La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dijo el jueves que ha finalizado una norma para supervisar las grandes empresas de tecnología que ofrecen aplicaciones de billetera digital y otros servicios de transferencia electrónica de dinero.
La norma permitirá a la agencia examinar y supervisar el uso que hacen las empresas no bancarias de “grandes cantidades” de datos de consumidores; cómo corrigen errores y monitorean el fraude en sus sistemas; y por qué cerraron aplicaciones para ciertos consumidores, dijo la CFPB en un comunicado de prensa del jueves.
“Los pagos digitales han pasado de ser una novedad a ser una necesidad y nuestra supervisión debe reflejar esta realidad”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en el comunicado. “La regla ayudará a proteger la privacidad del consumidor, proteger contra el fraude y prevenir cierres ilegales de cuentas”.
La agencia federal dijo en el comunicado que instituyó “varios cambios significativos” a su propuesta inicial. Había solicitado comentarios del público cuando presentó la propuesta por primera vez hace un año.
En primer lugar, impuso un umbral más alto al número de transacciones anuales que someterán a las empresas a la nueva regla, elevándolo de cinco millones a 50 millones de transacciones anuales. Es más probable que ese cambio centre la norma en las grandes empresas tecnológicas, como Apple y Google, a las que la agencia federal dijo que apuntaba cuando propuso la regulación.
En segundo lugar, la agencia ha limitado la norma final a transacciones en dólares estadounidenses. Eso exime lo que la CFPB reconoció en el comunicado como un “mercado en evolución de monedas digitales”. Estas criptomonedas han recibido un aumento en su valor de mercado la semana pasada, presumiblemente porque se considera que la administración del presidente electo Trump probablemente sea amigable con la industria.
Uso creciente de aplicaciones digitales
La CFPB dijo que la nueva regla era necesaria para proteger los activos del creciente número de consumidores que utilizan billeteras digitales y otras aplicaciones de pago.
La agencia dijo el año pasado que estaba apuntando a 15 grandes empresas de tecnología no bancarias, pero no reiteró ese objetivo en su último comunicado. Un portavoz de la CFPB se negó a comentar sobre qué empresas no bancarias, o cuántas, espera que se vean afectadas por la nueva norma.
En una descripción más general de la cobertura de la norma, la agencia estimó que las principales aplicaciones de pagos digitales cubiertas por la norma manejan más de 13 mil millones de transacciones de consumidores cada año, y que procesan más de un billón de dólares al año.
La CFPB también señaló en el comunicado que algunas de las aplicaciones son ofrecidas “por los conglomerados tecnológicos más grandes del mundo” y ahora son utilizadas con frecuencia por consumidores de ingresos medios y bajos para las necesidades diarias y transferencias de dinero “que rivalizan o superan el uso de dinero en efectivo.”
La propuesta sigue a la solicitud de información de la agencia en 2021 de seis grandes actores tecnológicos, incluidos Amazon, Apple, Facebook, Google, PayPal y Block’s Square, sobre sus sistemas de pago. La agencia buscó más aportaciones el año siguiente. La agencia federal señaló el jueves que también había tenido en cuenta las quejas de los consumidores.
Detractores y partidarios hablan
Uno de los grupos comerciales que representa a los actores de los pagos digitales, la Asociación de Tecnología Financiera, calificó la nueva regla de la CFPB como “profundamente defectuosa” e instó a la agencia a retirar la propuesta. Entre los miembros de FTA se encuentran los titanes tecnológicos Amazon y PayPal, así como otros actores emergentes en el campo, como el procesador de pagos digitales Stripe, el proveedor de compra ahora, paga después, Klarna y el padre de Cash App, Block.
“No está claro qué problema está resolviendo esta regla”, decía un comunicado emitido por la FTA el jueves. “Las empresas de pagos están bien reguladas a nivel estatal y federal, y los consumidores están teniendo experiencias positivas con ellas”.
La asociación también recomendó que el gobierno federal adopte un rumbo diferente y busque integrar mejor las nuevas herramientas tecnológicas. “En lugar de aplicar regulaciones simplemente por el simple hecho de regular, deberíamos seguir el ejemplo de otras economías importantes y trabajar para integrar a las principales empresas de pagos en la infraestructura de pagos nacional”, dice el comunicado.
La CFPB argumentó que ya tenía autoridad para regular la industria. “Si bien la CFPB siempre ha tenido autoridad para hacer cumplir la ley sobre estas empresas, la norma actual le otorga a la CFPB la autoridad para realizar exámenes proactivos para garantizar que las empresas cumplan con la ley en estas y otras áreas”, dice el comunicado. La regla también permitirá a la agencia detectar problemas tempranamente y responder a cortes que podrían interrumpir el uso de los consumidores, dijo.
El tipo de situación a la que la agencia podría prestar más atención podría incluir que la empresa de transferencia de dinero MoneyGram experimente una interrupción de sus servicios de aplicaciones durante varios días en septiembre. Esa interrupción provocó una avalancha de quejas de los consumidores en las redes sociales.
También hay ejemplos de empresas que utilizan datos de consumidores. Por ejemplo, la empresa de pagos digitales PayPal ha dicho que busca hacer un mayor uso de los datos que obtiene de las transacciones de los consumidores.
Los grupos de consumidores respaldaron la medida de la CFPB. “Al completar esta regla, la CFPB ha sacado las aplicaciones de pago de un punto ciego regulatorio”, dijo el director de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, Adam Rust, en un comunicado enviado por correo electrónico. “La aplicación de la ley penaliza las malas acciones, pero la supervisión evita que ocurran problemas en primer lugar”.
La federación también señaló que la nueva regla ofrece una salvaguardia para los consumidores: “La CFPB “Podemos estar atentos a las grandes tecnologías para garantizar que las personas reciban un trato justo cuando utilizan una aplicación de pago, como ya ocurre con los bancos y las cooperativas de crédito”.
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