Financiamiento hipotecario –
Capital o alquiler: ¿Qué impacto para su hipoteca?
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Dimitri Cassard– MoneyPark, Helvetia garantías
Publicado hoy a las 8:53 am
Fiscalmente, la retirada del capital es interesante para los activos importantes de la vejez. Pero tiene un impacto en la capacidad de soportar la hipoteca.
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Las evaluaciones de varios fondos de pensiones muestran que cada vez más personas que llegan a la edad de jubilación optan por un solo retiro de capital en lugar de una pensión de por vida. De ahora en adelante, más de la mitad de ellos perciben todo o parte de la capital de la vejez del providente profesional.
Las razones dadas son, en particular, la disminución en las tasas de conversión y el ahorro de impuestos. La anualidad se considera un ingreso, mientras que la retirada del capital es parte de la fortuna y, por lo tanto, se impone a una tasa significativamente más baja.
En consecuencia, desde el punto de vista fiscal, la retirada del capital es particularmente interesante para los activos importantes de la vejez. Pero también tiene un impacto significativo en la capacidad de soportar la hipoteca para los propietarios.
Poder soportar la hipoteca incluso para la jubilación
Quien desee quedarse entre sus cuatro muros familiares más allá de la jubilación (y este es el caso de más de la mitad de los propietarios, según nuestro estudio sobre viviendas ideales) debe poder apoyar su financiamiento hipotecario con sus ingresos de la jubilación. En otras palabras, los intereses hipotecarios, calculados sobre la base del cinco por ciento, así como los costos de mantenimiento y los costos adicionales del uno por ciento del valor de los bienes inmuebles, no deben exceder un tercio de los ingresos para la jubilación.
Como este ingreso es, en general, significativamente menor que el ingreso de la actividad profesional, la capacidad financiera disminuye en el momento de la jubilación. En lugar de salario y posibles bonos, la anualidad del primer pilar (AVS), así como la del segundo pilar (Fondo de Pensiones) se utilizan como ingresos para calcular la capacidad financiera.
Teniendo en cuenta los valores del patrimonio gratuito
Si el capital se retira del fondo de pensiones, los proveedores hipotecarios convierten el capital del fondo de pensiones en una renta teórica utilizando una tasa de conversión, o dividiéndolo por los años de vida esperados según la tabla de mortalidad. Esta anualidad teórica constituye, con la anualidad AVS, los ingresos de la anualidad para el cálculo de la capacidad financiera.
Su columnista: Dimitri Cassard, MoneyPark, Helvetia Skills Center.
DR
Cabe señalar que las tasas de conversión para la pensión de capital varían fuertemente de un proveedor de servicios a otro. Van del tres al ocho por ciento de los activos libres. La gran mayoría de los proveedores de servicios aplican tasas de conversión del tres al cinco por ciento. A veces, también se aplican diferentes tasas de conversión de acuerdo con grupos de edad. Para un retiro de 500,000 francos del Fondo de Pensiones, la mayoría de los proveedores consideran entre 15,000 y 25,000 francos por año como un ingreso determinante para la capacidad financiera.
Por lo tanto, es muy posible que los tomadores de hipotecas no cumplan los criterios de solvencia requeridos con su proveedor hipotecario actual, sino que los cumplan con otro o viceversa. En este caso, es esencial comparar las diferentes ofertas posibles en el mercado.
Planifique la capital temprano
Independientemente del hecho de que se trata de una pensión o retirada del capital, es importante saber que la promesa de la propiedad no debe exceder dos tercios del valor de la propiedad al momento de la jubilación. Si está arriba, la hipoteca debe amortizarse en consecuencia antes de retirarse.
Hace quince años, se consideraba que era un financiamiento equivalente a dos tercios del valor de la propiedad y un ingreso del 70 al 80% de los ingresos de la actividad profesional apoyaron automáticamente la carga financiera retirada.
Hoy, el aumento en los precios inmobiliarios y la caída de las anualidades tienen la consecuencia de que solo una de cada cinco personas mayores de 50 años puede retirarse sin depreciación adicional de su financiamiento.
Además, aquellos que deseen retirarlos del fondo de pensiones harían bien en planificar este paso lo suficientemente temprano y con mucho cuidado, para no tener una mala sorpresa a la edad de jubilación debido a la falta de capacidad financiera para respaldar su hipoteca.
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