Cada sábado, uno de nuestros periodistas responde, junto con expertos, a una de tus preguntas sobre economía, finanzas, mercados, etc.
Publicado a las 1:25 a.m.
Actualizado a las 9:00 a.m.
Hola, quisiera saber cómo llegamos a tasas de interés del 19% al 29% en determinadas tarjetas de crédito. ¿Por qué estas tasas siguen aumentando incluso si el Banco de Canadá reduce su tasa clave? GRACIAS.
Jean Mousseau
La reducción del tipo de interés sin duda supone un alivio para las personas que han obtenido un préstamo hipotecario a tipo variable, así como para aquellos que se están preparando para pedir prestado. ¿Por qué los titulares de tarjetas de crédito no tienen derecho al mismo placer?
Es cierto que en los últimos cinco años hemos pasado por una pandemia, un aumento de las tasas de interés, una meseta y luego, desde junio pasado, una caída. Mientras tanto, las tasas de interés de las tarjetas de crédito se han mantenido relativamente estables. Hay motivos para hacer preguntas.
En primer lugar, las tarjetas de crédito suelen tener un tipo de interés fijo, subraya Carlos Castiblanco, economista y analista de Option Consommateurs. “Ya está establecido en las condiciones del acuerdo, por lo que no se ve influenciado por las variaciones del tipo de referencia del Banco de Canadá”, explica.
Todavía hay algunas excepciones. Por ejemplo, hace unos años, TD Bank ofrecía una tarjeta de crédito con tasa de interés variable basada en su tasa preferencial (que es del 5,95% al momento de escribir este artículo), a la que se le agregaba un porcentaje adicional según la evaluación de su expediente crediticio. (5,5% en el mejor de los casos, 13,75% en el peor). Ya no se ofrece a nuevos clientes, pero aquellos que se habían suscrito y todavía lo utilizan ven bajar su tasa de interés cuando se reduce la tasa clave.
Incluso con uno de estos raros productos de tasa variable, termina con una tasa de interés que generalmente es más alta que la que se obtiene con otros tipos de préstamos. En agosto de 2024, la tasa de interés promedio de los préstamos con tarjetas de crédito emitidas y existentes era del 20,55%, según datos del Banco de Canadá. Esto está lejos del tipo de interés medio de un préstamo hipotecario, que varía entre el 3,08% y el 8,85%, según el escenario.
Esto se debe a que las tarjetas de crédito representan un préstamo sin garantía. El banco no tiene activos que embargar en caso de incumplimiento.
Carlos Castiblanco, economista y analista de Option Consommateurs
Con un préstamo hipotecario o de coche ocurre todo lo contrario: el banco puede embargar la casa o el coche en caso de impago.
“Para compensar el mayor riesgo, los intereses también tienden a ser más altos”, resume el economista.
Regulación
Las líneas de crédito personales, otro tipo de préstamo sin garantía, generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. En agosto de 2024, la tasa de interés promedio de las líneas de crédito personales no garantizadas era del 10,45%. Para qué ?
” Normalmente [l’attribution de cette marge] tiene más que ver con la relación que el cliente tiene con la entidad financiera”, subraya Castiblanco.
Obtener una línea de crédito es más complicado que obtener una tarjeta, lo que a menudo se puede hacer simplemente completando un formulario. Por tanto, la institución financiera está en mejores condiciones de evaluar el grado de riesgo que asume al conceder este préstamo. “Es muy fácil para el banco pensar que una tarjeta de crédito va a suponer una pérdida”, afirma.
Con el paso de los años, la tasa otorgada a los titulares de tarjetas de crédito no varía mucho. Es difícil para los emisores aumentar las tasas porque son mucho más altas que otras opciones de crédito. Y también les cuesta decidirse a bajarlos, por el riesgo que implican, afirma Carlos Castiblanco.
La organización Option Consommateurs también pide más regulación para regular el tipo de interés de las tarjetas de crédito.
“Las tarifas pueden ser muy, muy elevadas. Con un 20% en compras y, a veces, un 23% para adelantos en efectivo, puede ser una buena herramienta que permite a las personas mejorar su puntaje crediticio, pero también genera deudas, y muchos no son conscientes de las implicaciones que conlleva una tarjeta de crédito”. él levanta.
Recordatorio: después de un período de gracia de 21 días después de la emisión del extracto de la tarjeta de crédito, los intereses comienzan a acumularse. En el caso del adelanto en efectivo, no existe período de gracia.
El pago mínimo mensual es del 5% del saldo. Si no se hace, la tasa de interés puede aumentar, dependiendo de los términos de la tarjeta de crédito.
