El departamento combina riesgos, desde el radón hasta los yacimientos de Seveso, principalmente riesgos naturales y, más concretamente, inundaciones y contracción-hinchamiento de las arcillas. Una característica que hace de Aude un territorio donde los riesgos financieros son aún mayores para las compañías de seguros en materia de indemnización.
Aude, departamento de todos los riesgos
Del sitio Sign’Eau de la unión mixta de medios acuáticos y ríos (Smmar) de Aude a los innumerables archivos Libre Office del observatorio nacional de riesgos naturales (ONRN), pasando por el sitio CCR dedicado a los peligros, reconocimientos o riesgos cubiertos, sin Olvidando el reciente estudio del INSEE sobre el riesgo de inundaciones en Occitania, no faltan indicadores para comprender que Aude se encuentra en 1re en línea sobre el tema de las catástrofes naturales… y, por tanto, sobre la cuestión de la compensación esperada a cambio.
En el corazón del foco de calentamiento global que es la zona mediterránea, el departamento es uno de todos los peligros: aprobado en diciembre de 2023 por decreto prefectural, el expediente departamental sobre grandes riesgos (DDRM) del Aude prepara el escenario. 433 municipios de Aude se ven afectados por el riesgo de inundaciones rápidas, 374 por un riesgo de movimiento de tierras vinculado a un fuerte peligro de RGA; 183 municipios incluso tienen ocho riesgos (naturales, tecnológicos o específicos, como el radón o la rotura de diques). Durante el período 1989-2019, el INSEE estima el coste acumulado de las inundaciones sólo en el departamento en 745,8 millones de euros, lo que sitúa a Aude en 3mi baja de un triste podio en Occitania (Gard con 3.800 millones y luego Hérault con 776 millones de euros). Una fila inevitablemente afectada por los dos grandes acontecimientos sufridos en noviembre de 1999, con daños estimados en 760 millones de euros (pero en los cinco departamentos y 424 municipios afectados por las lluvias del 12 y 13 de noviembre, ndr.), pero también en la noche del del 14 al 15 de octubre de 2018, con daños estimados en 200 millones de euros por las compañías para los bienes asegurados (y cerca de 69 millones de euros, para los bienes no asegurables de las autoridades locales).
Indicadores a seguir
Partiendo del principio de que los seguros no están destinados a realizar una labor filantrópica, surge una pregunta: en ciertos territorios donde surge la cuestión de los desastres naturales y su multiplicación, ¿vale la pena el juego para los profesionales? Una pregunta que se mide con un indicador disponible en el observatorio nacional de riesgos naturales, creado en 2012, tras las catastróficas consecuencias de la tormenta Xynthia de 2010, con cinco grandes objetivos: “mejorar y capitalizar el conocimiento de los peligros y problemas” ; “Alimentar un sistema de evaluación y prospectiva” ; “contribuir a la gestión y gobernanza de la prevención de riesgos” ; “servir al análisis económico de la prevención” ; “contribuir a mejorar la cultura del riesgo”. A través de múltiples expedientes destaca un indicador, el de los daños: número de reconocimientos Cat Nat por municipio, pero también, durante el periodo 1995-2019 (actualizado a marzo de 2023), coste medio de las reclamaciones, coste acumulado de las reclamaciones, frecuencia de las reclamaciones y, por último, se puede acceder a los ratios medios entre reclamaciones y primas por municipio, en caso de inundaciones, movimientos de tierras y otros RGA.
Una relación siniestralidad/prima poco “atractiva”
Lo suficiente para descubrir que Aude no es, para las compañías de seguros, un campo de juego “atractivo” a nivel financiero. Con algunos municipios en alto riesgo: desde 1995, 50 ciudades o pueblos del Aude han acumulado entre 500.000 y 2 millones de euros en costes relacionados con las inundaciones, 26 tienen daños entre 2 y 5 millones de euros, 13 entre 5 y 5 millones de euros. 10 M€, 18 entre 10 y 50 M€; Por el lado de RGA, 43 municipios presentan daños acumulados de 500.000 a 2 millones de euros, 7 tienen daños acumulados de entre 2 y 5 millones de euros y 3 de entre 5 y 10 millones de euros. Pero sin duda se trata de otro dato que las compañías de seguros siguen de cerca: el de la ratio siniestralidad-primas media, es decir, la relación entre los costes de las reclamaciones por inundaciones asumidos por la profesión y las primas adquiridas del Cat Nat. Una herramienta que, especifica la ONRN, permite “conectar la gravedad del daño asegurado con las cuestiones aseguradas”especificando que“Además de las aplicaciones de los seguros en términos de tarificación o análisis de cartera, este indicador puede ayudar a priorizar las medidas de prevención a implementar”…
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En Aude, 96 municipios tienen una ratio media de siniestralidad/prima superior al 200% por las inundaciones del Cat Nat, con indemnizaciones pagadas dos veces superiores a las contribuciones recaudadas (48 municipios tienen una ratio entre el 100 y el 200%). Una porción del +200% que, por tanto, concierne al 22% de los 433 municipios del Aude; un porcentaje que desciende al 2,9% de los 34.839 municipios franceses examinados por la ONRN. Un retrato compuesto menos desfavorable del Cat Nat RGA, con 38 municipios del Aude en una proporción superior al 200%, es decir, el 8,7% de los 433 municipios, cuando esta porción sólo representa el 5,5% de los municipios a nivel nacional. Pero basta leer la proporción de la relación siniestralidad/prima entre el 100 y el 200% para confirmar que Aude es efectivamente ese departamento de todos los riesgos: el 10,6% de los municipios de Aude incluyen esta fracción, cuando sólo el 4,5% de los Se trata de 34.839 ciudades y pueblos franceses analizados.
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