Si eres de los que leen consejos sobre finanzas personales, sabrás que tienes que contratar un seguro para tu hogar y tu coche todos los años. Este consejo es uno de los más eficaces para ahorrar dinero. Existe una forma de evitar esta tarea tan desagradable y que requiere mucho tiempo: encargársela a un corredor.
Eso fue lo que hice durante una década, lo que me evitó pasar horas al teléfono. Pero hoy me doy cuenta de que no estuve lo suficientemente alerta.
Así fue como terminé teniendo que pagar $2,573 este año por mi póliza de hogar, en comparación con $1,374 en 2020.
Por curiosidad, hace poco me puse en contacto con una aseguradora directa al azar para ver si había alguna forma de reducir un poco mi factura. Las aseguradoras directas venden sus pólizas por sí mismas, sin pasar por intermediarios. Casi me caigo de la silla cuando la agente me dijo su precio: 1.036 dólares. El mismo deducible, las mismas coberturas, las mismas cláusulas adicionales. Le pedí que lo repitiera, seguro de que había un error. Pero no.
Cada aseguradora tiene libertad para fijar sus propios precios y puede que yo haya tenido mucha suerte ese día de encontrarme con una que buscaba clientes en mi barrio, pero toda esta historia me abrió los ojos a las prácticas de los corredores.
En primer lugar, mi corredor probablemente no estaba comparando mis pólizas todos los años, como yo esperaba y como cualquier consumidor inteligente debería hacer.
El Reagrupamiento de los gabinetes de seguros de Quebec (RCCAQ), el servicio de atención al cliente de la Cámara de seguros de daños (ChAD) y el corredor Louis Cyr me dijeron que la “mejor práctica” es comparar precios cada tres años, a menos que haya un cambio importante en el archivo. La frecuencia no está indicada en el Ley de distribución de productos y servicios financieros ni en el código de ética que se dirige a los corredores y agentes (empleados de las aseguradoras).
Esto dista mucho de ser ideal. Como insiste Johanne Leblanc, de Option consommateurs, “las aseguradoras y los proveedores de telefonía no recompensan la fidelidad, por lo que hay que comparar precios todos los años”. La CAA aconseja lo mismo. La guía 99 consejos para ahorrar dinero sin privarse demasiado La Autoridad de los Mercados Financieros (AMF) y ÉducÉpargne también recomiendan realizar compras anuales.
“Existe una manera de que un profesional compare los precios por nosotros con más frecuencia”, asegura Lucie Fréchette, vicepresidenta del consejo de administración de la RCCAQ. “Si usted quiere llamar a su corredor cada año, en el momento de la renovación, para que vuelva a comprobar el mercado, lo hará con mucho gusto”. Pero, ¿por qué íbamos a tener que soportar esta carga? No necesitamos llamar a nuestro gestor de cartera para que piense en un reequilibrio.
Desafortunadamente, la frecuencia de compra no es el único problema.
Louis Cyr, propietario de su propia firma homónima, lamenta que un gran número de firmas de corretaje hayan sido compradas por compañías de seguros, lo que plantea dudas sobre su independencia. “Tenemos que dejar de disfrazar a las agencias de corretaje”, argumenta. Una agencia vende seguros de una sola compañía.
La AMF ya se mostró preocupada por esta situación en 2005. Un informe deploraba la falta de independencia de una “gran mayoría” de empresas y el hecho de que los corredores “concentren su actividad en una o dos aseguradoras principales”. En cuanto a la búsqueda exhaustiva, ¡pasaremos por alto!
La AMF había calculado que las empresas venden, en promedio, los productos de su aseguradora principal el 60% del tiempo. El porcentaje aumenta a casi el 80% si se consideran sus dos aseguradoras principales. Peor aún, el 10% de las empresas concentran el 90% de su volumen de negocios en una sola aseguradora.
Esto sin tener en cuenta que las aseguradoras conceden préstamos a las empresas que suelen ir acompañados de condiciones “que limitan considerablemente la libertad de la empresa en su oferta de productos a los consumidores”, según la AMF. Desde hace 19 años no se ha actualizado su documento, pero se está llevando a cabo un trabajo de seguimiento, según se afirma.
El problema es que mi antigua firma de corretaje (de la que me deshice) no indica en ninguna parte de su sitio web sus vínculos con Intact… que, por supuesto, era mi aseguradora.
Sin embargo, esta información es obligatoria. “En su sitio web, el corredor de bolsa debe indicarlo”, me explica Lucie Fréchette, del RCCAQ. Al consultar en el Registro de empresas de Quebec, está escrito que el “beneficiario final” de la empresa es Intact. Pero ¿qué consumidor realiza este tipo de búsquedas?
Otras empresas son más transparentes. PMT ROY Assurances, por ejemplo, indica claramente en su página web que “nuestra empresa tiene vínculos financieros con la aseguradora Intact Assurance y hacemos negocios principalmente con ella”. Sin embargo, Louis Cyr considera que las empresas 100% independientes “que buscan de verdad” son “difíciles de identificar”.
En su opinión, un consumidor debería contactar con un corredor independiente y dos aseguradoras directas para tener una comparación real en sus manos.
En cuanto a los precios, parece que fue pura suerte que me topara con una prima por menos de la mitad del precio. Todas las personas con las que hablé me dijeron que la forma en que se venden las pólizas (a través de los propios empleados o corredores) no tiene ningún impacto en los precios, porque el personal tiene que recibir un salario de alguna manera. No parece haber ninguna investigación que lo demuestre.
EL Revista de seguros Esta semana, un estudio reveló que las 20 mayores empresas de corretaje de seguros de Quebec representan el 55% del mercado. Dado que la mayoría de los quebequenses hacen negocios con un corredor, ¿no sería esencial que sus prácticas se conozcan y comprendan mejor?
