Los jóvenes frente a la previsión

Los jóvenes frente a la previsión
Los jóvenes frente a la previsión
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Entre las soluciones disponibles para los asegurados, la provisión de pensiones del segundo pilar permite a los fondos de pensiones ofrecer a sus asegurados la oportunidad de realizar compras para cubrir cualquier déficit de contribución. En este caso, los empleados tienen la posibilidad de realizar pagos adicionales al segundo pilar. Normalmente, estas cotizaciones insuficientes pueden producirse tras un largo período de formación, un permiso parental, una estancia prolongada en el extranjero o una reducción de la tasa de actividad durante un período determinado. “Cuanto antes empecemos a aprovechar las posibilidades que existen para reforzar nuestro segundo pilar, mejor”, resume un experto en pensiones del Groupe Mutuel. “Muchas personas que están al inicio de su carrera profesional piensan que las soluciones que les permiten mejorar sus pensiones no les conciernen, eso es un error”, cree. Y por citar el siguiente ejemplo: una persona que empieza a percibir un salario de 100.000 francos a los 30 años pero que hasta entonces no había ganado prácticamente nada, por ejemplo debido a largos estudios, tiene la posibilidad de cubrir posibles lagunas de cotización durante el período de 25 a 30 años durante los cuales sólo recibió una remuneración baja. Desde una perspectiva fiscal, esta persona tiene todo el interés en aprovechar esta posibilidad porque le ayudará a reducir su base imponible. Al reembolsar 10.000 francos, reduce su renta imponible inicial de 100.000 francos a 90.000 francos. Su salario inicial de 100.000 francos habría sido gravado con un tipo impositivo del 30%. Si tenemos en cuenta que normalmente estos 10.000 francos de diferencia se habrían gravado al 30%, esto representa un ahorro fiscal de 3.000 francos en el presente ejemplo. Sin embargo, cuando la misma persona reciba posteriormente su dinero del segundo pilar, la cantidad retirada sólo estará gravada con alrededor del 10%. Por tanto, esto representa un ahorro fiscal del 20%. Otra ventaja: en todas las cotizaciones pagadas en el segundo pilar hay una participación igual del empleado y del empleador, lo que no ocurre con la pensión gratuita del tercer pilar.

Cuanto antes empieces a utilizar las posibilidades que existen para fortalecer tu segundo pilar, mejor.

3er pilar: aprovechar el ahorro fiscal

Además de las cotizaciones obligatorias pagadas en el marco del primer pilar (seguro de vejez y supervivencia, AVS) y del segundo pilar (ley de pensiones de empleo, LPP) a través de su fondo de pensiones, cada empleado tiene la posibilidad de pagar hasta un máximo de 7.056 francos al año (situación 2024) en el marco del plan de pensiones vinculado del tercer pilar. Mientras que los dos primeros pilares, AVS y LPP, constituyen un seguro obligatorio, el tercer pilar es opcional. En cuanto a la provisión de pensiones vinculadas del tercer pilar, encontramos en parte los argumentos ya mencionados para alentar a las personas a invertir en el segundo pilar. En primer lugar, está el hecho de complementar los ingresos con vistas a la jubilación, reservando al mismo tiempo la posibilidad de poder utilizar los activos ingresados ​​en el pilar 3a para financiar la compra de una vivienda. En segundo lugar, el ahorro fiscal obtenido gracias a la deducción de las cantidades pagadas en el pilar 3a permite reducir su base imponible. Tercer argumento: si se empieza a ahorrar temprano, es mucho más posible beneficiarse del efecto del interés compuesto (interés sobre interés) que se acumula con el tiempo. También existe la posibilidad de aprovechar la evolución positiva de los mercados financieros si decide destinar parte de sus ahorros del tercer pilar a fondos de inversión.

