Seguro de préstamo hipotecario y cáncer de páncreas

Contratar un seguro de prestatario para obtener un préstamo inmobiliario no siempre es fácil para una persona a la que se le ha diagnosticado cáncer, especialmente cáncer de páncreas. Con motivo del 10mi Día Mundial contra cáncer de páncreasla redacción de Ymanci hace balance de esta patología, que inevitablemente plantea interrogantes en materia de seguro del prestatario.

Antes de volver al impacto de este cáncer en el ámbito asegurador e inmobiliario, echemos un vistazo rápido a esta enfermedad. Según el Instituto Nacional del Cáncer, el año pasado se detectaron 15.991 nuevos casos. Las personas más afectadas tienen más de 50 años y se dice que los hombres son los más afectados. Desafortunadamente, estas cifras aumentan constantemente. Incluso podría convertirse en 2030 en la segunda causa de muerte por cáncer, después del cáncer de pulmón, en Europa, pero también en Estados Unidos, según muchos profesionales. Vinciane Rebours, jefa del servicio de pancreatología del hospital Beaujon (AP-HP), en Clichy, en el departamento de Altos del Sena, declaró en febrero de 2023:

En Francia, la incidencia está galopando: ya se ha duplicado entre 2000 y 2006 y luego entre 2006 y 2012. Y si bien la mortalidad de todos los demás cánceres ha disminuido, éste no se ha beneficiado de los avances actuales.

¿Se considera el cáncer de páncreas un mayor riesgo para la salud?

El cáncer de páncreas, especialmente temido por sus síntomas principales que suelen aparecer en una fase avanzada de la enfermedad, complicando así el tratamiento, entra en escena la categoría de riesgos para la salud agravados para la mayoría de las aseguradoras. En realidad, este tipo de patología puede:

• Provocar paros laborales esenciales para seguir tratamientos, cuidados o someterse a intervenciones quirúrgicas.
• Causar incapacidad o muerte.

Además, una persona que ha padecido cáncer de páncreas puede enfrentarse a episodios de recaída.

¿Cómo encontrar un seguro de préstamo con cáncer de páncreas? Porque un particular debe contratar un seguro de préstamo tan pronto como solicita un préstamo inmobiliario a un banco o una institución de crédito. Esta membresía actúa como protección para todas las partes involucradas, es decir, el prestamista, el prestatario, sin olvidar a su familia. De hecho, el asegurador sustituirá al prestatario y se hará cargo del reembolso de las cuotas mensuales del préstamo o del reembolso del capital restante adeudado según la pérdida y las garantías contratadas. Así, el banco o entidad crediticia recuperará el importe prestado en caso de accidente de vida: fallecimiento, invalidez, incapacidad laboral, etc.

Para este tipo de perfil de prestatario, obtener un seguro de préstamo hipotecario se vuelve complicado, por no decir imposible, ya que como vimos anteriormente, el cáncer de páncreas se encuentra en la categoría de riesgos para la salud agravados.

La redacción de Ymanci sabe que este proceso será difícil. Por eso decidió orientarlos hacia soluciones que les pudieran ayudar a poner en marcha este proyecto inmobiliario, como ya lo hemos hecho en nuestros artículos anteriores que tratan sobre otros riesgos graves para la salud.

¿Cuáles son los impactos de este cáncer en el seguro de préstamos?

La clasificación de este tipo de enfermedades en la categoría de riesgos de salud agravados, por parte de la mayoría de las aseguradoras, complicará, por tanto, la suscripción de un seguro de préstamo inmobiliario. Muchas aseguradoras simplemente se negarán a cubrir este tipo de perfil debido al riesgo, a menudo elevado, de complicaciones y a una alta tasa de mortalidad. Otros aceptarán. A cambio, el seguro será más caro. La aseguradora aplicará una prima adicional o establecer exclusiones de garantías vinculadas a este tipo de cáncer con el fin de limitar los riesgos.

¿Sabías? Las garantías del seguro de préstamo hipotecario y su importe están vinculados al perfil de riesgo del prestatario.

¿Cuáles son las soluciones para el prestatario?

¡Libertad, igualdad, fraternidad! Con este lema, Francia tenía que implementar soluciones para que una persona cuya enfermedad está clasificada como “riesgo grave para la salud” pueda ser libre de convertirse en propietario, como una persona sana, pero también de encontrar personas que implementen soluciones para superar los límites de la asegurabilidad.

Con el paso de los años, las regulaciones han progresado. A lo largo de los años, han surgido soluciones que permiten a los prestatarios que padecen esta grave patología contratar un seguro de préstamo y así solicitar un préstamo inmobiliario. Estas soluciones son:

La Convención AERAS

Este dispositivo, cuyas letras significan Asegurar y pedir prestado con un riesgo de salud agravadopermite un examen más profundo de una solicitud de seguro bajo ciertas condiciones. En ocasiones, determinados perfiles pueden obtener satisfacción, después de haber recibido respuestas negativas de otras compañías de seguros. Este acuerdo es un acuerdo entre autoridades públicas, bancos y compañías de seguros para ayudar a las personas que presentan un riesgo grave para su salud.

