El huracán Milton amenaza con abrumar el mercado de seguros de vivienda de Florida, lo que podría hacer subir los precios y amenazar la cobertura en una región propensa a tormentas que ya tiene los costos de seguro más altos del país.
La tormenta masiva, que los analistas estiman que podría causar entre 60 mil millones y 100 mil millones de dólares en pérdidas aseguradas, se dirige hacia un estado que ha sido rechazado por las aseguradoras nacionales, lo que obliga a los residentes a buscar cobertura en un mercado donde los proveedores comerciales regularmente fracasan o se niegan a pagar las reclamaciones.
“Estos son riesgos adicionales que, según los fundamentos de los seguros, no deberían existir”, dijo Martin Weiss, fundador de la firma de análisis independiente Weiss Ratings. “Se supone que su compañía de seguros es su plan de respaldo.
Además, los floridanos también podrían enfrentar costos adicionales si la aseguradora pública se queda sin dinero para pagar las reclamaciones.
Los meteorólogos estadounidenses llaman a Milton un gran huracán “catastrófico”, con vientos máximos de 160 mph (260 km/h). Se espera que toque tierra en el área de la Bahía de Tampa alrededor de las 2 a.m.EDT (0600 GMT) del jueves. La región baja, donde viven 3,1 millones de personas, todavía se está recuperando del huracán Helene del mes pasado.
Se prevé que los daños serán comparables a los del huracán Katrina de 2005, el desastre natural más costoso en la historia de Estados Unidos, que causó 100 mil millones de dólares en pérdidas aseguradas cuando sumergió al Nueva Orleans.
En los últimos años, Florida ha sido uno de los frentes más visibles de una crisis nacional de seguros de propiedad que ha provocado que las primas aumenten una media del 31% en Estados Unidos entre 2021 y 2023, según un estudio liderado por Benjamin Keys de la Universidad de Pensilvania y Philip Mulder de la Universidad de Wisconsin.
Los analistas señalan una inflación vertiginosa y un aumento de los fenómenos meteorológicos extremos vinculados al aumento de las temperaturas globales. El cambio climático está provocando tormentas más poderosas y destructivas.
CONDICIÓN DE ALTO RIESGO
Todos estos factores están en juego en Florida, que ha liderado el crecimiento demográfico del país desde 2021, a pesar de una topografía baja que la hace vulnerable al aumento del nivel del mar y a los huracanes. Los códigos postales de Florida representan 78 de las 80 áreas de mayor riesgo del país, según Weather Source, una firma consultora de riesgos ambientales.
Algunas aseguradoras se retiraron después del huracán Andrew en 1992, dejando el mercado a empresas más pequeñas que a menudo no tenían los recursos para hacer frente a pérdidas significativas.
Desde 2003, 41 aseguradoras de Florida han quebrado o se han retirado del mercado, en comparación con sólo 37 en el resto del país durante el mismo período, según muestran los registros públicos. Weiss Ratings descubrió que seis de los proveedores más grandes del estado rechazaron casi el 50% de sus reclamaciones en 2023, una cifra inusualmente alta.
En 2002, el estado creó una organización sin fines de lucro, Citizens Property Insurance Corp, para brindar cobertura a los propietarios de viviendas que no pueden encontrarla en el sector privado. Con 1,2 millones de pólizas vigentes, ahora es el mayor proveedor del estado.
A diferencia de las empresas privadas, Ciudadanos no se quedará sin dinero para cubrir los siniestros, ya que tiene la facultad de cobrar a los asegurados un recargo del 15% si se queda sin efectivo.
Si eso no es suficiente para cubrir la factura, se puede añadir un recargo del 10% a cualquier persona en el estado que tenga cualquier póliza de seguro (desde embarcaciones hasta mascotas y vehículos), esté o no cubierta por Citizens.
Citizens dijo en julio que tenía 14.400 millones de dólares para cubrir posibles pérdidas. “Aún podremos pagar las reclamaciones”, afirmó el martes el portavoz Michael Peltier.
En conjunto, el mercado cargó a los propietarios de viviendas de Florida con costos de seguro promedio de $4,060 el año pasado, casi $1,000 más que cualquier otro estado, según datos de Keys. Estas cifras no incluyen el costo del seguro contra inundaciones, que generalmente se compra por separado.
Las primas promedio aumentaron un 57% entre 2019 y 2023, un aumento mayor que en cualquier otro lugar.
REDUCIR LA COBERTURA
Karyn Roeling, presidenta de Seibert Insurance en Tampa, dice que estos costos crecientes han llevado a algunos de sus clientes a reducir su cobertura o optar por no contratar un seguro.
Si bien los bancos exigen que las personas que tienen una hipoteca sobre su casa tengan un seguro, no es obligatorio para las personas que no tienen deudas sobre su propiedad.
Según la Federación de Consumidores de Estados Unidos, aproximadamente uno de cada 13 propietarios de viviendas en Estados Unidos no tiene seguro, siendo los hogares negros, hispanos y nativos americanos los que tienen más probabilidades de no tener seguro.
Los funcionarios estatales y los grupos comerciales de la industria dicen que el mercado se ha estabilizado durante el año pasado, gracias a reformas legales que han ayudado a reducir lo que dicen que son demandas frívolas y presentaciones judiciales dudosas.
Según datos estatales, Citizens pudo reducir su exposición transfiriendo cientos de miles de pólizas a proveedores privados.
Un huracán devastador podría ahuyentar a las aseguradoras privadas que han comenzado a regresar al mercado de Florida.
“Las tasas seguirán aumentando, las aseguradoras podrían ir a la quiebra y los ciudadanos se verían obligados a asumir aún más la carga”, dijo Sam Boyd, asesor inmobiliario de Sotheby’s en Melbourne, Florida.
Pero otros señalan que los precios inmobiliarios han seguido aumentando a pesar de la exposición del estado a condiciones climáticas extremas, y dudan que Milton empañe el atractivo de Florida.
“En unos pocos meses, una vez que el clima mejore, la gente comenzará a llegar, de la nada”, dijo Bruce Loren, un abogado de Palm Beach que se especializa en bienes raíces de alto nivel.
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