresas desagradables. El banco no puede aumentar el tipo de interés con el pretexto de que usted está contratando un seguro que compite con el suyo. Exclusiones de garantía Los perfiles de riesgo (salud, profesión, deporte) deben estar especialmente atentos a exclusiones específicas. Si todos los contratos de seguro del prestatario contienen las mismas exclusiones generales, cada fórmula aplica exclusiones específicas vinculadas a la práctica deportiva, enfermedades preexistentes y profesiones de riesgo. Muchos contratos individuales, a diferencia de los contratos grupales, ofrecen la opción de comprar la exclusión de ciertos riesgos, lo que le permite estar cubierto por una prima adicional. La delegación del seguro de préstamos seguirá siendo una solución rentable en 2024 para la mayoría de los prestatarios, en particular aquellos con un perfil de bajo riesgo. Le permite realizar importantes ahorros, acceder a coberturas más flexibles y aprovechar las novedades legislativas que promueven la libertad de elección de los prestatarios. La rentabilidad de esta solución dependerá en gran medida de la capacidad de comparar adecuadamente las ofertas, comprobar la equivalencia de las garantías y anticipar posibles costes o ajustes vinculados al seguro. Por tanto, es fundamental realizar un análisis en profundidad antes de tomar una decisión final. Los servicios de un profesional son más que útiles a la hora de seleccionar un seguro competitivo que se ajuste a tu perfil y cumpla con los requisitos del banco.
