¿A qué tasa máxima te puede prestar dinero un banco?

Buenas noticias: el tipo máximo al que los bancos pueden prestar dinero a sus clientes que quieran convertirse en propietarios está cayendo. ¿Cuál es el límite fijado a principios de 2025?

¿Está pensando en comprar un inmueble y solicitar un préstamo durante el primer trimestre de 2025? El anuncio de los nuevos tipos de usura, aplicables del 1 de enero al 31 de marzo, realizado por la Banque de France debería alegrarle. De hecho, los tipos máximos de financiación inmobiliaria están bajando, debido a una bajada generalizada de los tipos inmobiliarios a finales de 2024. ¿Cuáles son los nuevos tipos de usura vigentes durante el primer trimestre de 2025?

Las tasas de desgaste bajan en el primer trimestre de 2025

5,67%: es el nuevo tipo de usura para los préstamos inmobiliarios a tipo fijo concedidos a lo largo de 20 años o más. Una tasa que incluye no sólo la tasa nominal del préstamo, sino también el seguro del prestatario y los costos relacionados con el financiamiento. En otras palabras: a lo largo de 20 años o más, un banco no puede prestar dinero a un tipo de interés global superior al 5,67%. Este límite legal se aplica durante todo el primer trimestre de 2025, es decir, del 1 de enero al 31 de marzo.

En comparación, durante el último trimestre de 2024, el tipo de usura para los préstamos inmobiliarios a tipo fijo contratados durante un período de 20 años o más fue del 5,85%, un descenso del 0,18% en tres meses. Entre 10 y 20 años, el nuevo tipo de usura para los préstamos hipotecarios a tipo fijo es ahora del 5,80%. Por debajo de 10 años, el tipo máximo legal es del 4,61%. Los préstamos puente, por su parte, se limitan al 6,64%, y los préstamos a tipo variable al 5,87%.

Una reducción de las tasas de desgaste vinculada a la caída general de las tarifas inmobiliarias

Si los índices de desgaste están disminuyendo, no es una coincidencia. De hecho, estos tipos de interés máximos son calculados y publicados cada trimestre por el Banco de Francia (BDF) sobre la base de los tipos de interés efectivamente cobrados durante el último trimestre. En otras palabras: las tasas de usura para el primer trimestre de 2025 se fijan teniendo en cuenta las tasas de interés efectivamente otorgadas por las instituciones bancarias y financieras durante el último trimestre de 2024.

Más precisamente, el tipo de usura corresponde al promedio de los tipos efectivos de los últimos tres meses aumentado en un tercio. Sin embargo, los tipos inmobiliarios cayeron a finales de 2024, lo que provocó una caída de los tipos de usura. El tipo efectivo de un préstamo inmobiliario a tipo fijo concedido a lo largo de un período de 20 años o más alcanzó, por tanto, una media del 4,25%. Entre 10 y 20 años, este tipo medio ascendía al 4,35%, y al 3,46% para una duración de financiación inferior a 10 años.

Tasas máximas que tienen como objetivo proteger a los prestatarios

Si el tipo de usura existe es sobre todo para proteger a los prestatarios. De hecho, este tipo máximo impide que los bancos apliquen tipos de interés demasiado elevados en comparación con los tipos de interés medios. Criticado durante el período de fuerte aumento de los tipos de interés, el tipo de usura recupera aquí toda su utilidad, ya que es un medio para impedir que ciertos futuros propietarios obtengan un préstamo inmobiliario en condiciones demasiado alejadas de la realidad. del mercado.

Recordemos también que, durante 2024, las tasas de los préstamos inmobiliarios han seguido cayendo, en beneficio de los prestatarios. Según el barómetro de Meilleurtaux actualizado el 6 de enero de 2025, un buen tipo de interés a 15 años es del 3,36%, del 3,46% a 20 años y del 3,54% a 25 años. Los prestatarios que consigan obtener un tipo excelente, por su parte, pueden aspirar a obtener el 2,87% a 15 años, el 2,94% a 20 años y el 3,02% a 25 años.