Estilo de vida | El cuidador que necesita ayuda

Cómo organizar tus finanzas cuando te conviertes en cuidador y tienes que dejar de trabajar antes de lo previsto.

la situacion

Emilia*, de 60 años, recientemente se convirtió en cuidadora de su madre y su hermana.

“Necesito su consejo, porque sus necesidades aumentarán aún más durante el próximo año”, escribió a La prensa.

“Reduje mi jornada laboral, pero ahora ya no puedo hacerlo. Ya estoy agotado. Debería jubilarme lo antes posible. »

Por el momento, su madre, de 82 años, padece Alzheimer y vive en una residencia privada para mayores (RPA). Dentro de dos años tendrá que trasladarse a un lugar especializado para personas que pierden su autonomía.

Su hermana de 52 años, que padece cáncer de pulmón avanzado, todavía vive en su apartamento mientras recibe cuidados paliativos.

Ambos viven a 45 minutos en auto de Emilia. Por tanto, el cuidador tiene que recorrer muchos kilómetros para hacerles la compra y acompañarles a sus visitas médicas.

Antes de morir de cansancio, Emilia quiere jubilarse. Por otro lado, no tiene un fondo de pensiones esperándola, sino ahorros que ha invertido cuidadosamente a lo largo del tiempo con la ayuda de una empresa de servicios financieros.

No está prevista ninguna obra en su casa, ya que la propiedad sólo tiene tres años. Sin embargo, todavía tiene una hipoteca de 330.000 dólares amortizada en 30 años. El hombre de sesenta años no tiene ninguna otra deuda.

Por sus antecedentes familiares, Emilia quiere que el análisis de su situación financiera se realice suponiendo una esperanza de vida de 90 años en lugar de 95 años.

“Estimo que mi estilo de vida de jubilación será de $65,000 netos. Me gustaría saber si este objetivo es realista o si puedo permitirme más, porque tengo otros planes. »

Emilia gasta $5,000 por año en viajes y le gustaría viajar más. También planea reemplazar su automóvil en cuatro años y calcula que tendrá que pagar $35 000 netos por esta compra. Finalmente, desea pagar el cuidado de ortodoncia de sus dos nietas, cuyo costo total se estima en $15,000.

“Tengo pareja, pero cada uno tenemos nuestra propia casa. Al mudarme con él, ahorraría $12,000 netos por año, pero planeo hacerlo en cuatro años… no antes. »

el consejo

Charles Rioux-Rousseau, asesor de calidad y desarrollo de la práctica del Instituto de Planificación Financiera, analizó el expediente con la ayuda de la especialista en cuidados, Maude Lévesque, profesora titular de la Escuela de Trabajo Social de la UQAM.

“Las dos personas que reciben ayuda no dependen económicamente de Émilia, lo cual es una buena noticia”, observa Maude Lévesque.

La especialista en cuidados, sin embargo, aconseja a Émilia que registre rápidamente a su madre en el mostrador de acceso a los servicios de ayuda domiciliaria para personas mayores. En la web de SAPA, Apoyo a la Autonomía de las Personas Mayores, hay un apartado para el apoyo domiciliario y un apartado para el centro residencial y de cuidados de larga duración.

Maude Lévesque sugiere que Émilia haga ambas solicitudes ahora.

“No debemos demorarnos. Es una pesadilla acceder a él”, afirma el especialista.

La hermana de Emilia puede beneficiarse de los servicios más rápidamente, afirma Maude Lévesque, porque su médico ya ha hecho la evaluación.

“Cuando haces una solicitud al mostrador de SAPA, describe la situación por teléfono y luego se necesitan semanas para recibir una llamada y, luego, hasta un año para obtener la evaluación. Es después de la evaluación que uno es elegible para los servicios. »

Mientras espera los servicios públicos, Emilia debe asegurarse de que no haya peligro donde vive su madre, aconseja. “¿Tiene algún vecino que pueda venir a ver su casa? Si no hay barrio, la tasa de riesgo acaba de aumentar. »

Maude Lévesque recomienda solicitar una plaza en un CHSLD lo antes posible, porque cuando la solicitud se hace con urgencia, la persona debe ocupar la primera plaza que esté disponible.

