Jubilación anticipada, popular pero cara

Jubilación anticipada, popular pero cara
Jubilación anticipada, popular pero cara
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No hace falta decir que si usted se jubila de la vida laboral antes de la edad de referencia, recibirá menos del primer y segundo pilar. Porque no sólo habremos cotizado menos tiempo sino que, estadísticamente, tendremos una jubilación más larga. Cuanto más temprana es la jubilación, más agujeros presenta su financiación que permanecerán hasta la muerte. Por eso se debe considerar cuidadosamente la decisión de arreglárselas con menos dinero.

AVS: trampas a evitar

La pensión AVS se puede percibir desde dos años antes de la edad de referencia, es decir, como muy pronto a los 63 años. El principio es el siguiente: la pensión disminuye un 6,8% por año de anticipación. Mientras que la pensión máxima para la jubilación a los 65 años es de 2.450 francos, en caso de jubilación a los 63 años será sólo de 2.116 francos. Por no hablar de que, en caso de jubilación anticipada, sucede a menudo que no se han acumulado los cuarenta y cuatro años de cotizaciones necesarios para una pensión ordinaria. Sin embargo, por cada año faltante todavía hay una deducción del 2,3%. Además, si se jubila anticipadamente, deberá cotizar hasta la edad de referencia de 65 años. El importe mínimo para las personas inactivas es de 514 francos al año. Pero dependiendo de los ingresos y la riqueza, esto puede llegar hasta los 2.000 francos al año.

En el caso de las pensiones de empleo (segundo pilar), la jubilación anticipada tiene efectos similares. En la mayoría de los casos, el capital acumulado se puede reclamar a partir de los 58 o 60 años, en forma de capital o anualidad, según el fondo de pensiones. Andreas Lichtenseiger, director de la gestora patrimonial VermögensPartner en Zúrich, explica: “Nuestros cálculos indican que las pensiones del fondo de pensiones disminuyen aproximadamente un 7% por año previsto”.

Hay dos razones para esto. En primer lugar, habremos cotizado durante menos tiempo y, dado que los años anteriores a la jubilación aumentan especialmente el capital de pensión debido al interés compuesto, la reducción resultará desproporcionada. En segundo lugar, la tasa de conversión cae porque el dinero tendrá que durar más. Para la parte obligatoria del segundo pilar, el tipo de conversión a la edad de referencia es del 6,8%. Es decir, si hemos acumulado 100.000 francos, tendremos 6.800 francos de ingresos. Por cada año previsto, los fondos de pensiones reducen la tasa hasta en un cuarto de punto porcentual. Esto representa rápidamente miles de francos al año. El nivel del tipo de conversión en función de la edad de jubilación se indica en el certificado de pensión que reciben los asegurados al comienzo de cada año.

6,8%: este es el porcentaje en que la pensión AVS disminuye por año previsto

No te olvides de los impuestos

¿Es una buena idea pagar el capital acumulado en el fondo de pensiones tal cual en lugar de recibir una anualidad? La respuesta depende de múltiples factores, pero sobre todo de la situación personal del asegurado. Pero la configuración vuelve a ser la misma: el capital reducido porque faltan años de cotizaciones tendrá que durar más. ¡Y no debemos olvidar que los pagos AVS, como los del segundo pilar, están sujetos a impuestos, ya que constituyen ingresos! En caso de retirada de capital, se percibe un único impuesto específico, que varía de un cantón a otro y depende del nivel de capital. Puede ser bastante codicioso.

La administración tributaria también está atenta cuando reciba su tercer pilar, lo cual es posible a partir de los 60 años. Consejo de Andreas Lichtenseiger: “Por motivos fiscales, es aconsejable tener varias cuentas 3a y pagarlas por etapas a lo largo de varios años fiscales. Porque el impuesto es progresivo”. En otras palabras, las cantidades modestas pagan impuestos a una tasa mucho más baja que las cantidades grandes. El experto recomienda abrir una nueva cuenta tan pronto como se hayan acumulado entre 40.000 y 50.000 francos. Si lo hace con suficiente anticipación y habilidad, podrá vivir felizmente en el pilar 3a durante la jubilación anticipada liquidando una cuenta tras otra cada año. Dicho esto, no todo el mundo gana lo suficiente para abrir varias cuentas 3a.

¿Los menos afortunados tienen entonces que trabajar hasta los 65 años? No necesariamente. Pueden retrasar el pago de la pensión AVS y conformarse con el capital o la pensión del fondo de pensiones. Andreas Lichtenseiger: “La AVS se puede retrasar hasta un máximo de cinco años después de la edad de referencia, es decir, hasta 70 años. Pero este aplazamiento debe anunciarse a tiempo. Si no es así, no tenemos derecho a un aumento de la pensión que oscila entre el 5,2 y el 31,5%. Porque desde la reforma AVS 21, las cantidades que pagamos entre la edad de referencia y el pago real alimentan la pensión y se utilizan, si es necesario, para llegar a los cuarenta y cuatro años de cotización.

Confía en expertos

Si retrasamos el AVS, se trata por tanto de afrontar el plazo que nos separa del pago de la pensión. Quienes se benefician de viviendas con hipotecas bajas pueden aumentar su hipoteca. O tapar los agujeros en los ingresos con lo que se llama una pensión puente del segundo pilar. Andreas Lichtensteiniger comenta: “Se trata de una pensión complementaria hasta la llegada del AVS y se paga además de la pensión del segundo pilar”. La pensión puente se financia mediante mayores cotizaciones o una reducción de la futura pensión del segundo pilar, es decir, por parte del asegurado. En casos raros, el empleador contribuye.

En resumen, la jubilación anticipada es una cuestión compleja, sobre todo porque también se trata de jubilaciones parciales o jubilaciones escalonadas. El consejo de Andreas Lichtensteiniger: “Es aconsejable prepararse unos diez años antes del momento deseado de la jubilación”. Esto le da tiempo suficiente para cubrir cualquier brecha en los ingresos, ahorrar dinero o construir un pilar 3a.

Muchos proveedores financieros ofrecen seminarios sobre el tema. Pero acudir a un especialista suele resultar insustituible, porque hay demasiados detalles a los que hay que prestar atención.

Lea también: ¿Cuáles serán sus ingresos de jubilación?

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