Hipotecas: acreedores alternativos

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Seguros y fondos de pensiones, ¿más interesantes que los bancos?

Lukás Vogt – Director general de MoneyPark

Publicado hoy a las 8:35 a.m.

Con una cuota de mercado superior al 94%, los bancos dominan el mercado de préstamos hipotecarios en Suiza.

Sólo una pequeña parte del mercado, que asciende a más de 1.200 mil millones de francos, está financiada por compañías de seguros (unos 37 mil millones) y fondos de pensiones (unos 27 mil millones).

Sin embargo, la proporción de instituciones no bancarias está aumentando. MoneyPark cuenta actualmente con más de 20 compañías de seguros y fondos de pensiones como socios financieros. Juntos representaron el 45% del volumen distribuido en el primer trimestre de 2024. Se trata de la participación más alta jamás distribuida por MoneyPark a compañías de seguros (29%) y fondos de pensiones (16%).

Tarifas más ventajosas

A diferencia de los bancos, las hipotecas no son una parte estratégica del modelo de negocio de las compañías de seguros y los fondos de pensiones. Para ellos, es ante todo un instrumento de inversión. Los fondos de pensiones de sus asegurados deben invertirse a largo plazo, con poco riesgo, pero con un alto potencial de rentabilidad.

Esto explica por qué las compañías de seguros y los fondos de pensiones han tenido ventaja sobre los bancos en lo que respecta a los tipos de interés para las hipotecas fijas a largo plazo. Y, actualmente, también son las compañías de seguros las que suelen ofrecer la oferta más barata. En el primer trimestre de 2024, el tipo de interés medio efectivamente acordado por las compañías de seguros y los fondos de pensiones en la Suiza francófona fue unos 20 puntos básicos inferior al de los bancos. El ahorro en comparación con la media del mercado fue incluso de alrededor del medio por ciento.

Por tanto, estos dos grupos de proveedores no necesitan refinanciarse en el mercado. Tampoco están sujetos a todos los estrictos requisitos reglamentarios impuestos a los bancos para conceder préstamos hipotecarios.

Sin embargo, hay algunas cosas a tener en cuenta y considerar antes de conceder el beneficio de una hipoteca a través de un fondo de pensiones o un seguro.

A veces pueden tener requisitos más altos en términos de ratio de endeudamiento y tasa de anticipo. Además, son más propensos que los bancos a rechazar solicitudes de crédito que se desvíen de las especificaciones y sucede a menudo que las compañías de seguros y los fondos de pensiones no invierten permanentemente en hipotecas.

Servicios adicionales

Al realizar sus inversiones, a menudo deben tener en cuenta los vencimientos de las obligaciones crediticias y las directrices sobre la redistribución. En ausencia de capital para fines de inversión, dicho proveedor puede fácilmente retirarse temporalmente del mercado. Además, la mayoría de las compañías de seguros y un pequeño número de fondos de pensiones no ofrecen hipotecas Saron. Por último, es más difícil acceder a compañías de seguros y fondos de pensiones que acudir a tu banco principal.

Lo mejor para los prestatarios es hablar con un especialista hipotecario independiente que pueda ofrecerles una amplia gama de compañías de seguros y fondos de pensiones.

Gracias a esta posibilidad de configurar libremente sus normas de inversión, los fondos de pensiones pueden ofrecer servicios adicionales de fácil acceso al cliente. Mencionemos, por ejemplo, la salida gratuita en caso de venta.

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