Estilo de vida | Invertir y al mismo tiempo financiar la vuelta a los estudios a los 20 años, ¿es posible?

Con sólo 20 años, France* decidió tomar pronto el control de sus finanzas y ya ha conseguido ahorrar 10.000 dólares. Se encuentra en un momento de su vida en el que quiere empezar a invertir sus ahorros y financiar su regreso a la escuela. ¿Es razonable esperar hacer ambas cosas al mismo tiempo?

la situacion

France trabaja a tiempo parcial en una clínica de atención médica donde gana un salario modesto de aproximadamente 33.800 dólares al año.

Vive en un apartamento con su pareja y gana 44.200 dólares al año. Su alquiler es de $1100 por mes y dividen los gastos “50-50”.

Francia logró ahorrar una buena cantidad durante los dos últimos años, que pensaba utilizar para viajar. Pero con el tiempo se ha aficionado a ver crecer esa cantidad y le interesa más invertirla que gastarla.

En enero, comenzará un camino de trampolín del DEC para comenzar estudios en tecnología de radiodiagnóstico en el otoño, un programa que dura tres años. Luego quiere encontrar un trabajo en este campo.

“Me las arreglo para ahorrar entre 200 y 400 dólares al mes. Para cuando regrese a la escuela, me gustaría comenzar a invertir entre $25 y $50 por mes. ¿Invierto parte de mis ahorros? Tampoco estoy segura de cómo planificar mis gastos para mi regreso a la escuela”, nos escribió.

Francia ya vio lo importante que era tener un colchón financiero cuando tuvo que dejar de trabajar durante unos meses, y echó mano de sus ahorros en ese momento.

“Quiero mantener esta cantidad disponible, pero tocarla lo menos posible. A menos que sea una emergencia, no me gustaría tocarlo en absoluto”, afirma.

La joven consulta foros de finanzas personales, lo que la impulsó a interesarse por la inversión. No sabe exactamente por dónde empezar, pero ya tiene algunas ideas.

“Me gustaría tener control sobre en qué invierto”, comienza subrayando. Entre los productos financieros que le interesan menciona las acciones de grandes empresas como Walmart o Costco, así como los fondos indexados o la posibilidad de invertir en oro.

En cuanto a la financiación de sus estudios, Francia no recibirá ayuda económica de su familia, y una simulación de cálculo de la ayuda económica para los estudios le enseñó que probablemente recibiría una cantidad bastante pequeña.

Por lo tanto, planea seguir trabajando mientras estudia para obtener su diploma. “En el mejor de los casos, me gustaría trabajar lo menos posible, pero siendo realistas, probablemente tendré que trabajar unas 20 horas a la semana”, afirma.

En cuanto a la propiedad, Francia y su socio quisieran algún día comprar una casa en la región de Quebec.

Entonces, ¿qué debe hacer la joven si quiere que su regreso a la escuela no socave los resultados de sus buenos hábitos financieros?

Análisis

Simon Houle, planificador financiero independiente y miembro del consejo de administración de ÉducÉpargne, coincidió en analizar la situación en Francia.

“Ya tiene ahorrados 10.000 dólares y actualmente puede ahorrar entre 200 y 400 dólares al mes, lo cual es extraordinario a su edad”, afirma inmediatamente Simon Houle.

La joven es claramente disciplinada, lo que la hace partir con ventaja. Es comprensible que no quiera perder el control volviendo a la escuela.

Primero, veamos cómo podrá financiar sus estudios.

“Lo bueno de su situación es que el CEGEP está fuertemente subsidiado por el gobierno, por lo que no le costará demasiado. Sus mayores gastos, aparte de los que ya tiene, serán la matrícula y los materiales, quizás 2.000 dólares al año”, estima Simon Houle.

Esta es una cantidad mucho menor que la cantidad que gasta actualmente en ahorros.

“Así que, aunque reduzca su jornada laboral a 20 horas semanales, tal vez pueda financiar sus estudios con el salario que recibirá, pero su capacidad de ahorro se reducirá”, afirma.

