Se necesita lo que sea necesario, pero no mucho más.

Se necesita lo que sea necesario, pero no mucho más.
Se necesita lo que sea necesario, pero no mucho más.
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No soy yo quien lo dice, es el lector Pierre, que no se sintió demasiado interpelado por la perspectiva de acumular un millón en una TFSA. Es cierto que tiene 70 años, es un poco tarde. Y el mercado de valores no es realmente lo suyo. En cualquier caso, ya no es su edad, afirma.

Lo confirmó a finales del invierno de 2020, cuando los mercados sufrieron un deshielo, en los primeros meses de la pandemia de COVID-19. Dejó plumas allí. “Me encontré con 60.000 dólares en pérdidas de capital con las que ya no sé qué hacer”.

No saquéis los pañuelos, este percance no ha arruinado a nuestro amigo. Un inquilino, el septuagenario, no tiene deudas, posee 400.000 dólares en certificados de depósitos de inversión garantizados (GIC) con vencimientos de 12 a 36 meses que le generan un promedio de 4,5% anual en intereses. También tiene 700.000 dólares invertidos en fondos de bonos. Puedes ser millonario sin ser valiente con tu dinero, eso es lo que debemos recordar.

Sin embargo, Pierre se pregunta si no podría distribuir mejor sus ahorros. Todo lo que necesita, dice, son retornos superiores a la inflación. Su temor: otras pérdidas de capital. Me parece que sus ubicaciones responden a sus principales preocupaciones, aunque ciertamente hay margen para algunos ajustes.

Me pregunto sobre las comisiones que acompañan a sus cuatro fondos de bonos, sobre la eficiencia fiscal de su desembolso. No soy yo quien se lo va a decir, no es mi trabajo. Y tiene los medios para recibir buenos consejos.

No infalible

Todavía te recuerdo que los fondos de bonos no son infalibles, también son capaces de hacerte sudar frío. Sin embargo, este riesgo parece hoy atenuado debido a que es más probable que los tipos de interés bajen en los próximos meses. Cuando las tasas de interés bajan, el valor de los bonos que ya están en circulación aumenta.

¿Como esto? Dado que los intereses de los bonos recién emitidos serán más bajos, los bonos más antiguos que pagan más aumentarán automáticamente su valor en el mercado secundario. Este mecanismo también funciona en sentido contrario, por lo que este tipo de activos no son del todo inofensivos si el viento gira en la dirección equivocada.

También llamo la atención de mi corresponsal sobre el regreso de los GIC a cinco años con un interés anual del 5%, después de algunos meses de ausencia. Viene y va, pero en algún momento no volverá pronto.

No es el 10% que podemos esperar después de la montaña rusa, pero la rentabilidad de la que hablamos, además de honesta y libre de comisiones, está garantizada, al igual que el capital.

Esto ya es un 2% más que la inflación. Esta brecha favorable debería aumentar a lo largo del año, para mantenerse hasta el vencimiento.

¿Dónde? En Tangerine, que ofrece un interés del 5% sobre GIC a 3, 4 y 5 años. No he visto nada mejor por el momento y cuento con que me los vendas si encuentras ofertas más ventajosas en otros lugares.

Mantener la calma

Me perdí un poco en el camino, no es la mecánica del mercado de bonos o los CPG de lo que principalmente quería hablarles en relación con el mensaje de nuestro lector.

Esto es a lo que intentaba llegar: cuanto más nos acercamos a la jubilación, más podemos evaluar lo que nos costará y estimar la distancia que queda por recorrer antes de alcanzar nuestras metas financieras, o los ahorros necesarios para alcanzarlas. financiar todo esto.

Una vez que tenga todo lo que necesita para estar tranquilo, ¿hay lugar para asumir riesgos adicionales al final del viaje? Me parece inútil, tanto como imprudente forzar demasiado la nota para alcanzarla.

¿Por qué aspirar a un 7% o un 8% en los albores de la jubilación, con los pequeños sustos que a veces pueden provocar estos rendimientos, cuando el más cómodo 4% o 5% es suficiente para satisfacer las necesidades y los altibajos de la vida?

Esto es lo que el lector Pierre parece haber comprendido en la primavera de 2020.

Pérdidas de capital

Pierre siempre se encontró con pérdidas de capital con las que no sabe qué hacer. Debe saber que dichas pérdidas sufridas dentro de una cuenta no registrada (excluidos RRSP, TFSA, etc.) se pueden utilizar contra las ganancias obtenidas en el futuro o hace tres años para reducir el impuesto sobre su factura.

El problema es que no pueden restarse de los ingresos de otras fuentes, como los intereses devengados por los bonos y las GIC.

¡Excepto al morir! No se pierden permanentemente, porque beneficiarán al patrimonio.

La plaga recurrente

Pionero en el mercado de cuentas de alto interés, Tangerine Bank, anteriormente ING direct, ahora paga intereses exorbitantes por sus cuentas de ahorro. Sin embargo, destaca por la generosidad de sus ofertas especiales que reserva para sus clientes existentes, la mayoría de las veces en nuevos depósitos.

Repito este consejo cada año: no debemos dudar en trasladar nuestro colchón de una institución a otra según las propuestas del momento.

Actualmente, las mejores condiciones las encuentras en WealthSimple, en todo momento: 4% en la cuenta Cash. Mi fondo de emergencia está ahí parte del tiempo.

La semana pasada, Tangerine me dijo que puedo volver a beneficiarme de una tasa de interés promocional del 5,75% sobre nuevos depósitos hasta el otoño. Ya sabes lo que hice… Como la última vez, puse todo mi dinero en ello.

Noté que este banco virtual se destacaba de la competencia unos ocho meses al año, en mi caso.

Dinero fácil, te lo digo.

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