Michael G. no se ha fijado objetivos concretos para su futuro como pensionista. Quiere ayudar a sus hijos, que ya son adultos, ofreciéndoles una gran suma para su carrera profesional o para la compra de una vivienda. En cuanto a él, planea pasar una parte de su tiempo tranquilamente en el sur de Francia y dedicar más tiempo a jugar al golf. Comprar una casa de vacaciones es uno de sus proyectos prioritarios. Al mismo tiempo, le gustaría seguir viajando por el mundo con cierta comodidad sin renunciar a las comodidades que hoy se concede.
La necesidad de un inventario detallado
En Suiza, la jubilación anticipada es cada vez más popular. Según un estudio de la Oficina Federal de Estadística (FSO), en 2021 alrededor del 20% de los empleados suizos se jubilaron antes de la edad normal de 65 años del AHV. Las personas adineradas, los altos ejecutivos y los trabajadores por cuenta propia están particularmente inclinados a elegir este camino, ya que generalmente tienen mayores recursos financieros y soluciones de pensiones bien diseñadas. Más allá de la situación financiera, es fundamental planificar cuidadosamente su jubilación para garantizar una transición fluida de la vida profesional a la jubilación. Además de los aspectos financieros, se deben tener en cuenta varias cuestiones legales para no incumplir plazos importantes y no correr el riesgo de cargas fiscales adicionales.
“Un inventario completo es el primer paso”, explica Thomas Bopp, planificador patrimonial senior de Julius Baer. Colocamos las necesidades financieras, los objetivos y los acontecimientos en el eje del tiempo”. Para muchos, esta es la primera vez que tienen una visión general de su patrimonio. A menudo se sorprenden al descubrir que es tan grande o notar que está distribuido de forma diferente a como imaginaban. En Julius Baer se analizan todas las cifras y hechos relevantes mediante una herramienta de planificación de 360 grados. Se establece un plan y un calendario de jubilación a medida. Indican qué acontecimientos, antes y después de la jubilación, requieren la intervención del asegurado, de su asesor o del planificador patrimonial.
La edad de 58 años es un punto de inflexión. Este es el momento en el que la mayoría de los fondos de pensiones suizos ofrecen la posibilidad de recibir una pensión completa o retirar todo el capital ahorrado. Cinco años antes de la edad ordinaria de jubilación también es posible recibir fondos del tercer pilar. La pensión AVS sólo se puede obtener dos años antes de la edad normal. Para optimizar la carga fiscal en caso de retirada anticipada de sus fondos de jubilación, puede resultar útil una retirada escalonada, así como la elección de un cantón en el que los impuestos sean bajos. Tenga en cuenta que, en los tres pilares, el retiro anticipado conduce a una reducción de los beneficios.
Por lo tanto, es aún más importante evaluar con la mayor precisión posible su presupuesto total para los años posteriores a la jubilación. “Desde los gastos de vivienda hasta los viajes y el ocio, pasando por el seguro médico, todos los gastos posibles deben incluirse en el cálculo si pretendemos garantizar el estilo de vida al que aspiramos durante la jubilación”, subraya Thomas Bopp. Para garantizar la estabilidad financiera a largo plazo, también se deben tener en cuenta la inflación y las implicaciones fiscales”. Así como Michael G. planeó generosas donaciones para sus hijos, la planificación de su patrimonio es igualmente crucial. Y al mismo tiempo, no debemos subestimar los costos relacionados con la edad, empezando por los costos de salud, que aumentan considerablemente con el tiempo.
Estrategias inteligentes en términos de rendimientos y retiros
El flujo de caja regular, que complementa o incluso reemplaza las pensiones, a menudo proviene de una cartera de inversiones bien diversificada. Además, se deben considerar principios importantes para la planificación de la jubilación: cuanto más cerca sea el momento de necesidad de capital, más se debe limitar el riesgo de inversión, y viceversa. También se recomienda tener en cuenta lo que los expertos llaman “riesgo de longevidad”, es decir, el hecho de que los propios ahorros podrían agotarse a partir de una determinada edad. Para Michael G. esto no es un problema ya que la planificación ha demostrado que muy probablemente podrá mantener su estilo de vida una vez que se jubile. El capital destinado a sus hijos se colocó en una cartera separada especialmente adaptada a sus necesidades. Y para hacer realidad su sueño de tener una casa de vacaciones en el sur de Francia, buscará el apoyo de su asesor de clientes y especialista inmobiliario de Julius Baer. Juntos desarrollarán una solución financiera adecuada para el edificio y resolverán las cuestiones legales y fiscales de la operación con socios externos pertenecientes a la red de banca privada.
Con la colaboración adecuada de expertos financieros y estrategias sofisticadas de planificación patrimonial, la jubilación anticipada puede traer mucha más alegría que preocupación, incluso si los planes cambiaran en el camino, lo cual es muy probable. “En mi experiencia, el 80% de las personas que han elaborado un plan tienen que modificarlo al cabo de unos tres años”, señala Thomas Bopp. Esto se debe a riesgos personales o eventos externos. “Un plan debe seguir siendo flexible. El futuro rara vez está escrito en piedra”.
Un plan debe seguir siendo flexible. El futuro rara vez está escrito en piedra
Cómo planificar la jubilación
Empiece temprano
Comience a planificar su jubilación lo antes posible para maximizar los beneficios financieros y minimizar los riesgos.
Haga un inventario detallado
Analiza tu situación financiera de forma global: ingresos, gastos, patrimonio y deudas, para poder definir una estrategia a medida para tu jubilación.
Estimar gastos
Calcule todos sus costos de jubilación: vivienda, seguro médico, viajes y ocio, teniendo en cuenta la inflación y las implicaciones fiscales.
hacer un plan
Cree un plan de ahorro para la jubilación que coincida con sus objetivos. Utilice estrategias fiscalmente eficientes para hacer esto y diversifique ampliamente sus inversiones.
Revise su plan periódicamente
Para garantizar la estabilidad financiera a largo plazo, revise su plan de jubilación a intervalos regulares y adáptelo cuando cambien las condiciones y circunstancias del mercado.
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