Jubilación | Cuando ha llegado el momento de elegir

Carole Baillargeon, de 65 años, tiene su escuela de yoga desde hace 30 años. Una maestra de renombre mundial, todavía le encanta enseñar. “Pero estoy muy cansada de dirigir mi escuela: de hecho, estoy al límite de mis fuerzas”, dice la mujer que nos concedió una entrevista desde Bali, donde la invitaron a enseñar yoga durante algunas semanas.

Le gustaría vender su escuela y seguir enseñando allí, además de aceptar contratos internacionales. Pero no es fácil porque su escuela no es realmente rentable y sus profesores tienen otros trabajos o también están a punto de jubilarse, por lo que no quieren comprarla.

Carole no tendrá una gran pensión del gobierno y no tiene ahorros, pero tiene un condominio pagado y dos pequeños edificios donde instaló su escuela, que pagará en dos años. “Mi fondo de pensiones está en el sector inmobiliario”, dijo. Pero no quiero vender los edificios de mi escuela ni alquilarlos a nadie y que mi negocio desaparezca. Estoy apegado a la escuela y su comunidad. »

Pensó en pedirles a sus profesores que alquilaran el espacio. “Debería calcular el precio del alquiler y hablar con ellos al respecto, pero a diario me siento abrumada”, explica.

También es posible vender uno de los dos edificios. “¿Pero esto será suficiente para mi jubilación? ¡No sé cuando voy a morir! Y soy soltera y no tengo hijos, así que no tengo a quién dejar lo que tengo. No sé qué debo hacer ni por dónde empezar. »

Haz un retrato de tu situación.

En opinión de Stéphanie Castonguay, asesora principal del Equipo de Estrategias de Consultoría y planificadora financiera del Banco Nacional, nunca es demasiado tarde para empezar a ocuparse de su jubilación. El primer paso para Carole es trazar un retrato de su situación.

Carole se beneficiaría si tasaran sus edificios, su condominio y su negocio. Luego, deberá calcular su ingreso anual actual, su costo de vida anual y ver si tiene alguna deuda.

“En este proceso, también tendrá todas las ventajas para discutir la sucesión con su equipo en la escuela de yoga”, afirma Stéphanie Castonguay. También puede ser interesante observar a la competencia que podría querer comprar su negocio. »

Carole también debe evaluar sus necesidades de jubilación y, por tanto, sus gastos básicos. “A veces hay cosas en las que no se piensa inmediatamente”, dice Stéphanie Castonguay, “como las reformas que habrá que hacer en la propiedad o un coche que habrá que comprar dentro de unos años. Es bueno discutir sus necesidades con un profesional que tenga una visión de 360”.

A continuación, Carole tendrá que nombrar sus proyectos y sueños y luego evaluar sus ingresos de jubilación en su situación actual. Para ello, tendrá que consultar con el Plan de Pensiones de Quebec cuánto recibirá si solicita su pensión ahora y evaluar lo que ganará como profesora de yoga.

Haz una proyección de jubilación

Luego llega el momento de la verdad: la proyección de jubilación. Para Simon Préfontaine, planificador financiero de Lafond Services Financiers, se trata de un paso realmente importante. “Carole tiene varios escenarios en mente, pero primero necesita saber qué pasará si mantiene el status quo. »

Luego, puede cambiar diferentes variables, como vender un edificio ahora o dentro de dos años. “Los resultados de los diferentes escenarios le ayudarán a tomar sus decisiones”, afirma Simon Préfontaine. En este momento, le produce ansiedad porque está pensando en diferentes posibilidades no cuantificadas y, por tanto, sin saber si son viables. »

También llama la atención sobre el deseo de Carole de no cerrar su escuela. “Entiendo que ella esté apegada a ello, pero si no puede venderlo y sus profesores no quieren alquilar el espacio, la situación se volverá insostenible”, afirma. Su salud física y mental debe ser lo primero. »

encontrar efectivo

Una vez que se resuelva el futuro de la escuela, Carole podrá mirar las diferentes opciones para tener suficiente flujo de caja cuando se jubile.

“Habrá que hacer un análisis personalizado para ver si, con los ingresos de su labor docente, Carole podrá posponer la solicitud de sus pensiones públicas para mejorarlas”, indica Stéphanie Castonguay. También podremos ver si tendrá derecho al Suplemento de Ingreso Garantizado. Este es un paso importante, porque las pensiones del gobierno serán su único ingreso garantizado de por vida. »

Además, Carole podrá considerar conceptos de hipoteca inversa para acceder al capital de sus propiedades durante su vida, sin necesidad de venderlas. O podría volver a hipotecar un edificio.

Pero una cosa es segura: Carole debe empezar por tomarse un tiempo para observar sus diferentes escenarios numéricos y tomar una decisión sobre su escuela. “Entonces”, afirma Simon Préfontaine, “podrá perfeccionar su plan de jubilación. »