De estos préstamos, más del 85% se obtuvieron cuando el tipo clave del Banco de Canadá era igual o inferior al 1%. Por lo tanto, los prestatarios afectados tendrán que renovar sus hipotecas a tipos de interés significativamente más altos, lo que podría dar lugar a un aumento de sus pagos mensuales. La Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda (CMHC) estima que los propietarios de viviendas que renueven sus préstamos en 2025 podrían enfrentar aumentos del 30% al 40% en sus pagos mensuales, lo que resultaría en costos adicionales de aproximadamente $15 mil millones por año a nivel nacional.
Esta situación podría reducir la renta disponible de los hogares y aumentar el riesgo de impagos. En Quebec, aproximadamente 295.000 prestatarios deberán renovar su préstamo hipotecario en 2025. Si este es su caso, o el de un ser querido, esta columna es para usted.
Elección de términos y opciones: un posible dolor de cabeza
La renovación de una hipoteca es un momento crucial en la vida financiera de los propietarios de viviendas y puede conllevar riesgos importantes, incluso durante períodos de caída de las tasas de interés. Si bien las tasas más bajas pueden parecer ventajosas al principio, a menudo van acompañadas de consideraciones complejas e incluso de dificultades financieras. Exploremos los principales riesgos asociados a este proceso y las estrategias para mitigarlos.
En el momento de la renovación, los propietarios deben decidir un nuevo plazo de la hipoteca (normalmente de 1 a 5 años) y elegir entre un tipo fijo o variable. A primera vista, un tipo de interés fijo ofrece una estabilidad tranquilizadora, mientras que un tipo de interés variable puede parecer atractivo en épocas de tipos a la baja.
Sin embargo, una elección desinformada puede resultar contraproducente:
- Un plazo demasiado corto puede ponerlo en riesgo si las tasas suben inesperadamente al vencimiento.
- Un plazo demasiado largo, si bien protege contra aumentos de tipos, podría significar perder oportunidades de ahorro en caso de una caída prolongada de los tipos.
El cálculo del interés hipotecario difiere entre instituciones y puede tener un impacto significativo en el costo total de financiamiento.
- Interés compuesto mensual o semestralmente: Las diferencias en la frecuencia de capitalización de intereses pueden parecer mínimas pero se acumulan con el tiempo.
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Depreciación extendida: una opción de doble filo
El gobierno canadiense ahora permite una amortización máxima de 30 años para nuevas construcciones, incluso si su pago inicial es inferior al 20% del préstamo. Si bien esto puede reducir los pagos mensuales, a menudo es una “solución temporal” que cuesta más a largo plazo. La amortización extendida significa pagar muchos más intereses a largo plazo, lo que reduce su capital y puede afectar sus finanzas futuras. En resumen, sólo estás haciendo retroceder la deuda mientras la inflas.
La caída de los tipos a veces va acompañada de una caída del valor inmobiliario. Si su propiedad ha perdido valor, podría terminar con una hipoteca mayor que el valor de su casa (“saldo negativo”). Esta situación hace que sea más difícil refinanciar o vender la propiedad y puede dejarlo atrapado con términos de renovación menos favorables.
Entre los mayores riesgos que enfrentan las familias está la renovación de la hipoteca que ocurre en medio de una agitación personal que puede afectar seriamente su capacidad de pago. A continuación se muestran algunos ejemplos:
Los escenarios de ruptura de pareja a menudo implican la venta de la casa o la necesidad de que uno de los cónyuges compre la parte del otro, lo que aumenta las cargas financieras.
Una incapacidad temporal o permanente para trabajar como resultado de una enfermedad o accidente que puede reducir los ingresos en el momento en que necesite renegociar los términos de su hipoteca. Y si uno de los coprestatarios fallece, el otro tendrá que hacer los pagos solo o vender la propiedad.
Sanciones por amortización anticipada: un coste subestimado
En caso de una bajada de tarifas, muchos propietarios consideran el pago anticipado para obtener una mejor tarifa. Sin embargo, las tarifas por rescisión de contrato pueden resultar prohibitivas. Las sanciones a menudo se calculan utilizando el método de diferencia de tasas (“Diferencial de tasa de interés» o IRD), que puede ascender rápidamente a unos diez mil dólares.
Renovar su hipoteca directamente con su banco actual puede parecer conveniente, pero limita sus opciones. Otros prestamistas pueden ofrecer mejores condiciones o más flexibilidad. Un agente hipotecario, con acceso a varias instituciones, puede ayudarle a encontrar la solución que mejor se adapte a su situación.
Una estrategia doble para su seguridad financiera
Renovar una hipoteca es una operación compleja que requiere una cuidadosa consideración. Los períodos de caída de tipos pueden ofrecer oportunidades, pero también están plagados de riesgos y acontecimientos imprevistos que pueden tener graves consecuencias para sus finanzas y su calidad de vida. Por eso es fundamental recurrir a expertos:
El corredor hipotecario es el profesional que tiene acceso a una amplia gama de prestamistas y puede negociar las mejores condiciones para su renovación, ya sea en términos de tasas, flexibilidad o penalizaciones.
En cuanto al asesor de seguridad financiera, es quien analiza tus necesidades de protección. Este especialista le ayudará a prepararse para su futuro ante un imprevisto como enfermedad, invalidez o fallecimiento.
Consultar a estos expertos le permitirá transformar una renovación potencialmente arriesgada en una estrategia financiera sostenible y adaptada a sus objetivos a largo plazo.
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