(Foto: Jakub Żerdzicki para Unsplash)
LE COURRIER DE SERAFIN es una sección que presenta dos veces por semana la pregunta sobre finanzas personales de un usuario, seguida de la respuesta de Sérafin, una inteligencia artificial especializada en finanzas personales de Quebec. Todo va acompañado de un comentario de validación o un complemento de un profesional financiero.
Las respuestas de Sérafin
La estrategia de aportar a tu CELIAPP, seguido de una transferencia a tu RRSP en 15 años, presenta una oportunidad distintiva para maximizar tus ahorros para el retiro y al mismo tiempo optimizar tu situación fiscal. Así es como este enfoque puede resultar beneficioso:
Ventajas fiscales y estratégicas
Aplazamiento de impuestos: al transferir los fondos de su CELIAPP a su RRSP, usted difiere los impuestos hasta el momento del retiro del RRSP, potencialmente en una categoría impositiva más baja al momento de la jubilación.
Deducción de impuestos: La particularidad de CELIAPP es que las aportaciones son deducibles de impuestos, lo que reduce tu base imponible a partir del año de aportación.
Capacidad de contribución y planificación del RRSP
Exceder el límite de contribución no utilizado: Una de las ventajas más significativas de esta estrategia radica en que transferir tu CELIAPP a tu RRSP te permite superar el límite de aportes no utilizados del RRSP sin impacto negativo. Esto significa que potencialmente puedes incrementar tus ahorros para la jubilación más allá de los límites habituales del RRSP gracias a las aportaciones iniciales al CELIAPP.
Estrategia de inversión y calendario
Optimización de ubicación: considere inversiones inteligentes dentro de su CELIAPP para maximizar sus ahorros antes de transferir, tomando en cuenta sus objetivos financieros a largo plazo y su tolerancia al riesgo.
Tiempo de transferencia: Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar el momento óptimo para realizar la transferencia, según su situación financiera, las condiciones del mercado y sus proyecciones impositivas durante la jubilación.
Consejo profesional
Es fundamental consultar a un asesor financiero para desarrollar una estrategia a medida. Este último le ayudará a navegar entre opciones de contribución, impactos fiscales y planificar eficazmente esta transferencia como parte de su plan general de jubilación.
En conclusión, el aporte al CELIAPP seguido de la transferencia al RRSP constituye una estrategia avanzada que le permitirá incrementar considerablemente su ahorro para la jubilación aprovechando las ventajas fiscales disponibles, todo ello sin impactar negativamente su límite de aporte al RRSP no utilizado. Es un enfoque proactivo para una planificación financiera exitosa que maximiza el uso de sus acuerdos de ahorro a largo plazo.
Respuesta de Patrick Lagrange, planificador financiero
El CELIAPP es una solución fiscal de primer nivel para un primer comprador. Todavía puede ser una solución fiscal interesante si no desea comprar una propiedad. Un cliente farmacéutico vino a verme recientemente. Trabaja en una agencia y actualmente tiene 25 años. Aprovechó para trabajar lo máximo posible hasta los 32 años para conseguir un objetivo: la compra de una farmacia. Con un salario de $300.000 creó el CELIAPP para obtener una declaración de impuestos adicional además de aportar el máximo a su RRSP. Su plan es simple. Acumule un fondo de jubilación lo más rápido posible para beneficiarse del interés compuesto durante el mayor tiempo posible y acumular un desembolso de capital necesario para la adquisición de su negocio. Una vez propietaria de una vivienda, planea pagarse un salario que represente su costo de vida para acelerar el pago de su préstamo. Un salario de alrededor de 80.000 dólares. Es entonces cuando planificaremos el traspaso del CELIAPP al RRSP, porque actualmente se ahorra un 53.31% en impuestos aportando al CELIAPP y al RRSP. Cuando sea propietaria, su tipo impositivo marginal será del 36,12%. Una vez transferido el CELIAPP y pagado su préstamo empresarial, podrá volver a aumentar su salario para disfrutar de la vida y aumentar sus aportes a su RRSP o fondo de pensiones.
CELIAPP puede ser una buena opción, pero existen varias otras. Aquí estamos hablando de la asignación correcta de activos.
Usar su TFSA como ahorro a largo plazo puede convertirse en una poderosa herramienta para invertir hasta la jubilación. Muy a menudo, el TFSA se utiliza como fondo de emergencia y se invierte con bajos rendimientos. Con la TFSA nunca paga impuestos, esta es una gran oportunidad para considerar la TFSA como un vehículo de inversión con ventajas fiscales en comparación con otros planes. Por ejemplo, para un inversor, ¿por qué no considerar invertir la parte de crecimiento en el TFSA y seguir una estrategia más prudente en el RRSP? Dado que en un TFSA no habrá que pagar impuestos en el futuro, aquí es donde deberíamos obtener las mayores ganancias en nuestra cartera.
Si el inversionista es dueño de un negocio, puede aprovechar la oportunidad para contribuir a un Plan de Retiro Ejecutivo, RRE. De este modo, podrá recomprar sus servicios anteriores y beneficiarse de las aportaciones compensatorias obteniendo al mismo tiempo las deducciones de su empresa. Así, podrá invertir $1.500.000 más que en un RRSP y ahorrar $500.000 en tasas e impuestos adicionales.
Si se maximizan todos los regímenes fiscales para el ahorro. Siempre existe la posibilidad de establecer un plan patrimonial que también mejoraría la jubilación.
¿Cómo? Utilizando una póliza de seguro de vida participante.
Además del posible aumento en el valor de su seguro de vida cada año, su valor en efectivo también aumenta. Por ejemplo, el inversor tiene 35 años y puede ahorrar personalmente o a través de su empresa 700 dólares al mes para suscribirse a un seguro de vida participante de 300.000 dólares pagaderos a 20 años. A los 75 años, tendrá acceso a un valor de rescate de más de 700.000 dólares. Este valor se puede utilizar para mejorar la jubilación. Si la persona lo desea, el asegurador puede pagar las cotizaciones en una anualidad en lugar de aumentar el seguro. En ese momento, la cobertura del seguro será de $1.000.000 en lugar de $300.000 y potencialmente generará dividendos de $25.000 por año.
En conclusión, es importante calcular toda la cartera después de impuestos y también los rendimientos. Es complejo saber qué es lo más ventajoso fiscalmente hoy y en la jubilación. Esto no se puede hacer con una simple calculadora o una tabla de Excel. Por ello es importante utilizar herramientas de proyección combinadas que optimicen los regímenes tributarios, la acumulación y los desembolsos para crear la mayor riqueza posible año tras año hasta los 95 años, si así se desea.
¿Tiene otras preguntas sobre finanzas personales? Pregúntale a Sérafin y, quién sabe, ¡quizás tus preguntas se publiquen aquí!
