Es una publicación esperada trimestralmente por los actores del mercado de préstamos inmobiliarios. Cada tres meses, la Banque de France publica los tipos de usura de los préstamos en Francia. Estos porcentajes son tipos máximos más allá de los cuales los bancos no pueden prestar. Para adaptarse al mercado y no impedir el acceso al crédito, los umbrales de usura se actualizan en función de los tipos aplicados por las entidades crediticias. Hace unas semanas, la institución bicentenaria publicó sus últimas cifras correspondientes al cuarto trimestre de 2024, calculadas a partir de la tasa promedio cobrada por los bancos en el tercer trimestre.
Sin embargo, este nuevo dato suscitó asombro, ya que ciertos tipos de usura hipotecaria revelaron anomalías en comparación con una regla clásica aplicada al calcular un tipo deudor. Esta regla es muy sencilla: en principio, cuanto mayor sea la duración de un préstamo, mayor será el tipo aplicado. Una relación lógica, ya que cuanto más dura un préstamo, mayor es el riesgo de no ser reembolsado para el prestamista.
Los tipos de usura para los préstamos a tipo fijo publicados por la Banque de France se dividen en tres períodos de préstamo: préstamos con una duración inferior a 10 años, préstamos con una duración entre 10 y menos de 20 años y préstamos con una duración de 20 años. o más. La tasa de usura para préstamos con menos de 10 años en el cuarto trimestre es naturalmente la más baja (4,63%). Por otro lado, los préstamos con la duración más larga, de 20 años o más, muestran una tasa del 5,85%, o 0,18 puntos menos que la tasa de los préstamos con una duración de entre 10 y 20 años.
En otras palabras, estos créditos son, en promedio, más baratos para duraciones más largas. Anomalía que puede explicarse por las prácticas de los bancos: los tipos de usura del cuarto trimestre se calcularon, como recordamos, a partir del tipo efectivo medio practicado por las entidades de crédito en el tercer trimestre. La Banque de France evalúa así este tipo para cada duración del préstamo y luego añade un margen de un tercio para fijar el tipo de usura.
La causa de estas asombrosas cifras no se debe a un error en los datos. De hecho, está vinculado a una tendencia en el mercado de préstamos inmobiliarios. Actualmente, los bancos buscan atraer compradores primerizos. Sin embargo, estos últimos suelen ser más jóvenes que el prestatario medio. Por lo tanto, piden préstamos por períodos más largos, generalmente entre 20 y 25 años. Por lo tanto, es precisamente en este tramo de préstamos donde los bancos han bajado especialmente sus tipos para atraer a esta clientela. Una caída de los tipos que también va acompañada de unos tipos de seguro más bajos, debido a la menor edad de los prestatarios.
Evidentemente, estos son sólo promedios, ya que no todos los bancos aplican esta política comercial. De hecho, algunos establecimientos son más selectivos y tenderán a mantener tipos más altos para préstamos a más largo plazo. Sin embargo, este dato debe ser tenido en cuenta por quienes compran por primera vez: puede constituir un argumento de peso a la hora de negociar un préstamo a largo plazo con los bancos.
Related News :