Como parte de su trabajo, Guillaume, de 38 años, trabajaba horas extras, lo que le permitía ganar entre 5.000 y 7.000 dólares al año, además de sus ingresos de 80.000 dólares. Pero su patrón cerró el grifo…
“Durante años, como trabajaba muchas horas extras, incluía sistemáticamente esta cantidad adicional en mis ingresos y ajustaba mis gastos en consecuencia”, explica Guillaume.
Desgraciadamente este es un error común, porque al considerar las horas extras como un ingreso garantizado, podemos tender a incrementar nuestros gastos y depender de jornadas ampliadas que, en última instancia, acaban perjudicando nuestra salud.
Menos serio de lo que pensaba
Ahora que ya no puede contar con esos miles de dólares adicionales en sus ingresos, Guillaume utilizó sus tarjetas de crédito para compensar el déficit. En total, acumuló un saldo de $15,000 en sus tarjetas y $8,000 en su línea de crédito. También tiene que pagar un préstamo para automóvil y un préstamo para estudiantes cada mes por un total de $52,000.
Sumando los pagos mínimos de todas sus deudas, debe pagar $1,725 mensuales y su ratio de endeudamiento ha aumentado al 41%. Sin embargo, su puntuación en su informe crediticio sigue siendo buena, con 790 puntos. “Las personas que luchan con problemas financieros a menudo tienden a encerrarse en sí mismas. Sin embargo, les convendría informarse en lugar de dejar que la situación empeore o considerar los peores escenarios”, observa Pierre Fortin, presidente de Jean Fortin et Associés.
Por su parte, Guillaume estuvo cuatro meses viéndose al borde de la quiebra, cuando en realidad aún existían otras alternativas. “Los casos en los que la quiebra es la única opción son raros. A veces basta con reducir determinadas deudas y reorganizar el presupuesto para volver a encarrilar las cosas. La consolidación de deuda también puede ser una solución, y cuando el crédito está demasiado dañado o el importe de la deuda es demasiado elevado, podemos considerar la propuesta del consumidor”, indica Pierre Fortin.
Si las capacidades financieras de la persona son muy limitadas, sus ingresos son bajos o las deudas son extremadamente altas, entonces la quiebra es inevitable.
Recupera el control en tres pasos
¿Cómo recuperar el control de la situación? Primer paso, calcule su índice de endeudamiento. Esta herramienta le ayuda a determinar dónde se encuentra en la escala de deuda teniendo en cuenta sus ingresos, costos de vivienda y pagos mensuales de sus deudas personales. Tenga en cuenta que una proporción del 40 % o más es una señal de alerta.
Segundo paso, verifique su informe crediticio. La puntuación mide la solidez de su expediente y determina si una institución financiera le otorgaría un préstamo y a qué tasa se lo otorgaría. Una puntuación inferior a 700 constituye una señal de alarma. Tercer paso, haz un presupuesto o revisa el que ya tienes.
La solución: el préstamo de consolidación
Para Guillaume, fue posible obtener un préstamo de consolidación a razón de $345 por mes durante 60 meses. Esto le permite consolidar sus deudas de tarjetas de crédito, pagarlas en un plazo determinado, pero también reducir el tipo de interés. En su caso, esto representa un ahorro de $330 mensuales respecto a lo que tenía que pagar por sus tarjetas de crédito. “Este tipo de préstamo tiene una tasa más alta que un préstamo regular y debe esperar pagar entre 12% y 15% de interés. Por este motivo, las deudas con un tipo de interés inferior al del préstamo de consolidación no deberían incluirse en una consolidación”, indica Pierre Fortin.
Guillaume pagará $5,700 en intereses sobre su préstamo. ¡Eso es mucho, pero menos de los $8,700 que tendría que pagar haciendo sólo el pago mínimo de sus tarjetas de crédito!
“En cualquier momento después de los primeros seis meses, también podría reembolsar su préstamo anticipadamente. Por lo tanto, le recomendamos que aumente sus pagos mensuales tan pronto como vuelva a trabajar horas extras. Pagando 135 dólares más al mes, lo habrá reembolsado en tres años y medio en lugar de cinco, y al mismo tiempo se habrá ahorrado 1.700 dólares en intereses”, menciona Pierre Fortin. Un gran ahorro y además podrá volver a dormir tranquilo.