El especialista también sugiere que Émilia aproveche los servicios de respiro para cuidadores de APPUI, una organización sin fines de lucro financiada por el gobierno de Quebec.

Créditos fiscales

En cuanto a sus finanzas, Émilia puede consultar con su contador si puede beneficiarse de créditos fiscales para cuidadores.

A nivel provincial, existe el crédito fiscal reembolsable para los cuidadores que apoyan a un adulto con una discapacidad grave y prolongada o a un padre de 70 años o más.

“Para determinar si el cuidador tendrá derecho a créditos, se tienen en cuenta los ingresos de la persona que recibe la ayuda”, explica Charles Rioux-Rousseau.

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A nivel federal, el Crédito para Cuidadores de Canadá (CCAN) no reembolsable es más restrictivo. La persona que recibe ayuda debe ser el cónyuge o una persona a cargo.

“La Cátedra de Fiscalidad y Finanzas Públicas pone a disposición una calculadora muy bien diseñada para este tipo de créditos”, afirma Charles Rioux-Rousseau.

Consulta la calculadora de la Cátedra de Fiscalidad y Hacienda Pública

¿Qué ingresos de jubilación son posibles?

Emilia quiere dejar de trabajar ahora para tener suficiente energía para cuidar de su madre y su hermana.

El planificador financiero Charles Rioux-Rousseau planteó algunos escenarios.

“Como ella tiene una cartera agresiva con muchas acciones, extrapolé su situación con una rentabilidad del 4%”, explica.

“Ella quiere un costo de vida neto de $65,000 por año, así que comencé con esa suposición para los cálculos. »

Teniendo en cuenta todas sus inversiones así como la pensión de jubilación del Plan de Pensiones de Quebec y la pensión del Seguro de Vejez (OEA) cobrada a partir de los 65 años, Emilia agota su capital alrededor de los 79 años. “Lo único que le queda son las pensiones del gobierno para pagar todos sus gastos.

“Rehice los cálculos con las mismas suposiciones, pero con un coste de vida de 50.000 dólares al año”, continúa Charles Rioux-Rousseau. En este caso tendría dinero hasta los 97 años. »

¿Qué pasa si Emilia opta por un costo de vida de 55.000 dólares al año? Luego llegó a los 90 años, la edad a la que se había fijado como objetivo.

En los tres escenarios, Emilia conserva su propiedad.

¿Cómo financiar tus otros proyectos? ¿La compra de un coche y los gastos de ortodoncia de tus dos nietas?

Emilia no está dispuesta a vender su casa, dice. Sin embargo, planea vivir con su pareja dentro de cuatro años, lo que le permitiría ahorrar 12.000 dólares al año, según sus cálculos.

Con la venta de su propiedad, recaudaría al menos 300.000 dólares, estima el planificador. Entonces tendría liquidez para estos dos proyectos.

“Rehice los cálculos incluyendo la venta de la propiedad, la ganancia de $300 000 y el costo de vida anual esperado de $65 000”, explica el planificador, “y me sorprendió el resultado. Tendría ingresos hasta los 97 años. »

Este cuarto escenario funciona para Emilia.

Con el tiempo, es posible que pueda compartir los ingresos imponibles con su pareja de hecho en su declaración de impuestos. Los retiros de su fondo de ingresos para el retiro registrado (RRIF) podrían dividirse.

Por el momento, Charles Rioux-Rousseau le aconseja retirar a partir de enero de 2025 su fondo vitalicio (FRV) de 1.850 dólares, que está bloqueado. Las reglas han cambiado, explica, y un jubilado puede retirar fondos de una LIF y una LIRA a partir de los 55 años.

Finalmente, Emilia deberá comprobar si los testamentos de sus seres queridos están en orden para que todo esté listo para la herencia.

*Aunque el caso destacado en esta sección es real, los nombres utilizados son ficticios.