Estilo de vida | Cuando la venta de la casa te da alas

la situacion

La pareja de Brigitte*, de 66 años, murió el año pasado. “Me encontré con una casa grande y un gran terreno que requiere demasiado mantenimiento”, dice. Es demasiado estrés ahora que tengo que afrontarlo solo. »

“Aunque será otra pérdida, he decidido vender”, continúa la viuda.

Ella planea mudarse a un departamento, pero luego se pregunta si comprar otra propiedad sería una mejor idea.

Los corredores de bienes raíces analizaron propiedades comparables vendidas en el área y estimaron el valor de mercado de su casa en aproximadamente $850,000.

Ella no se atreve a creerlo.

En los últimos años, el mantenimiento de la vivienda ha costado una media de entre 5.000 y 6.000 dólares al año. Pronto tendrá que hacer reparaciones que ascenderán a 20.000 dólares, pero ya tiene esa cantidad en la cuenta del patrimonio, especifica.

“Gasto en promedio un total de $3,100 por mes, incluyendo el mantenimiento de un auto 2022 ya pagado y dos viajes al año de aproximadamente $4,000 cada uno. »

A Brigitte le gustaría vivir en un apartamento de cuatro personas y media o más. Los alquileres de apartamentos disponibles en su área oscilan entre $1500 y $2000.

“Me gustaría que me ayudaran a calcular cuánto alquiler puedo pagar y por cuánto tiempo. »

Quiere encontrar un apartamento acorde a sus posibilidades, pero no las conoce.

Cuando se venda la casa, esta mujer de sesenta años planea darle 200.000 dólares a Audrey*, su única hija. “Entonces dependerá de mi situación económica”, explica. De lo contrario, ella heredará cuando yo muera. »

Teniendo en cuenta esta donación y el nuevo alquiler a pagar, sabe que aún le quedará una cantidad importante. “Me gustaría saber cuáles son las mejores estrategias para invertir el dinero restante y qué debo considerar. »

Brigitte tiene un fondo de jubilación y ahorros. Su RRSP y TFSA crecieron tras la muerte de su amante, porque los importes del RRSP y TFSA del cónyuge fallecido se transfieren al cónyuge supérstite, sin factura de impuestos.

Aproximadamente la mitad se coloca en GIC. “Tengo un perfil inversor bastante conservador”, subraya.

el consejo

Antoine Chaume Legault, planificador financiero y asesor de gestión patrimonial de Gestion de Patrimoine Assante – Brossard, analizó el expediente.

“Desde el principio, vemos que Madame ya se encuentra en una situación financiera muy apreciable con un fondo de jubilación, pensiones del gobierno, y esto, sin tener en cuenta el valor de sus inversiones actuales, ni siquiera el valor de la propiedad que se venderá”. relata el planificador financiero.

Brigitte tiene más recursos de los que pensaba. ¿Mudarse a un apartamento es una buena elección?

Aunque este tema ha generado mucha tinta, el planificador financiero no tiene dudas sobre la elección de Brigitte.

“En un contexto en el que vivía con alguien y ahora está sola en una casa grande, donde los costes de mantenimiento son elevados, convertirse en inquilina simplificará su vida y le dará alas financieras”, afirma Antoine Chaume Legault.

Para responder a las demás preguntas de Brigitte, elaboró ​​su retrato financiero.

Antoine Chaume Legault tuvo en cuenta el coste de la vida de 3.100 dólares mensuales indicado por Brigitte. Luego agregó un alquiler mensual de $2,000 por mes, porque ella puede pagar esa cantidad, e incluso le agregó otros $2,000 para viajar.

El monto de la venta de la casa se suma a sus ingresos por inversiones, fondos de jubilación y anualidades de los dos gobiernos.

