¿Qué es el fraude de devolución de cargo?

¿Qué es el fraude de devolución de cargo?
¿Qué es el fraude de devolución de cargo?
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El fraude de devolución de cargo ocurre cuando un cliente disputa una transacción con su proveedor de servicios de pago por razones ilegítimas o incluso deshonestas. Las consecuencias de las devoluciones de cargo fraudulentas pueden generar costos innecesarios para las instituciones de pago y también facilitar ciertas formas de actividad financiera ilícita. De hecho, estas actividades pueden luego alimentar el lavado de dinero y otras formas de delitos financieros, lo que conlleva otros riesgos y otros costos.

Dicho esto, ¿en qué se diferencian las devoluciones de cargo ilegítimas de las legítimas y cómo pueden adaptarse las instituciones?

Diferencias clave entre devoluciones de cargo legítimas y fraudulentas

Antes de clasificar una devolución de cargo ilegítima como fraudulenta, los establecimientos deben ser conscientes de que a menudo se busca la intención de demostrar legalmente que dicha acción constituye una actividad fraudulenta. Pero independientemente de la intención, las devoluciones de cargos ilegítimos implican los mismos tipos de comportamientos y consecuencias, lo que lleva a la industria a hablar de devoluciones de cargos ilegítimos y devoluciones de cargos fraudulentas indistintamente.

Además, demostrar la intención puede resultar complicado. A efectos prácticos, este artículo solo examinará dos categorías de devoluciones de cargo: devoluciones de cargo legítimas y devoluciones de cargo fraudulentas. Sin embargo, las instituciones deben consultar a sus departamentos Legal y de Cumplimiento para asegurarse de que sus clasificaciones oficiales sean apropiadas.

Devoluciones de cargo legítimas

El procedimiento de devolución de cargo tiene como objetivo proteger a los clientes contra transacciones no autorizadas o deshonradas. Generalmente, se puede solicitar legítimamente una devolución de cargo en varias situaciones clave. Según la Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA), los clientes reciben apoyo en disputas con acreedores en los siguientes casos:

  • Errores de facturación
  • Cargos no autorizados
  • Cargos por bienes que no han sido entregados

Según la Ley FCBA, un cliente tiene 60 días para impugnar por escrito un débito directo no autorizado o incorrecto. Para cuentas bancarias y cuentas de débito, la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) proporciona protecciones similares para transferencias electrónicas de fondos no autorizadas. Para beneficiarse de esta ley, una transacción debe:

  • no haber sido realizado por el cliente
  • ser realizado por una persona no autorizada
  • no ser de interés para el cliente.

Según la Ley AELC, una transacción no se considera no autorizada si el cliente, a sabiendas, le dio a un tercero acceso a su tarjeta o cuenta. Sin embargo, el cliente sigue protegido si ha sido engañado sobre la identidad del autor de la transacción o si ya se ha puesto en contacto con su institución financiera para retirar su autorización antes de que se lleve a cabo la transacción.

Fraude amistoso

Una devolución de cargo fraudulenta, o fraude amistoso, ocurre cuando un cliente cita erróneamente un motivo legítimo de disputa. Esto puede ser, por ejemplo, una queja relacionada con:

  • Facturación legítima que no habría sido autorizada
  • Mercancías recibidas pero que nunca habrían llegado.
  • Un error de facturación que ocurrió cuando este no es el caso

En general, las empresas deben seguir un procedimiento que les exige demostrar motivos legítimos para una devolución de cargo para poder ganar su caso. Por lo tanto, si un comerciante tiene motivos para creer que se solicitó una devolución de cargo por motivos engañosos o ilegítimos, puede impugnar el procedimiento. Por lo tanto, es importante que las empresas comprendan los motivos legítimos e ilegítimos de una devolución de cargo para evitar consumir recursos innecesariamente.

¿Cuáles son las consecuencias comerciales del fraude de devolución de cargo?

Las devoluciones de cargo pueden generar costos significativos para las empresas, desde pérdida de ingresos hasta tarifas por devolución de cargo, que van hasta $50 por devolución de cargo o más. Además, algunas instituciones de pago pueden sentirse presionadas a incluir en una lista negra a los comerciantes que reciben demasiadas devoluciones de cargo, o negarse a contratar con ellos de alguna manera, lo que tiene un impacto financiero adicional.

Aparte de los costos directos para las empresas, los sobornos fraudulentos pueden impulsar otras actividades delictivas, incluido el lavado de dinero y otros delitos financieros relacionados. Esto, a su vez, contribuye al aumento de los riesgos de incumplimiento que enfrentan los establecimientos en todo el mundo.

Según un informe, el 90% de las empresas encuestadas dijeron que se habían visto afectadas por devoluciones de cargo abusivas, y solo una minoría creía que podía manejarlas de manera efectiva. Sin embargo, una gestión eficaz del riesgo de fraude es esencial para las instituciones que deseen permanecer a la vanguardia de la lucha contra los delitos financieros.

¿Cómo pueden las empresas detectar y prevenir el fraude de devolución de cargo?

Las medidas que ayudan a las instituciones a prevenir el fraude de contracargos son parte de un sistema de gestión de riesgos más amplio y potente. Esto incluye, entre otras cosas, la documentación relevante sobre los clientes y el inicio adecuado de relaciones comerciales con ellos, en particular la selección de clientes y medidas de conocimiento del cliente (KYC) para que los establecimientos sepan desde el principio con quién están tratando. Además, una documentación sólida de clientes y transacciones les ayudará a comparar las reclamaciones de disputas con la documentación que ya tienen.

Lo cierto es que siempre habrá fraudes que pasarán desapercibidos y es esencial contar con un potente sistema de supervisión de transacciones. Muchos autores de devoluciones de cargos fraudulentas son reincidentes. Además, el uso del aprendizaje automático y la inteligencia artificial puede ayudar a detectar características que permanecen invisibles a simple vista. A través de la agrupación de identidades, una capa de inteligencia artificial puede identificar señales de alerta sutiles que un ser humano puede pasar por alto, pero que se suman para revelar la identidad oculta de un estafador.

Para los proveedores de servicios financieros, los riesgos de fraude siempre serán parte del panorama, pero con las herramientas y el conocimiento adecuados, pueden detener las actividades ilícitas en seco.

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