Los jóvenes son los más cautelosos con las pensiones futuras

Pero ¿no es inútil pensar que a los menores de 35 años les preocupan cuestiones que sólo les afectarán directamente dentro de unos 30 años? Diferentes estudios realizados sobre el tema de la prospectiva ofrecen un panorama matizado sobre este tema. Por un lado, los más jóvenes son también las personas más pesimistas sobre las futuras pensiones que podrían recibir cuando lleguen a la edad de jubilación, lo que demuestra que el tema no les deja indiferentes. Como indica una encuesta realizada por el instituto MIS Trend publicada en septiembre de 2023 en El tiempo (ENLACE: https://www.letemps.ch/economie/sondage-comment-les-suisses-gerent-ils-l-avenir-de-leur-retraite), los más jóvenes son los que más dudas tienen sobre poder mantener su nivel de vida una vez lleguen a la edad de jubilación. Entre los que tienen entre 15 y 29 años, sólo el 18% de los encuestados indica que cree que podrá mantener su nivel de vida después de la jubilación, frente al 31% entre los que tienen entre 30 y 44 años y el 29% entre los que tienen entre 45 y 65 años. Una tendencia similar surgió de una encuesta publicada un año antes por AXA Investment Managers en 2022, que se centró en el conocimiento de los suizos sobre las pensiones. Cuando se les preguntó qué porcentaje de su salario final recibirían en total los encuestados gracias a su pensión AVS y a la de su fondo de pensiones, los de 18 a 39 años estimaron esta proporción en sólo el 48,1%, frente al 55,1% de los de 40 a 39 años. 64 y 57% para los mayores de 65 años. En teoría, la AVS y la LPP deberían permitir a los empleados recibir alrededor del 60% de su salario final. Al mismo tiempo, los encuestados más jóvenes están dispuestos a meter la mano en la cartera para mejorar su previsión. A la pregunta: “¿Paga usted cantidades adicionales a la AVS y/o al fondo de pensiones por su jubilación?”, el 64% de los encuestados de entre 18 y 39 años respondieron afirmativamente, es decir, casi tanto como entre los de 40 a 39 años. 64 (65%). Entre las personas que respondieron afirmativamente a esta pregunta, primero pagaron dinero a un tercer pilar (76%). Entre estos últimos, es interesante observar que esta forma de ahorro es ligeramente más popular entre quienes tienen entre 18 y 39 años (81%) que entre quienes tienen entre 40 y 64 años (79%).

Utilice canales de comunicación adecuados

Si bien los jóvenes no parecen indiferentes a las cuestiones relacionadas con la prospectiva, es necesario utilizar medios de comunicación adecuados para despertar su interés. “Estar presente en las redes sociales nos ha aportado muchos nuevos clientes”, subraya el experto en materia de pensiones del Groupe Mutuel. Otra idea mencionada: practicar una política de comunicación proactiva con el personal sobre este tema, y ​​no sólo con los empleados que se acercan a la edad de jubilación. “Los recursos humanos deben facilitar información antes, adaptada a cada categoría de edad”, aconseja.

Los menores de 40 años rara vez consultan su certificado LPP

El nivel de comprensión de la documentación proporcionada por las instituciones de pensiones sigue siendo limitado, siempre que se consulte. Menos de un tercio (31%) de los encuestados de entre 18 y 39 años admitieron haber “leído atentamente” su certificado de seguro o de pensión, mientras que este fue el caso de la mitad de los de 40 a 64 años. Entre las personas de 65 años o más, esta proporción es mayor (57%), según el estudio de AXA IM sobre los conocimientos de los suizos sobre las pensiones. En cuanto a la comprensión del certificado de seguro o de pensión, sólo el 9% de las personas entre 18 y 39 años califican estos documentos como “muy comprensibles”, frente al 18% de las personas entre 40 y 64 años y el 26% de las personas mayores de 65 años. Cualquiera que sea el resultado de la reforma de las pensiones profesionales sometida a votación en septiembre, las cuestiones relacionadas con las necesarias adaptaciones del PPL para hacer frente a los cambios demográficos y habituales en el nivel profesional no dejarán de pasar a primer plano en el plano político. . Para Brahim Hoxha, director de Wealth Solutions de Gonet & Cie SA: “A nivel individual, todos pueden aprovechar las posibilidades de mejora que existen en el segundo y tercer pilar para mejorar su previsión en una perspectiva a largo plazo. y al mismo tiempo beneficiarse de ventajas fiscales inmediatas”.

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