Financiamiento institucional y solidaridad interpersonal en Senegal

· Los “abusos” percibidos en la fijación de precios de los servicios financieros alimentan mucha más desconfianza institucional global.
· La financiación interpersonal sigue siendo una alternativa considerable a las organizaciones de crédito.
· Pero en el discurso de ciertos actores aparece una aspiración a una mayor formalización del financiamiento.

Una investigación basada en una encuesta cualitativa realizada entre pequeñas empresas senegalesas muestra que la adopción de diferentes prácticas financieras puede basarse en una comparación explícita entre los servicios bancarios, por un lado, y los servicios transaccionales móviles, por otro ([1] Blog del artículo « Dinero móvil: ¿una alternativa a una cuenta bancaria? Resultado de una investigación realizada en Senegal. “). En lo que respecta más concretamente a la utilización de una financiación importante, la opción bancaria sigue siendo descrita en los discursos encontrados como esencial, aunque controvertida, lo que se refleja en las críticas dirigidas a ella y a la institución bancaria en general. La financiación dice “ fórmula » por lo tanto, se compara frecuentemente con el calificado “ d‘informal », es decir, financiación interpersonal dentro de una red de familiares o conocidos, que tiene la particularidad de ser generalmente no comercial.

¡Trabajas para el banco!

Precios y flexibilidad

Sin embargo, hay que tener cuidado de no concluir que el libre acceso sea el principal motivo para adherirse a la financiación interpersonal. De hecho, aunque las críticas a los servicios financieros con frecuencia apuntan a las prácticas de fijación de precios, esto no sólo refleja la voluntad económica y estratégica de los actores de pagar o no el precio del servicio, sino también un posicionamiento moral. Porque los precios percibidos como abusivos alimentan una desconfianza institucional mucho más global, dirigida a “ yo‘enriquecimiento » de los poderosos en detrimento del resto de la población. En este sentido, una encuestada dice que prefiere utilizar el efectivo disponible para préstamos o donaciones otorgadas a miembros de su comunidad, en lugar de depositarlos en su cuenta bancaria, compitiendo así con el papel de financista de los bancos y otras organizaciones crediticias.

Además, los intereses pagados a la entidad de crédito, ya sea en este caso a instituciones de microfinanzas o a bancos convencionales, se interpretan más bien como una cantidad pagada indebidamente a la entidad de crédito en cuestión (“ ¡Trabajas para el banco! “) como el precio del tiempo que separa el préstamo del reembolso.

Estos significados sociales atribuidos a los servicios bancarios reflejan en realidad un cierto estado de relaciones solidarias en la sociedad senegalesa. Ya sea la familia o las diversas comunidades a las que pertenecen los actores, éstas siguen siendo una fuente considerable de alternativas no comerciales al financiamiento por parte de las organizaciones de crédito. Además de ser muchas veces gratuitas o casi gratuitas, estas formas de financiación ofrecen una mayor flexibilidad en los plazos de amortización y, sobre todo, tener en cuenta las circunstancias personales de cada persona y ” impr.évus » que puedan surgir en el transcurso de la actividad (crisis, enfermedad, etc.). La relativa falta de consideración de estas consideraciones en las distintas organizaciones crediticias las remite, por tanto, a cifras “ despiadado ».

Financiamiento interpersonal: entre la valoración y la crítica

Sin embargo, si la financiación interpersonal es una modalidad valorada y ligada a esta flexibilidad que ofrece la red de ayuda mutua, no es menos criticada. Ciertos gastos impr.yvistas » constituyen lo contrario de las relaciones de solidaridad. La obligación de prestar asistencia a cambio a los miembros del grupo crea una fuente de gastos difícil de predecir y complica la gestión y la anticipación dentro de la empresa.

Además, aunque estas prácticas solidarias siguen siendo en gran medida comunes, la encuesta revela en el discurso de ciertos actores una aspiración a una mayor formalización de la financiación. Esto se explica, en particular, por la disminución de las garantías interpersonales ligada al alargamiento de las cadenas de interdependencia en las que están atrapados los actores, y que conduce a una creciente anonimización de las relaciones económicas.

La utilización de métodos de financiación interpersonal no siempre redunda en el fortalecimiento de los vínculos comunitarios, por el contrario, se ponen a prueba; El compromiso con la reputación y el honor que implican las condiciones interpersonales de los préstamos puede convertirse gradualmente en una limitación o una fuente de abuso por parte del prestatario. Es probable que los actores busquen escapar de esto para favorecer sistemas que estén mejor equipados legalmente y menos sujetos a la contingencia del conocimiento interpersonal.

Conclusión

En el discurso de los pequeños “empresarios” senegaleses, la financiación bancaria sigue siendo la opción esencial, aunque controvertida, para grandes cantidades. Pero en un contexto en el que la financiación interpersonal sigue siendo la alternativa más común, las críticas que se le hacen podrían indicar, no obstante, el surgimiento de una demanda de formalización del crédito, con el objetivo particular de someterlo a las convenciones jurídicas y de regularlo mejor en un contexto de debilitamiento de las relaciones interpersonales. garantías. Desde este punto de vista, el desafío para los nuevos actores del crédito, en Senegal y más ampliamente en África, sería ofrecer servicios financieros que, al tiempo que amplían algunas de las lógicas de la financiación interpersonal, respondan a la demanda de formalización que emana de ella. .

Presentación del estudio de campo:

La encuesta se basa en 45 entrevistas realizadas entre Dakar, Saint-Louis y sus regiones en 2021-2022, a propietarios de pequeñas empresas y a personas que trabajan por cuenta propia. Entre los encuestados incluimos artesanos, comerciantes, autoproclamados “ empresarios », proveedores de servicios, en diferentes campos de actividad (textil, alimentación, electrodomésticos, restauración, reparto, agencias de viajes, etc.).

Los 45 encuestados están compuestos por 16 mujeres y 29 hombres, con edades comprendidas entre 19 y 71 años.

Ninguna de las personas entrevistadas cumple con las normas contables vigentes en la región, que refieren sus negocios al sector informal según el criterio de la ANSD (Agencia Nacional de Estadística y Demografía), aunque para la mayoría han realizado trámites administrativos de formalización. (identificación nacional e inscripción en el registro mercantil).

El trabajo de campo se realizó gracias al apoyo y trabajo de traducción de Mamadou Mountaga Toure y Fatoumata Ba, a quienes agradecemos.