El gobierno establece estándares para el intercambio de datos financieros, exige la participación y establece reglas en torno a la ciberseguridad, estándares técnicos y resolución de disputas, dice Hwan Kim, socio de Deloitte Canada en Toronto que se especializa en el sector de servicios financieros.
“Ellos no son los actores, pero definen el campo de juego”, resume Hwan Kim sobre el papel del gobierno.
El sector privado, por su parte, será responsable de implementar los múltiples usos debanca abierta.
Canadá podría estar avanzando hacia un modelo híbrido de banca abierta, en el que la industria persigue objetivos impulsados por el mercado dentro de parámetros definidos por el gobierno.
Por ejemplo, el Proyecto de Ley de Implementación Presupuestaria C-69, que recibió su primera lectura el 2 de mayo, incluye cuentas de depósito, cuentas de inversión, productos de pago y líneas de crédito en su definición de datos financieros.
Una vez establecidas las reglas, el éxito de labanca abierta Dependerá de la capacidad del sector privado para hacer el mejor uso del marco, cree Hwan Kim.
El Presupuesto 2024 impulsó la ampliación del acceso al crédito como una de las formas de utilizar elbanca abierta.
Spring Financial, con sede en Vancouver, ofrece crédito a personas que no califican para préstamos tradicionales, como recién llegados y adultos jóvenes.
Según Tyler Thielmann, presidente y director ejecutivo de Spring Financial, el proceso de solicitud incluye raspado de pantalla (raspado de pantalla) o enviando extractos bancarios al prestamista. Nueve de cada diez prestatarios presentan su solicitud utilizando un dispositivo móvil, lo que dificulta el envío de documentos por correo electrónico o fax.
“Es un proceso muy arduo y hay mucha fricción. Es muy doloroso, comenta Tyler Thielmann. Literalmente apoyamos a cientos de clientes a través de este proceso todos los días. »
Además, el screen scraping no siempre funciona, dijo Tyler Thielmann, y los consumidores deben descargar sus estados de cuenta o escanear copias impresas si eso falla. yobanca abierta eliminaría esta fricción proporcionando a los prestamistas una interfaz de programación de aplicaciones (API) que los conectaría directamente con el banco del prestatario.
Actualmente, el screen scraping se realiza a través de un intermediario llamado agregador, que rayones la cuenta de un consumidor y transmite esa información a la institución financiera receptora, explica Tyler Thielmann. Incluso cuando elbanca abierta Cuando se implemente por completo, las fintech seguirán necesitando utilizar un intermediario, ya que generalmente no tienen API directas con los bancos.
Symcor es uno de esos intermediarios. Uno de los servicios actuales de la empresa es la compensación de pagos para instituciones financieras, servicios públicos y proveedores de seguros. Symcor ha estado trabajando en un intercambio de datos bancario abierto para Canadá desde 2018 y puede crear una API en nombre de un banco.
Symcor optó por seguir el estándar de Financial Data Exchange (FDX), una organización industrial sin fines de lucro, que se implementó en 2018 y ahora lo utilizan más de 60 instituciones financieras en Canadá y Estados Unidos, informa Saba Sharif.
“Si el gobierno eligiera algo distinto al FDX, podríamos reducir la brecha”, afirma. Lo actualizaremos por nuestra parte. »
Cualquier empresa puede recibir información financiera a través debanca abierta, siempre que pase la acreditación regulatoria y reciba el consentimiento del consumidor, explica Saba Shariff. Los consumidores pueden estar dispuestos a compartir información siempre que la empresa les ofrezca algo significativo a cambio.
“No sabemos cuáles serán los casos de uso”, enfatiza.
Los minoristas que ofrecen programas de fidelización, por ejemplo, no conocen los hábitos de los consumidores más allá de su propia red. El acceso a los datos de las transacciones de los consumidores puede ayudarles a comprender dónde compran las personas, qué compran y cómo personalizar las ofertas para los clientes, afirma Hwan Kim.
Las empresas con clientes más jóvenes probablemente se beneficiarán debanca abierta, ya que es más probable que los jóvenes se sientan cómodos con las nuevas funciones digitales, según Hwan Kim. Las empresas que interactúan con más frecuencia con sus clientes digitalmente también se beneficiarán.
