El presidente del Banco Central, Roberto Campos Neto, dice que Pix podría tener la función de una tarjeta de crédito a partir de finales de 2025. En entrevista con Hojaanticipa que el nuevo instrumento financiero ya está en desarrollo por el área de tecnología de la institución y será un avance en el uso del método de pago en Brasil.
“Ya no necesitarías tener la tarjeta, podrías hacer la función de tarjeta de crédito directamente con el banco”, dice. Según él, esta agenda evolutiva está en planificación, pero no se puede hacer en el corto plazo y dependerá de la continuidad en la próxima administración. El mandato de Campos Neto finaliza el 31 de diciembre.
Según el titular del BC, el instrumento facilitará garantizar créditos a las empresas a un costo más económico. “Con esta plataforma, el banco puede descontar su propia tasa de riesgo. Esto hará que al minorista le resulte mucho más barato el descuento que tiene que hacer para recibir el dinero por adelantado”, afirma.
El presidente del BC explicó que hoy, cuando el consumidor compra a plazos y el minorista adelanta el flujo de cuentas por cobrar, el riesgo es del banco emisor de la tarjeta. “Pero como el dueño de la tienda realmente necesita ese dinero, hace el anticipo con una tasa de descuento muy superior a la tasa de riesgo del banco”, dice.
Según él, Pix con la función de tarjeta de crédito puede ayudar a reducir el costo de los anticipos que tiene el minorista para las cuotas a recibir.
En la recta final de su mandato, Campos Neto evalúa que el GT (Grupo de Trabajo) del diferencial bancario “claramente” debería tener representantes del BC. El diferencial bancario es la diferencia entre el interés que cobran los bancos al prestar dinero y el interés que pagan para recaudar fondos.
El GT fue creado por el presidente Luiz Inácio Lula da Silva (PT) el mes pasado, después de una reunión con banqueros, en el Palacio do Planalto, en un momento de ciclo de aumento de las tasas de interés básicas (Selic), hoy del 11,15% anual.
“El diferencial bancario tiene algunos elementos que identificamos hace algún tiempo y que nos costó combatir”, afirma el jefe de la autoridad monetaria.
Uno de los problemas identificados es la baja recuperación del crédito en Brasil. Cuando el volumen de crédito a recuperar es bajo, muchos bancos dejan de perseguir a los clientes para recuperar el dinero. No sólo la recuperación es baja, sino que el proceso lleva mucho tiempo.
Entre los países que tienen peor recuperación crediticia que Brasil, según Campos Neto, se encuentran Zimbabwe, Turquía, Burundi, Venezuela y Haití. “[O banco] Cobra más, porque hay más incertidumbre”, afirma.
Como lo revela Hojael diferencial bancario GT está estudiando una propuesta para permitir a las empresas utilizar el flujo de ingresos futuros con Pix como garantía para préstamos bancarios.
En la evaluación de Campos Neto, el uso de Pix como crédito requerirá tecnología que sea capaz de bloquear los flujos en sentido inverso. “Tenemos en mente desarrollar esto. Esta misma tecnología que permitiría tener cuentas por cobrar de tarjetas de crédito funciona dentro de Pix”, afirma.
Para que esto suceda, las instituciones financieras deberán tener una forma de ingresar a Pix que garantice que el monto será bloqueado.
Según el presidente del BC, será necesario realizar una mejora tecnológica dentro de la propia plataforma de instrumentos de pago instantáneo para permitir este bloqueo inverso. “Esto también nos permitiría cubrir esta parte de los créditos como garantía”, afirma.
CUOTAS SIN INTERÉS
Para el presidente del BC, el debate sobre el impacto de las cuotas sin interés en las transacciones con tarjetas de crédito terminará regresando en el futuro. El año pasado, el tema saltó al radar durante las discusiones sobre las tarjetas de crédito revolving y expuso divergencias entre los diferentes eslabones de la cadena crediticia, pero se descartó un rediseño de la modalidad.
“Es un tema muy difícil de resolver porque es una cultura que ya está establecida en la forma en que la gente consume, y creo que esto se volverá a discutir en algún momento”, afirma.
En su evaluación, el riesgo agregado al sistema con cuotas se estabilizó luego de los cambios adoptados en el crédito rotativo. Campos Neto aclaró, sin embargo, que esta discusión no está vinculada al desarrollo de la función de crédito en Pix.