La delegación de seguros gracias a la ley Lagarde

El prestatario ahora puede rechazar el seguro ofrecido por el prestamista y optar por la delegación de seguros, establecida desde 2010. Tenga en cuenta que también en este caso el prestatario debe cumplir determinadas condiciones.

La organización crediticia debe proporcionar sistemáticamente a su cliente un documento esencialla ficha de información normalizada, en la que aparecen las garantías y demás criterios relativos a la concesión de un préstamo inmobiliario. ¿Para qué se utiliza realmente este documento? Compare el contrato propuesto por el prestamista con otras ofertas en el mercado de seguros para encontrar el que mejor se adapta al perfil del asegurado.

La ley Lemoine que data de 2022

Gracias a esta ley, se ha mejorado el acceso al seguro del prestatario para perfiles que padecen alguna enfermedad considerada de riesgo. Una de estas mejoras se refiere al cuestionario de salud.. El asegurado ya no está obligado a indicar su enfermedad en este documento. Sin embargo, existen condiciones. Es necesario que:

• La parte asegurada del préstamo inmobiliario es inferior o igual a 200.000 € (para un préstamo único) o 400.000 € (para un préstamo doble).
• El préstamo cubierto por la aseguradora deberá pagarse antes del día 60.mi cumpleaños de la persona que toma el préstamo.

El derecho al olvido por el cáncer y la hepatitis C

Aún gracias a la ley Lemoine, el El derecho al olvido aumenta a cinco años. en lugar de 10 años antes. Un prestatario puede suscribirse seguro de préstamo sin mencionar su cáncer o hepatitis C en el cuestionario de salud y beneficiarse así de las condiciones denominadas “estándar”: sin prima adicional ni exclusión de garantía. Aquí también hay condiciones que respetar:

• La naturaleza del préstamo a asegurar.
• El pago de la última cuota del seguro de préstamo que deberá realizarse antes del 71mi cumpleaños del suscriptor.
• La ausencia de recaída de la enfermedad.

Si el potencial prestatario no entra en esta categoría, deberá informar de su enfermedad en el cuestionario de salud, que deberá cumplimentar de forma exhaustiva y de buena fe. Una declaración falsa o un descuido, incluso involuntario, puede ser sancionado con la denegación de indemnización o la nulidad del contrato por parte del asegurador.

De hecho, este documento médico debe permitir al asesor médico conocer las particularidades del perfil médico pasado y actual del abonado antes de negarse o aceptar su cobertura y luego definir las condiciones de su cobertura.

Si a pesar de estas medidas resulta imposible contratar un seguro de préstamo inmobiliario, el particular puede recurrir al siguientes garantías alternativas:

La prenda de un producto financiero

Este producto puede adoptar la forma de un seguro de vida. Basta con sustituir el seguro de préstamo. Sirve como garantía para un banco o entidad de crédito.

La garantía de terceros

este deposito garantiza el pago por parte de un tercero de las sumas adeudadas a una entidad crediticia en caso de que el suscriptor de un préstamo inmobiliario ya no pueda pagar sus pagos mensuales.

Hipoteca sobre otra propiedad

La hipoteca es también una forma de obtener un préstamo inmobiliario. Este tipo de garantía puede ser solicitada por un prestamista para cubrirse en caso de impago del préstamo inmobiliario.

Apoyo de Ymanci experto en crédito y seguros inmobiliarios

Este especialista en corretaje es capaz de armar un caso sólido, negociar condiciones ventajosas para obtener el mejor contrato para su cliente, que padece esta grave enfermedad, cuyos síntomas más conocidos son ictericia, pérdida de peso, vómitos, diarrea y dolor abdominal. Antes de recurrir a un corredor experto en seguros de préstamos inmobiliarios, Ymanci invita a cada prestatario a utilizar sus herramientas esenciales pero también gratuitas. como su comparador. Esta herramienta permite encontrar la oferta que mejor se adapta al perfil del asegurado.

que recordar

• El cáncer de páncreas es uno de los mayores riesgos para la salud de muchas aseguradoras.
• Esta patología puede provocar un aumento de las primas o exclusiones de garantías.
• Existen mecanismos, como el Convenio AERAS, para facilitar no sólo el acceso al seguro del prestatario y al crédito inmobiliario, sino también para garantizar esta financiación.
• Los prestatarios, que entran en la categoría de riesgos de salud agravados para las compañías de seguros, no deberían aceptar la primera oferta. Lo mejor es explorar todas las opciones para hacer realidad un proyecto inmobiliario.
• Elegir entre las diferentes ofertas puede convertirse rápidamente en un paso largo y restrictivo. Es posible recurrir a uno de nuestros corredores.

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