WASHINGTON, CC – La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó hoy una regla para supervisar a las empresas no bancarias más grandes que ofrecen aplicaciones de billetera de pago y transferencia de fondos digitales. La regla ayudará a la CFPB a garantizar que estas empresas (específicamente aquellas que manejan más de 50 millones de transacciones por año) sigan la ley federal al igual que los grandes bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras ya supervisadas por la CFPB. La CFPB estima que las aplicaciones más utilizadas cubiertas por la norma procesan colectivamente más de 13 mil millones de transacciones de pago de consumidores anualmente.
“Los pagos digitales han pasado de ser una novedad a ser una necesidad y nuestra supervisión debe reflejar esta realidad”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “La regla ayudará a proteger la privacidad del consumidor, proteger contra el fraude y prevenir cierres ilegales de cuentas”.
Las aplicaciones de pago digital se han convertido en la piedra angular del comercio diario, rivalizando con los métodos de pago tradicionales, como las tarjetas de crédito y débito, tanto para compras en línea como en tiendas. Algunas de estas aplicaciones pertenecen a los conglomerados tecnológicos más grandes del mundo. Estos servicios han ganado una adopción particularmente fuerte entre los consumidores de ingresos medios y bajos, que ahora usan aplicaciones de pago para gastos diarios y transferencias de fondos a tasas que rivalizan o superan el uso del efectivo. Lo que comenzó como una alternativa conveniente al efectivo ha evolucionado hasta convertirse en una herramienta financiera fundamental, que procesa más de un billón de dólares en pagos entre consumidores y sus amigos, familiares y empresas.
Si bien los bancos y cooperativas de crédito que ofrecen servicios de pago al consumidor están sujetos a exámenes de supervisión de la CFPB, muchas de estas grandes empresas de tecnología que manejan miles de millones de transacciones no lo están. La CFPB ha observado de cerca la evolución de este mercado emergente, incluso monitoreando las quejas de los consumidores y lanzando una investigación sobre las grandes tecnologías y las plataformas peer-to-peer que ofrecen aplicaciones de pago populares. La norma final permitirá a la CFPB supervisar empresas en áreas clave que incluyen:
- Privacidad y Vigilancia: Las grandes empresas de tecnología están recopilando grandes cantidades de datos sobre las transacciones de un individuo. La ley federal permite a los consumidores optar por no participar en ciertas prácticas de recopilación e intercambio de datos, y también prohíbe las tergiversaciones sobre las prácticas de protección de datos.
- Errores y fraude: Según una ley federal de larga data, los consumidores tienen derecho a disputar transacciones que sean incorrectas o fraudulentas, y las instituciones financieras deben tomar medidas para investigarlas. La CFPB está particularmente preocupada por cómo las aplicaciones de pago digital pueden usarse para defraudar a los adultos mayores y a los miembros del servicio activo. Algunas aplicaciones de pago populares parecen diseñar sus sistemas para trasladar las disputas a bancos, cooperativas de crédito y compañías de tarjetas de crédito, en lugar de gestionarlas por sí mismas.
- Desbancarización: Dado el volumen de pagos que los consumidores realizan a través de muchas aplicaciones de pago populares, los consumidores pueden enfrentar graves daños cuando pierden el acceso a su aplicación sin previo aviso o cuando se interrumpe su capacidad para realizar o recibir pagos. Los consumidores han informado a la CFPB de su preocupación por las interrupciones en sus vidas debido a cierres o congelaciones.
Si bien la CFPB siempre ha tenido autoridad para hacer cumplir la ley sobre estas empresas, la norma actual le otorga a la CFPB la autoridad para realizar exámenes proactivos para garantizar que las empresas cumplan con la ley en estas y otras áreas. La supervisión puede prevenir daños al detectar problemas tempranamente. La supervisión también es una herramienta importante para que la CFPB evalúe los riesgos que pueden surgir rápidamente en este mercado, incluso por cortes y otros problemas que podrían llevar a millones de consumidores a perder el acceso a sus fondos.
En la regla final, la CFPB realizó varios cambios significativos con respecto a su propuesta inicial. El umbral de transacciones que determina qué empresas requieren supervisión es ahora sustancialmente más alto: 50 millones de transacciones anuales. Dado el mercado en evolución de las monedas digitales, la CFPB también limitó el alcance de la regla para contar solo las transacciones realizadas en dólares estadounidenses.
La norma de hoy representa el último paso para fortalecer la supervisión de las grandes empresas tecnológicas en los mercados financieros de consumo. La CFPB advirtió a las grandes empresas tecnológicas en 2022 sobre sus obligaciones en virtud de las leyes de protección del consumidor al utilizar la orientación conductual para productos financieros. La CFPB también emitió un informe sobre cómo los fondos retenidos en algunas aplicaciones populares no están protegidos por el seguro de depósitos federal y recomendó a los consumidores que transfieran sus fondos periódicamente a una cuenta asegurada. La CFPB también publicó una investigación sobre las regulaciones impuestas por Apple y Google en el mercado de “tocar para pagar”.
CFPB Supervision también ha creado un programa de tecnología de supervisión que evalúa, entre otras cosas, la tecnología y los controles tecnológicos y su impacto en el cumplimiento de la ley federal financiera del consumidor.
La regla final de hoy es la sexta reglamentación de la CFPB para definir participantes más grandes que operan en mercados de productos y servicios financieros de consumo. Las primeras cinco reglas cubrían a los participantes más importantes en informes de consumidores, cobro de deudas de consumidores, servicio de préstamos estudiantiles, transferencias internacionales de dinero y financiamiento de automóviles.
La norma entrará en vigor 30 días después de su publicación en el Registro Federal.
Lea la regla final.
Los consumidores pueden presentar quejas sobre productos y servicios financieros visitando el sitio web de la CFPB o llamando al (855) 411-CFPB (2372).
Se anima a los empleados que crean que su empresa ha violado las leyes federales de protección financiera del consumidor a enviar información sobre lo que saben a [email protected]. Para obtener más información sobre cómo denunciar posibles malas conductas de la industria, visite el sitio web de la CFPB.