No es que su salario le alcance para pagar sus estudios por lo que no debería solicitar la Ayuda Económica para Estudios (AFE). Aunque su salario significa que probablemente tendrá una cantidad muy pequeña de dinero para becas, normalmente tendrá acceso a préstamos.

Los préstamos vinculados al programa AFE no tienen que pagarse durante la duración de los estudios y el gobierno paga los costos de los intereses. En otras palabras, el dinero se presta a los estudiantes de forma totalmente “gratuita”.

Los certificados de inversión garantizados (GIC) con un plazo que no exceda el tiempo restante antes de finalizar sus estudios podrían ser una buena opción, ya que aseguran que el capital estará disponible para pagar los préstamos al finalizar los estudios.

¿Qué pasaría si 20 horas de trabajo fueran demasiado y Francia tuviera que reducir su jornada laboral o incluso dejar de trabajar para tener éxito en sus estudios? ¿Sería un gran problema si ella incurriera en deudas?

“La ventaja es que si no trabaja, su beca [de l’AFE] será más grande. Ella obtendrá más dinero gratis. No es el fin del mundo, pero lo ideal es que no quieras [t’endetter] », subraya Simon Houle, que ve en su práctica una diferencia significativa entre la situación financiera de las personas que salen de sus estudios con una deuda y la de las personas que no lo son.

Pasemos ahora a la cuestión de la inversión.

Si Francia logra trabajar tanto como planea y financiar sus estudios con su salario, ¿qué debería hacer con los 10.000 dólares que ha acumulado?

“Lo que sugiero al salir es mantener un máximo de 5.000 a 6.000 dólares como fondo de emergencia en una cuenta de ahorro con intereses altos”, dice Simon Houle, quien cree que podría obtener una tasa de entre el 3 y el 4%. Por lo tanto, este dinero seguirá siendo accesible en todo momento, pero también generará un cierto retorno.

La cantidad restante, unos 4.000 dólares, podría invertirse.

“Como ha declarado que quiere tomar el control y que no quiere invertir en una sucursal bancaria, en una cuenta de corretaje en línea, podría ser bueno para ella”, afirma Simon Houle, que le aconseja que se informe muy bien sobre un producto financiero antes de comprarlo.

Recomienda la estrategia clásica de invertir en fondos cotizados en bolsa (ETF) indexados con comisiones de gestión bajas, alrededor del 0,2% anual. “Veo que nombró algunos títulos individuales. Si quiere probarlo, mi consejo es que haga los deberes antes de comprar”, afirma.

Diversificar sus inversiones también es crucial, por lo que es importante que Francia no ponga todos sus huevos en una sola canasta si decide elegir acciones por su cuenta.

“Y lo que puedo decir sobre el oro es que tengan cuidado si ella lo compra. Es una buena protección contra la inflación, cuando hay mucha inflación veremos subir el oro. Pero los dos aspectos negativos de invertir en oro son que es muy volátil y no proporciona ingresos, por ejemplo, un dividendo. Por lo tanto, hay que tener una columna vertebral fuerte y ser capaz de absorber las variaciones”, subraya Simon Houle.

Independientemente del vehículo de inversión que elija, Francia haría bien en invertir desde una cuenta TFSA o CELIAPP, dependiendo de cuándo crea que está lista para comprar una casa. Si no está segura de comprar una casa en los próximos 15 años, una TFSA podría ser una mejor opción. Los retiros de este tipo de cuentas son más flexibles, y además, la CELIAPP tiene una duración máxima de 15 años, transcurridos los cuales se debe transferir a un RRSP, con lo que se pierden ciertas ventajas vinculadas a la CELIAPP.

Simon Houle tiene un último consejo sobre el reparto de gastos entre Francia y su socio, que actualmente es 50-50. “Es una conversación para tener con el cónyuge, pero si él o ella está abierto, lo ideal es que separemos los gastos en proporción a los ingresos. La razón es muy sencilla: si los dos no ganan lo mismo, pero gastan 50-50, la persona con menores ingresos verá disminuir su capacidad de ahorro”, afirma.

* Aunque el caso destacado en esta sección es real, el nombre utilizado es ficticio.