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Según el informe anual de 2023 del Bank Al-Maghrib sobre “Infraestructuras del mercado financiero y medios de pago, su supervisión e inclusión financiera”, el índice de precios de los servicios bancarios (IPSB) alcanzó un nivel de 125,09es decir, una caída en 1% en comparación con el año anterior.
Tarifas de mantenimiento de cuenta: -8%
Este ligero descenso se produce después de un pico histórico registrado en 2021, donde el IPSB alcanzó 128,35, marcando máximos históricos en el costo de los servicios bancarios. Esta disminución, modesta pero notable, se debe principalmente a la reducción de los costes de procesamiento. mantenimiento de cuentascon una disminución en 8%, y el de los costos de “paquete” que cayó aproximadamente 1%.
Comisiones de tarjeta bancaria: +3%
Por otro lado, esta disminución fue parcialmente compensada por el aumento de los costos relacionados con tarjetas bancariasque han progresado 3%.
Este desarrollo, aunque pequeño en magnitud, reaviva las discusiones sobre los costos bancarios, considerados por muchos actores y analistas entre los más altos de la región. Los servicios bancarios marroquíes, a menudo percibidos como poco accesibles para una gran parte de la población, están en el centro de un debate en el que se oponen accesibilidad financiera y rentabilidad bancaria.
En términos de ponderación en la cesta de servicios bancarios, tres servicios representan más del 80%. Estos son costos relacionados con “paquete”, Comisiones de mantenimiento de cuentas y tarjetas bancarias. La ponderación de estos tres servicios fue, en 2011, el año base, 80%. En 2022, la ponderación de los tres servicios aumentó a 83%, antes de adaptarse a 81% de la canasta de servicios del IPSB en 2023, lo que explica por qué su impacto en el índice es importante. Esta variación en la ponderación se debe a la ampliación del alcance de los bancos considerados en el cálculo del IPSB.
El cálculo del IPSB se basa en una metodología de Laspeyres, permitiendo medir las variaciones anuales del coste de una cesta representativa de servicios bancarios. Esta elección de metodología, junto con una estructura de canasta relativamente estable, conduce a variaciones de costos más visibles.
Cabe señalar también que el índice se ve afectado por las fluctuaciones en la demanda de ciertos servicios, como las transferencias instantáneas, que han crecido en los últimos años. Este nuevo servicio, que se ha convertido en imprescindible para particulares y empresas, genera costes adicionales que, si bien se amortizan ligeramente por la gratuidad inicial de algunos de los servicios, podrían incrementarse en función del crecimiento de la demanda.
La cuestión de la inclusión financiera en el fondo
En este contexto, el IPSB es también un barómetro de la inclusión financiera en Marruecos. Si bien las iniciativas de inclusión financiera avanzan, en particular mediante el desarrollo de servicios digitales y la ampliación del acceso a los puntos de servicio, el costo sigue siendo una barrera para muchos usuarios.
Por lo tanto, Marruecos tiene una de las proporciones de efectivo en circulación/PIB más altas del mundo. Entre las primeras soluciones previstas para reducir este fenómeno se encuentra una reducción de las comisiones relacionadas con los servicios bancariosque contribuyen al alto volumen de efectivo en circulación y los bajos niveles de inclusión financiera en el país.
Cabe señalar que, desde 2026, la Directiva 2/G/2012 relativa al índice de precios de los servicios bancarios define tres servicios bancarios gratuitos, establecidos previa consulta entre los miembros del GPBM y el Bank Al-Maghrib.
Estos servicios incluyen:
- Suspender el pago de un cheque robado o perdido;
- Devolución de cargo en tarjeta bancaria;
- Tarifas de suscripción a banca por Internet.
Sin duda, esta directiva supone un avance significativo. Sin embargo, los servicios gratuitos aún no satisfacen plenamente las expectativas de los consumidores. Otros servicios esenciales, como las operaciones de transferencias interbancarias, también podrían beneficiarse de revisiones de precios en un futuro próximo.
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