Jean-Marc y Nadine son un matrimonio de unos cuarenta años, padres de dos niños de ocho y diez años. Compraron su casa al principio de su relación y ahora tienen que pagar una hipoteca relativamente pequeña.
“Casi hemos terminado de liquidar nuestra propiedad y su valor ha aumentado significativamente con el tiempo. Así que decidimos volver a hipotecarnos y darnos un capricho”, afirma Jean-Marc. Se inició hace cuatro años, con el fin de realizar obras importantes en la casa. Al mismo tiempo, compraron un remolque de 17 pies porque querían libertad y viajar.
Posteriormente, Jean-Marc se enamoró de una motocicleta Kawasaki. “Siempre había soñado con ello”, confiesa. En cuanto a Nadine, que hasta entonces sólo había tenido vehículos usados, compró un GMC Canyon último modelo y lo financió durante ocho años.
Pero la hemorragia financiera no iba a parar ahí. A principios de 2023, solicitaron una segunda hipoteca sobre la residencia familiar para rehacer el paisajismo e instalar una piscina. Sin embargo, dado su nivel de endeudamiento, esta hipoteca tuvo que contratarse con un prestamista que cobra tasas más altas.
Como era de esperar, los pagos mensuales para pagar estos préstamos se acumulan y sus ingresos ya no son suficientes para cubrir otros gastos cotidianos. Entonces usan sus tarjetas de crédito para pagar la gasolina, la comida, etc.
Adiós moto, camión y remolque
Evidentemente, pasó lo que tenía que pasar: con deudas totales de 580.000 dólares, gastos mensuales de más de 8.000 dólares y unos ingresos de 6.125 dólares mensuales, rápidamente ya no pudieron hacer frente a sus obligaciones financieras.
“Su presupuesto era claramente deficitario, lo que explica por qué la pareja tuvo que recurrir al crédito para poder llegar a fin de mes”, explica Fanny Gélinas-Paquin, síndico concursal autorizado de Raymond Chabot, que llevó su caso.
Conscientes de que tendrán que tomar decisiones, Jean-Marc y Nadine querían conservar su propiedad, pero estaban dispuestos a renunciar a la motocicleta, el camión GMC y el remolque.
El síndico menciona que el caso de esta pareja no es raro y que muchas personas asumen compromisos económicos sin comprobar primero si realmente tienen los medios. “Es tentador financiar una propiedad durante un largo período, pero estos gastos se suman al presupuesto mensual durante varios años. Hay que sopesar cuidadosamente los pros y los contras”, afirma.
También señala que en lugar de contratar una segunda hipoteca, la pareja hubiera hecho mejor en esperar a que se renovara la primera. “En ese momento, podrían haber solicitado un margen hipotecario que hubiera permitido realizar las obras de urbanización y adquirir la piscina de forma paulatina y amortizarla en un corto período de tiempo”, añade.
Volver al presupuesto equilibrado
Después de darse cuenta de las malas decisiones que tomaron, los cónyuges estaban dispuestos a hacer cualquier cosa para salir del problema. Por tanto, siguieron al pie de la letra el plan de acción propuesto por Fanny Gélinas-Paquin.
Entregaron voluntariamente la camioneta GMC y el remolque, vendieron la motocicleta y se comunicaron con su agente hipotecario para verificar el vencimiento de su segunda hipoteca con el fin de combinar sus dos préstamos en uno y reducir la tasa de interés.
También se presentó una propuesta al consumidor, ofreciendo a los acreedores una cantidad de $64,000, o $53,000 de deuda más la pérdida de $11,000 que sufrieron al devolver los vehículos. Este importe se reembolsará en 60 meses, lo que permitirá a la pareja respetar su presupuesto.
SU SITUACIÓN FINANCIERA
Activos :
- Vivienda unifamiliar en copropiedad con cónyuge: $420.000
- Remolque de 17 pies: $30,000
- Moto: 17 000$
- Camioneta camioneta: 70 000$
Deudas de consumo:
- Hipoteca 1: $300,000
- Hipoteca 2: $100,000
- Préstamo de remolque: $35,000
- Préstamo de motocicleta: $16,000
- Préstamo para camión: $76,000
- Préstamo personal: $24,000
- Línea de crédito: $12,000
- Tarjetas de crédito: $17,000
DEUDA TOTAL: $580,000, incluidos $53,000 en deuda no garantizada
Ingresos mensuales:
- Ingresos laborales de Jean-Marc: $2400
- Ingresos laborales de Nadine: $3,500
- Asignaciones familiares: $225
INGRESOS TOTALES: $6125
Gastos mensuales:
- 8036$ (incluidos dos hipotecas, tres préstamos, impuestos municipales, teléfono, luz, gas, abarrotes, licencia y registro, etc.)
