¿Quién se beneficia de los pagos digitales? – rts.ch

Anne-Lise Noz admite que se siente impotente. Patrona de la fábrica de chocolate del mismo nombre en el centro de Lausana y poseedora del famoso “Carac d’or”, es también presidenta de la asociación de comerciantes de la capital de Vaud y empieza a sentir un cierto malestar en la profesión.

“Cuando se vende un croissant por 1,80 francos y la comisión llega a 65 céntimos por transacción, más el 1,5% sobre el importe de la venta, no es posible obtener beneficios sobre el producto”, explica en el programa Basik. “La forma de comprar ha cambiado por completo. Muchos clientes ya no tienen dinero en la cartera, todo se hace con tarjeta o electrónicamente”.

Anne-Lise Noz confía en que en los contratos que vinculan a las pequeñas empresas con los proveedores de servicios para el tráfico de pagos, en principio se especifican estas comisiones, así como una serie de costes adicionales. “Pero al comprobar los extractos, ya sean diarios, semanales o mensuales, las deducciones reales son difíciles de medir, ya que sólo se indica la facturación neta”, añade.

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En general, cada vez más comerciantes afirman que parte de su margen está desapareciendo de forma bastante oscura. ¿Es este realmente el caso? ¿Y quién se beneficia del crimen?

Visa y Mastercard bajo vigilancia

En Berna, la Comisión de Competencia (Comco) controla los abusos de posición dominante y los cárteles. Desde hace años, tiene en la mira a los actores del sector de pagos, cuya posición sigue creciendo en las transacciones comerciales.

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“Las comisiones se componen de dos elementos. El primero, el más importante, es la comisión que paga el comerciante a la empresa que le proporciona el lector de tarjetas”, indica Olivier Schaller, subdirector de Comco. “El segundo elemento es la tasa de intercambio que el comerciante debe pagar a los bancos emisores de las tarjetas de débito o crédito utilizadas por los consumidores”.

Esta comisión de intercambio es precisamente analizada por Comco, que abrió dos investigaciones en 2023 para determinar hasta dónde pueden llegar los jugadores. Suiza, sin embargo, sigue siendo un país liberal, reacio a imponer sanciones a empresas privadas, la mayoría de las cuales son multinacionales, empezando por el gigante estadounidense Visa.

Visa pasa la aduana

“Somos una empresa tecnológica global presente en más de 200 países y regiones, lo que garantiza día tras día que miles de millones de personas puedan pagar en 130 millones de empresas”, reacciona inmediatamente Santosh Ritter, responsable de Visa para Suiza, que explica el papel desempeñado por su empresa en las famosas comisiones cobradas a los comerciantes.

“El primer nivel es la comisión entre el comerciante y el proveedor de servicios, en la que nosotros no participamos”, afirma. “El segundo es el tipo de cambio para los bancos que emiten las tarjetas. Lo fijamos nosotros, pero no ganamos nada con él. Lo único que cobramos, por ejemplo por una transacción de 45 francos, es un impuesto de aproximadamente un céntimo”.

Por lo tanto, para responder a las preguntas pertinentes del chocolatero de Lausana, debemos recurrir a otro intermediario: el famoso proveedor de servicios mencionado por Comco y Visa. El líder mundial se llama Worldline, una empresa registrada en París y que cotiza en el CAC40. El líder suizo de pagos SIX, que alberga la dirección de Worldline Suiza en sus oficinas de Zúrich, es uno de sus principales accionistas.

La línea del mundo se escapa

Preguntado sobre estas comisiones que molestan a los comerciantes, el director de Worldline Suiza, Marc Schluep, comienza detallando las operaciones de Worldline en el país. “Procesamos pagos electrónicos para 85.000 clientes en Suiza. Proporcionamos terminales de pago que se encuentran, por ejemplo, en Migros, Coop o SBB”, explica. “Aseguramos que las transacciones puedan pasar por los canales habituales, como Visa, Mastercard, Alipay o incluso criptomonedas. Hay toda una serie de controles, solvencia, seguridad, cumplimiento”, continúa.

Respecto a la comisión que cobra Wordline, Marc Schluep destaca que “el pago en efectivo nunca ha sido realmente gratuito para los comerciantes”. “A continuación hay que decir que en el mercado suizo la competencia en el sector de pagos es cada vez más fuerte, por lo que no puedo confirmar el nivel de nuestra comisión”, añade.

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Reacción política

Ante este silencio, algunos empiezan a alzar la voz en la escena política, como el consejero nacional Emmanuel Amoos (PS/VS). “Conocí a estos actores y, por supuesto, su respuesta es que no cobran casi nada y que hacen su trabajo por el bien de las empresas y los consumidores, pero la realidad es muy diferente. el sector”, denuncia.

Por ello, el socialista del Valais presentó una investigación parlamentaria exigiendo a estas empresas más transparencia para los consumidores y comerciantes.

Nuevos actores

Además, los actores de pagos se están multiplicando. La start-up londinense SumUp está empezando a ser conocida en toda Europa por sus soluciones simplificadas de pago electrónico. Presente en 36 países, su objetivo es “permitir que las pequeñas empresas prosperen”. “Lo hacemos de diferentes maneras, empezando con nuestro pequeño dispositivo blanco que acepta tarjetas de pago”, dice Luke Beavon, director de SumUp en el Reino Unido.

Primer precio de este terminal de micropago conectable a un smartphone: 29 euros de una sola vez, sin impuestos mensuales. En cuanto a la comisión por transacciones., en Suiza es del 1,5% y puede bajar hasta el 0,99% según los contratos. El servicio va más allá, ya que también ofrece toda una serie de soluciones de contabilidad y facturación y tal vez supere las últimas resistencias a la escasez de efectivo.

“Aceptar pagos electrónicos es aún mejor para los comerciantes”, añade Luke Beavon. “Es más volumen de negocios y menos costes con la gestión del efectivo. También es más práctico: todas las transacciones se digitalizan y registran. Sabes en tiempo real cuánto estás ganando realmente”.

En Suiza, SumUp ya convenció el año pasado a 50.000 pequeños comerciantes, por un volumen de 2.000 millones de francos. Ataca así el cuasimonopolio de Worldline en la Confederación.

El cambio digital hacia los pagos está casi completo. Al menos en Londres, el efectivo ha desaparecido casi por completo de la circulación. Durante nuestro rodaje a finales de marzo, no encontramos ni un solo negocio, cafetería o restaurante que todavía aceptara dinero en efectivo.

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Serge Enderlin