Si obtiene un precio de 850.000 dólares, Brigitte tendrá que pagar una comisión al corredor de bienes raíces de aproximadamente el 5% más impuestos. Después de los honorarios, el planificador estima que se embolsará 800.000 dólares. Luego, restando el regalo que desea hacerle a su hija Audrey de 200.000 dólares, le quedarán 600.000 dólares.

En un primer escenario, el planificador calcula que al gastar 70.000 dólares netos al año, Brigitte llegará a los 100 años sin consumir nunca su capital.

“Incluso podría permitirse 30.000 dólares más y gastar hasta 101.133 dólares netos”, dice.

“Como planificador financiero, cuando ves que alguien se encuentra en una situación financiera así, la conversación se orienta hacia los sueños que desea realizar y lo que esa persona quiere lograr. »

“Tal vez la vida que lleva ahora también sea satisfactoria”, continúa. Si este es el caso, le aconsejo que opte por una estrategia de optimización de la sucesión. »

Optimización fiscal de la herencia

En primer lugar, ¿debería retirar del RRSP más de lo necesario para no dejar el RRSP como herencia a su hija? Cuando un RRSP se lega a un cónyuge, se transfiere sin pagar impuestos. Pero en el caso de un niño, el monto del RRSP se grava como ingreso.

Sin embargo, antes de actuar es necesario hacer cálculos, porque el desembolso de los RRSP puede tener un impacto en la pensión del Seguro de Vejez. En 2024, cuando un canadiense tenga ingresos superiores a los 90.997 dólares, deberá reembolsar parte de la pensión federal.

Por ejemplo, si Brigitte declara $100.997 de ingresos, tendrá que reembolsar el 15% del monto de ingresos que supere los $90.997, o el 15% de $10.000, que corresponde a $1.500.

Brigitte ya tiene unos ingresos brutos de casi 90.000 dólares. “Por tanto, no es una buena idea retirar sus RRSP antes de que esté obligada a hacerlo a los 71 años”, concluye Antoine Chaume Legault.

En cuanto al importe de la venta de la casa, insiste. Brigitte no debe invertir los 600.000 dólares en GIC.

“Los ingresos por intereses se sumarán y ella alcanzará ingresos que le harán perder parte de su pensión de vejez. Realmente no es beneficioso. »

“Podría optar por lo que se llama estrategias de clase corporativa con fondos cotizados en bolsa o fondos mutuos. En lugar de gravar los ingresos por intereses o dividendos cada año, se acumularía una ganancia de capital que se gravaría sólo cuando se vendiera el fondo. »

Su TFSA también invierte en GIC. Incluso si los intereses devengados están protegidos fiscalmente, Antoine Chaume Legault también le aconseja invertir el TFSA en productos que generen más ingresos cuando los GIC maduren.

“Hay notas de capital protegido que ofrecen diferentes bancos y que reparten entre un 8 y un 11% de interés mensual. Al invertir $100 000, tendría $10 000 netos libres de impuestos. »

Otro consejo importante: al comienzo de cada año, Brigitte debe transferir absolutamente la cantidad máxima permitida ($7,000) a su TFSA.

Siempre con el objetivo de optimizar la fiscalidad y si goza de buena salud, Brigitte también podría contratar un seguro de vida.

Por una cobertura de 500.000 dólares, una mujer no fumadora de 66 años paga 12.250 dólares al año. Si muere prematuramente, habrá invertido poco para que su hija herede 500.000 dólares. Si muere a los 100 años, obtendrá un rendimiento de alrededor del 4%.

“Sé que ella todavía administra el patrimonio, pero es importante que actualice su testamento y su mandato de incapacidad”, aconseja el planificador.

Si Brigitte considera que su única hija siempre ha administrado su dinero de manera razonable, podría llenar el TFSA de Audrey al comienzo de cada año.

También podría aportar al CELIAPP de su hija e incluso a su RRSP.

“Desde el punto de vista fiscal, sería una idea excelente. »

* Aunque el caso destacado en esta sección es real, los nombres utilizados son ficticios.